Refinanciamento de saque
O que é um refinanciamento de saque?
Um refinanciamento de saque é uma opção de refinanciamento de hipotecas em que uma hipoteca antiga é substituída por uma nova com um valor maior do que o devido no empréstimo existente, ajudando os mutuários a usar a hipoteca de sua casa para obter algum dinheiro.
No mundo imobiliário, o refinanciamento em geral é um processo popular para substituir uma hipoteca existente por uma nova que normalmente oferece condições mais favoráveis ao mutuário. Ao refinanciar uma hipoteca, você pode diminuir seus pagamentos mensais da hipoteca, negociar uma taxa de juros mais baixa, renegociar o número de anos, modificar termos periódicos, remover ou adicionar tomadores de empréstimo da obrigação de empréstimo e, potencialmente, acessar dinheiro.
Principais vantagens
- Em um refinanciamento de saque, uma nova hipoteca é superior ao saldo da hipoteca anterior e a diferença é paga a você em dinheiro.
- Você geralmente paga uma taxa de juros mais alta ou mais pontos em uma hipoteca de refinanciamento de saque, em comparação com um refinanciamento de taxa e prazo, em que o valor da hipoteca permanece o mesmo.
- Um credor determinará quanto dinheiro você pode receber com um refinanciamento de saque, com base nos padrões do banco, na relação entre o valor do empréstimo e no imóvel e seu perfil de crédito.
Refinanciamento de saque explicado
Refinanciar sua hipoteca pode ser uma ótima maneira de reduzir uma de suas maiores despesas mensais. Os investidores experientes que observam o mercado de crédito com o passar do tempo geralmente aproveitam a chance de refinanciar quando as taxas de empréstimo estão caindo para novas mínimas. Os contratos de hipoteca podem ter termos que especificam quando e se um mutuário pode refinanciar seu empréstimo hipotecário. Pode haver uma variedade de diferentes tipos de opções de refinanciamento.
No entanto, em geral, a maioria virá com vários custos e taxas adicionais que tornam o momento do refinanciamento de um empréstimo hipotecário tão importante quanto a decisão de refinanciar.
O refinanciamento do saque pode ser uma das melhores opções para os mutuários. Ele oferece ao mutuário todos os benefícios que ele procura em um refinanciamento padrão, incluindo uma taxa mais baixa e outras modificações potencialmente benéficas. Com o refinanciamento de saque, os mutuários também recebem dinheiro que pode ser usado para pagar outras dívidas de alta taxa ou, possivelmente, financiar uma grande compra. Isso pode ser particularmente benéfico quando as taxas são baixas ou em tempos de crise, como Covid-19, quando pagamentos mais baixos e algum dinheiro extra podem ser muito úteis.
Veja como funciona um refinanciamento de saque. O mutuário encontra um credor disposto a trabalhar com eles. O credor avalia os termos do empréstimo anterior, o saldo necessário para saldar o empréstimo anterior e o perfil de crédito do tomador. O credor faz uma oferta com base em uma análise de subscrição. O mutuário obtém um novo empréstimo que paga o anterior e os mantém em um novo plano de parcelamento mensal para o futuro.
Com um refinanciamento padrão, o mutuário nunca veria nenhum dinheiro em mãos, apenas uma redução em seus pagamentos mensais. Um refinanciamento de saque pode chegar a aproximadamente 125% do valor do empréstimo. Isso significa que o refinanciamento paga o que deve e, em seguida, o mutuário pode ser elegível para até 125% do valor de sua casa. O valor acima e além do pagamento da hipoteca é emitido em dinheiro, assim como um empréstimo pessoal.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Taxa e prazo vs. refinanciamento de saque
Conforme mencionado, os mutuários têm uma infinidade de opções quando se trata de refinanciamento. O refinanciamento de empréstimos hipotecários mais básico é a taxa e prazo, também chamado de refinanciamento sem saque. Com esse tipo, você está tentando obter uma taxa de juros mais baixa ou ajustar o prazo de seu empréstimo, mas nada mais muda em sua hipoteca.
Por exemplo, se sua propriedade foi comprada anos atrás, quando as taxas eram mais altas, você pode achar vantajoso refinanciar para aproveitar as taxas de juros mais baixas que existem agora. Além disso, as variáveis podem ter mudado em sua vida, permitindo que você administre uma hipoteca de 15 anos (economizando maciçamente no pagamento de juros), embora isso signifique desistir dos pagamentos mensais mais baixos de sua hipoteca de 30 anos. Com um refinanciamento de taxa e prazo, você pode reduzir sua taxa, ajustar para um pagamento de 15 anos ou ambos. Nada mais muda, apenas a taxa e o prazo.
O refinanciamento de saque tem um objetivo diferente. Ele permite que você use sua casa como garantia para um novo empréstimo, bem como algum dinheiro, criando uma nova hipoteca por um valor maior do que o que é devido atualmente. Você recebe a diferença entre os dois empréstimos em dinheiro livre de impostos (o governo não considera o dinheiro como renda – é mais como um híbrido de hipoteca-empréstimo pessoal). Isso é possível porque você só deve à instituição de crédito o que sobrou do valor da hipoteca original. Qualquer montante de empréstimo irrelevante da hipoteca refinanciada e de saque é pago a você em dinheiro no fechamento, o que geralmente é de 45 a 60 dias a partir do momento da aplicação.
Em comparação com a taxa e prazo, os empréstimos de saque geralmente vêm com empréstimo / valor mais baixo podem mitigar algumas preocupações e ajudá-lo a obter um negócio mais favorável.
Os empréstimos de home equity e as linhas de crédito de home equity podem ser outras alternativas para o refinanciamento de hipotecas com saque ou sem saque.
Exemplo de um refinanciamento de saque
Digamos que você tenha feito uma hipoteca de $ 200.000 para comprar uma propriedade no valor de $ 300.000 e depois de muitos anos ainda deva $ 100.000. Supondo que o valor da propriedade não tenha caído abaixo de $ 300.000, você também acumulou pelo menos $ 200.000 no valor da casa. Se as taxas caíram e você está procurando refinanciar, pode potencialmente obter aprovação para 100% ou mais do valor da sua casa, dependendo da subscrição.
Muitas pessoas não iriam necessariamente querer assumir o fardo futuro de outro empréstimo de $ 200.000, mas ter patrimônio líquido pode ajudar na quantia que você pode receber em dinheiro. Normalmente, os bancos estão dispostos a emprestar cerca de 75% do valor de uma casa. Para uma casa de $ 300.000, isso seria cerca de $ 225.000. Você precisa de $ 100.000 para pagar o principal restante. Isso deixa você com uma boa chance de ganhar $ 125.000 em dinheiro.
Se decidir receber apenas $ 50.000 em dinheiro, você refinanciará com um empréstimo hipotecário de $ 150.000 com uma taxa mais baixa e novos termos. A nova hipoteca consistiria no saldo remanescente de $ 100.000 do empréstimo original mais os $ 50.000 desejados que poderiam ser retirados em dinheiro.
Em outras palavras, você pode assumir uma nova hipoteca de $ 150.000, obter $ 50.000 em dinheiro e começar um novo cronograma de parcelamento mensal para o valor total. Essa é a vantagem dos empréstimos garantidos. A desvantagem é que a nova garantia sobre sua casa se aplica tanto a $ 100.000 quanto a $ 50.000, uma vez que tudo está combinado em um único empréstimo.
Refinanciamento de saque x empréstimo de capital próprio
ônus sobre sua propriedade, o que se traduz em dois credores separados, cada um com um possível crédito sobre sua casa.
Os custos de fechamento de um empréstimo para aquisição de uma casa são geralmente menores do que os de um refinanciamento de saque. Se você precisa de uma quantia substancial para um propósito específico, o crédito para aquisição de uma casa pode ser vantajoso. No entanto, se você conseguir uma taxa de juros mais baixa com um refinanciamento de saque – e você planeja ficar em sua casa por um longo prazo – o refinanciamento provavelmente faz mais sentido. Em ambos os casos, certifique-se da sua capacidade de retribuir, pois, do contrário, pode acabar perdendo a sua casa.