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O que é uma retenção de cheque?

Uma retenção de cheque indica o número máximo de dias que um banco pode legalmente reter o dinheiro de um cheque depositado. Após o período de retenção do cheque ter expirado, o banco deve creditar os fundos na conta da parte que fez o depósito.

O período de retenção do cheque é geralmente igual ao número de dias que o cheque leva para passar pelo ciclo de compensação do banco.

Como funcionam as retenções de cheques

A Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados de 1987 (EFAA) determinou que os cheques locais não pudessem ser retidos por mais de dois dias úteis. Depois de 2010, todos os cheques nos Estados Unidos foram considerados locais. A retenção de dois dias foi estendida para cinco dias como um limite razoável para a retenção de cheques locais. O Federal Reserve exige que um banco mantenha a maioria dos cheques antes de creditar a conta do cliente por não mais do que um “período de tempo razoável”, que é considerado como dois dias úteis para um cheque do mesmo banco e até seis dias úteis para um cheque sacado em um banco diferente. As instituições financeiras podem reter itens conosco por um dia útil após o depósito. Muitos usam o termo Regulamento da EFAA de forma intercambiável com (Reg) CC.

Os bancos podem atualmente decidir colocar seis tipos de retenções em cheques:

1. Qualquer quantia superior a um depósito de $ 5.000 pode ser retida. Esse “restante” deve ser disponibilizado em um prazo razoável, geralmente de dois a cinco dias úteis. Esses depósitos são considerados grandes depósitos.
2. Os cheques que são depositados novamente podem ser retidos por um período de tempo razoável; entretanto, se o cliente devolver o cheque por falta de endosso ou porque o cheque foi pré-datado, uma vez que o banco corrige a deficiência, ele não poderá reter o cheque como depositado novamente.
3. Os bancos podem reter cheques de fundos que são repetidamente descobertos. A definição de descoberto é se a conta teve um saldo negativo em seis ou mais dias úteis durante o período de seis meses mais recente, ou se o saldo da conta foi negativo em $ 5.000 ou mais duas vezes no período de seis meses mais recente.
4. Se um banco tiver motivos razoáveis ​​para duvidar da cobrança de um cheque (por exemplo, cobrança duvidosa). Isso pode ocorrer em alguns casos de cheques pré-datados, cheques com data de seis meses antes (ou mais) e cheques que a instituição pagadora julgou não honrar. Os bancos devem notificar os clientes de cobrança duvidosa, incluindo o motivo específico.
5. Um banco pode reter cheques depositados durante condições de emergência (por exemplo, desastres naturais ou problemas de comunicação) que impediriam o banco de funcionar com seus processos normais. Um banco pode reter esses cheques até que as condições permitam que eles forneçam os fundos disponíveis.
6. Os bancos podem manter depósitos em contas de novos clientes. Novos clientes são definidos como aqueles que abriram contas há menos de 30 dias. Os bancos podem escolher um cronograma de disponibilidade para novos clientes.

Os bancos não podem reter dinheiro ou pagamentos eletrônicos, depósitos diretos, ordens de pagamento, cheques do Tesouro; Cheques do Federal Reserve Bank e Federal Home Loan, cheques bancários, certificados ou de caixa e cheques do governo estadual ou local, junto com os primeiros $ 5.000 de cheques tradicionais que não estão em questão (itens do dia seguinte). Também é imperativo que os bancos comerciais divulguem suas políticas de retenção a todos os titulares de contas. Se um cliente solicitar, o banco deve fornecer sua política por escrito.