Empréstimo de título de carro
O que é um empréstimo de título de carro?
O empréstimo do título de um carro é um tipo de empréstimo de curto prazo no qual o mutuário dá o carro como garantia. Eles também são conhecidos como empréstimos de títulos de automóveis. A fim de obter um empréstimo com o título de um carro, o mutuário deve possuir o seu carro gratuitamente. Se o devedor não pagar o empréstimo, o credor assume a propriedade do carro e pode vendê-lo para recuperar o principal.
Principais vantagens
- Os empréstimos com títulos de automóveis são empréstimos garantidos de curto prazo que usam o carro do mutuário como garantia.
- Eles estão associados a empréstimos subprime, visto que frequentemente envolvem altas taxas de juros e tomadores de empréstimos com baixa classificação de crédito.
- Às vezes, etapas adicionais são necessárias para reduzir o risco do credor, como a instalação de rastreadores GPS no carro para ajudar em uma possível reintegração de posse.
Noções básicas sobre empréstimos de títulos de automóveis
Os empréstimos de títulos de automóveis são geralmente vistos como um exemplo de empréstimo subprime. Isso ocorre porque os empréstimos são normalmente feitos para mutuários com renda mais baixa ou classificações de crédito relativamente baixas, que muitas vezes não conseguem obter outras formas de financiamento, como uma linha de crédito pessoal (LOC). Por causa do maior risco de inadimplência, os empréstimos com títulos de automóveis geralmente implicam em altas taxas de juros.
Os críticos argumentam que os empréstimos com títulos de automóveis são uma forma de empréstimo predatório, porque os credores estão explorando mutuários desesperados que carecem de alternativas claras. Os defensores da prática argumentam que os credores de títulos de automóveis têm direito a taxas de juros e garantias mais altas devido ao risco de inadimplência mais alto do que a média associado aos empréstimos subprime.
Uma prática controversa associada a empréstimos com títulos de automóveis – e com empréstimos de curto prazo em geral – é o uso de taxas de juros não anualizadas. Por exemplo, se um credor anuncia um empréstimo de 30 dias com uma taxa de juros de 10%, sem especificar se a taxa de juros é anualizada, o mutuário pode ser enganado e aceitar um empréstimo extremamente caro. Em alguns casos, esses erros podem fazer com que o mutuário perca o título do carro por ter subestimado os custos de juros ao fazer o orçamento para o reembolso do empréstimo.
Taxas adicionais
Os empréstimos de títulos de automóveis geralmente envolvem taxas adicionais, que podem aumentar significativamente o custo do empréstimo. Se o mutuário não puder fazer seus pagamentos, ele pode optar por prorrogar o empréstimo para um período de vencimento estendido recentemente. Nessas circunstâncias, o novo empréstimo provavelmente envolveria taxas adicionais, bem como uma taxa de juros mais alta. Se o mutuário continuar incapaz de pagar a dívida, seu carro pode ser retomado e vendido pelo credor.
Os empréstimos de títulos de automóveis geralmente são feitos por quantias relativamente pequenas, entre algumas centenas e alguns milhares de dólares. O saldo exato é calculado com base no valor de mercado do carro dado como garantia, com o valor do empréstimo geralmente variando entre 25% e 50% do valor do carro.
Os pedidos de empréstimos para títulos de automóveis podem ser preenchidos online ou em uma loja. Em ambos os casos, o requerente deverá apresentar prova do título do carro, do seguro do carro, da carteira de motorista e, claro, do próprio carro. Dependendo do credor, o mutuário também pode precisar instalar um rastreador GPS no carro, bem como um dispositivo que desative a ignição do carro caso seja necessário reaver o veículo.
Exemplo do mundo real de um empréstimo de título de carro
Taylor perdeu recentemente o emprego e eles estão lutando para encontrar os meios de arcar com o pagamento do próximo aluguel. Como uma solução de curto prazo, eles decidem pedir dinheiro emprestado usando um empréstimo de título de carro contra seu carro, que tem um valor de mercado atual de $ 2.500. O fornecedor do empréstimo concorda em estender o empréstimo do título de um carro por $ 1.250.
No processo de inscrição, Taylor foi solicitado a fornecer prova de propriedade do carro, bem como documentação adicional. A taxa de juros foi anunciada como 20% para a duração de um mês do empréstimo, mas Taylor cometeu o erro de presumir que a taxa de juros era anualizada. A verdadeira taxa de juros anualizada era na verdade 240% – muito mais do que Taylor teria aceitado conscientemente.
Ao final do prazo de um mês, Taylor foi obrigado a reembolsar US $ 1.500, significativamente mais do que os cerca de US $ 1.270 que eles esperavam. Dada sua situação financeira desesperadora, Taylor não conseguiu encontrar os $ 230 adicionais e, portanto, foi forçado a perder o título de seu carro.