Valor em dinheiro vs. valor de resgate: Qual é a diferença?
Se você ler o contrato de sua anuidade ou apólice de seguro de vida permanente, encontrará termos do setor de seguros que parecem semelhantes, mas têm significados muito diferentes. Esta lista inclui termos como valor de face, valor em dinheiro, valor de resgate em dinheiro, custo de resgate e valor da conta. As diferenças entre esses conceitos às vezes são pequenas, mas podem fazer uma grande diferença se você precisar retirar dinheiro de sua apólice.
O valor em dinheiro e o valor de resgate não são iguais ao valor de face da apólice, que é o benefício por morte. No entanto, os empréstimos pendentes contra o valor em dinheiro da apólice podem reduzir o benefício total por morte.
Principais vantagens
- O valor em dinheiro, ou valor em conta, é igual à soma de dinheiro acumulada dentro de uma anuidade geradora de valor em dinheiro ou apólice de seguro de vida permanente.
- Na maioria dos casos, a diferença entre o valor em dinheiro da sua apólice e o valor de resgate são os encargos associados à rescisão antecipada.
- Após um determinado período, os custos de resgate não estarão mais em vigor, e seu valor em dinheiro e valor de resgate serão os mesmos.
Valor em dinheiro
O valor em dinheiro, ou valor em conta, é igual à soma de dinheiro que se acumula dentro de uma apólice de seguro de vida permanente. É o dinheiro mantido em sua conta. Seu provedor de seguro ou anuidade aloca parte do dinheiro que você paga por meio de prêmios para investimentos – como uma carteira de títulos – e então credita sua apólice com base no desempenho desses investimentos.
Nos Estados Unidos, é tecnicamente ilegal para uma apólice de seguro de vida se comercializar como um veículo de investimento, mas muitos segurados usam suas apólices de vida inteira, vida universal ou seguro de vida universal variável (VUL) para aumentar os ativos de aposentadoria com vantagens fiscais.2 As apólices de seguro de vida não geram valor em dinheiro.
Valor de rendição
O valor de resgate é a soma real de dinheiro que um segurado receberá se tentar acessar o valor em dinheiro de uma apólice. Outros nomes incluem o valor de resgate em dinheiro ou, no caso de anuidades, o valor de resgate de anuidade. Freqüentemente, haverá uma penalidade avaliada para retirada antecipada de dinheiro de uma apólice.
Na maioria dos casos, a diferença entre o valor em dinheiro da sua apólice e o valor de resgate são os encargos associados à rescisão antecipada. Como sua seguradora não deseja que você pare de pagar prêmios ou solicite um saque antecipado de fundos, muitas vezes inclui taxas e custos diferentes nas apólices para impedi-lo de cancelar sua apólice.
As taxas de resgate reduzirão seu valor de resgate. Esses custos e o valor de resgate da apólice podem oscilar ao longo da vida de uma apólice. Após um certo período de tempo, os custos de resgate não estarão mais em vigor. Nesse ponto, o valor em dinheiro e o valor de resgate serão os mesmos.
O processo pelo qual você acessa o valor de resgate em dinheiro varia de acordo com a apólice que você possui, mas muitos exigem que você cancele a apólice antes de acessar os fundos. Mesmo se for esse o caso, pode ser possível tomar um empréstimo contra o valor em dinheiro da sua apólice.
As taxas de resgate normalmente não estão mais em vigor após 10 a 15 anos para uma vida inteira ou apólice de seguro de vida universal.
The SECURE Act e taxas de rendição
Antes daLei de Definição de Todas as Comunidades para Reforço da Aposentadoria (SECURE) de 2019, as pessoas que mantinham anuidades em uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador – como um plano 401 (k) – enfrentavam a possibilidade de pagar taxas de resgate e taxas no evento eles mudaram de emprego ou o empregador interrompeu a oferta de anuidades como opção de aposentadoria. No entanto, o SECURE Act faz planos de anuidade oferecidos em um 401 (k) portátil. Isso significa que os participantes podem transferir seu plano de anuidade para outro plano patrocinado pelo empregador ou IRA sem liquidar sua anuidade e pagar taxas de resgate.
Considerações Especiais
Muitas pessoas escolhem produtos de seguro de vida que incluem um recurso de valor em dinheiro. Com esse recurso, uma parte de cada prêmio mensal é depositada em uma conta à vista mantida dentro da apólice. Esse acúmulo de dinheiro é investido em fundos aprovados e cresce sem impostos, razão pela qual muitos segurados usam a conta em dinheiro como uma forma de conta de aposentadoria. Quando usado dessa forma, os segurados geralmente pagam mais do que o prêmio mensal necessário para criar a conta em dinheiro livre de impostos.
Em 1988, a Lei de Receitas Técnicas e Diversas (TAMRA) estabeleceu limites para o caixa mantido nessas contas. Chamado de teste de pagamento de sete anos, ele determina se os prêmios pagos nos primeiros sete anos da vida de uma apólice somam mais do que o necessário para ser pago na conta. Se esse total for maior, uma conta é considerada um contrato de doação modificado (MEC) e fica sujeita aosganhos da conta em dinheiro tributados como receita regular.
Exemplo de valor em dinheiro vs. valor de resgate
Suponha que você compre uma apólice de seguro de vida com um benefício por morte de $ 200.000. Após 10 anos fazendo pagamentos consistentes e dentro do prazo, há $ 10.000 de valor em dinheiro na apólice. Você consulta o seu contrato de seguro e verifica que a taxa de resgate após 10 anos é igual a 35%.
Essa taxa significa que se você tentar cancelar sua apólice após 10 anos e retirar seu valor em dinheiro, a seguradora avaliará uma cobrança de $ 3.500 sobre seu valor em dinheiro, deixando você com um valor de resgate de $ 6.500.