Definição de empréstimo de caixa

O que é um empréstimo baseado em dinheiro?

Um empréstimo com regime de caixa é aquele em que os juros são registrados como ganhos quando o pagamento é cobrado. Normalmente, a receita de juros é provisionada sobre os empréstimos, uma vez que o pagamento regular do principal e dos juros é assumido. No entanto, no caso de empréstimos inadimplentes (ou empréstimos que não deram certo), os pagamentos contínuos são duvidosos. Os empréstimos com regime de caixa são empréstimos inadimplentes e a receita de juros só pode ser registrada quando os fundos são efetivamente recebidos.

Normalmente, os empréstimos são considerados ruins quando ficam inadimplentes por 90 dias, o que significa que o mutuário não fez nenhum pagamento programado de principal ou juros por pelo menos esse período. Diferentes definições podem ser aplicadas a empréstimos ao consumidor, empréstimos hipotecários residenciais e outros ativos garantidos.

Como funciona um empréstimo com base em dinheiro

Os empréstimos freqüentemente entram em default porque o tomador do empréstimo passou por tempos difíceis ou ficou sem dinheiro e não pode continuar a fazer os pagamentos. Os bancos geralmente consideram os empréstimos à vista como dívidas inadimplentes porque é improvável que consigam cobrá-los. Por esse motivo, os empréstimos inadimplentes podem representar um grande problema para um banco. Quando um banco tem muitos empréstimos à vista em seus registros, o preço de suas ações pode ser prejudicado. Os empréstimos inadimplentes podem fazer com que um banco perca dinheiro e podem significar que o banco tem menos dinheiro disponível para emprestar a outros clientes.

Em teoria, ainda é possível que um devedor comece novamente a fazer pagamentos de um empréstimo inadimplente, mas na prática isso raramente acontece e os bancos devem descobrir outra maneira de cobrar o empréstimo. A forma como um banco aborda a cobrança de um empréstimo à vista dependerá do fato de o empréstimo ser ou não garantido. Se um empréstimo inadimplente for garantido por um ativo, como um carro ou uma casa, o banco pode tentar recuperar algumas de suas perdas ao executar ou retomar a posse do ativo em questão.

Outra opção que os bancos têm para lidar com empréstimos em regime de caixa é vendê-los para agências de cobrança ou investidores. Isso geralmente é feito com empréstimos em regime de caixa que não são garantidos por um ativo que pode ser retomado ou executado. O banco pode vender empréstimos inadimplentes a um preço reduzido para uma agência de cobrança, que então se torna a dona dessa dívida e pode tentar cobrá-la, talvez acertando com o devedor por menos do que o valor devido. No entanto, um banco também pode formar uma parceria com uma agência de cobrança que pode ajudá-lo a buscar o pagamento de empréstimos à vista em troca de uma porcentagem de quaisquer fundos obtidos por meio disso.