Comprando uma casa após a falência? É possível!
É possível comprar uma casa após a falência?
pontuação de crédito no processo, o que pode afetar sua capacidade de obter crédito no futuro para coisas como novos cartões de crédito, um empréstimo de carro e um hipoteca da casa.
É possível comprar uma casa após a falência, mas isso requer paciência e planejamento financeiro. É importante verificar seu relatório de crédito regularmente para certificar-se de que tudo o que deveria estar lá está e nada que não deveria estar lá. Você pode começar a reconstruir seu crédito usando cartões de crédito garantidos e empréstimos parcelados, certificando-se de que todos os pagamentos sejam feitos em dia e na íntegra a cada mês.
Principais vantagens
- A falência é uma triste realidade para muitas pessoas, mas não significa que você não poderá obter uma hipoteca no futuro.
- Embora seja provável que sua pontuação de crédito sofra um grande golpe, você pode reconstruir seu crédito ao longo do tempo para minimizar seu impacto geral.
- No curto prazo, verifique se há itens incorretos em seu relatório de crédito e, se possível, tente obter a anulação da falência.
Noções básicas sobre como comprar uma casa após a falência
As primeiras coisas primeiro: a quitação da falência
Quanto tempo depois da falência você pode comprar uma casa? Varia. No entanto, para até mesmo ser considerado para um pedido de empréstimo hipotecário, a falência deve primeiro ser cancelada. O cancelamento da falência é uma ordem de um tribunal de falências que libera você (o devedor) de qualquer responsabilidade sobre certas dívidas e proíbe os credores de tentarem cobrar suas dívidas canceladas.
Em termos simples, isso significa que você não precisa pagar as dívidas canceladas e seus credores não podem tentar fazer com que você pague. A quitação de suas dívidas é apenas uma etapa do processo de falência. Embora não sinalize necessariamente o fim do seu caso, é algo que os credores vão querer ver. O tribunal costuma encerrar um processo de falência logo após a quitação.
10 anos
O período de tempo que uma falência pode permanecer em seu relatório de crédito
Verifique o seu relatório de crédito
Os credores examinam seu relatório de crédito – um relatório detalhado de seu histórico de crédito – para determinar sua qualidade de crédito. Embora os pedidos de falência possam permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos, isso não significa que você tenha que esperar 10 anos para obter uma hipoteca.
Você pode acelerar o processo certificando-se de que seu relatório de crédito seja preciso e atualizado. A verificação é gratuita: todos os anos, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das “três grandes” agências de classificação de crédito Equifax, Experian e TransUnion.
Uma boa estratégia é escalonar seus pedidos, de forma que você obtenha um relatório de crédito a cada quatro meses (em vez de todos de uma vez). Dessa forma, você pode monitorar seu relatório de crédito ao longo do ano. Um dos melhores serviços de monitoramento de crédito também pode ser útil nessa empreitada.
Em seu relatório de crédito, certifique-se de observar as dívidas que já foram pagas ou canceladas. Por lei, um credor não pode relatar qualquer dívida cancelada na falência como devida, atrasada, pendente, com saldo devedor ou convertida como algum novo tipo de dívida (por exemplo, ter novos números de conta). Se algo assim aparecer em seu relatório de crédito, entre em contato com a agência de crédito imediatamente para contestar o erro e corrigi-lo.
Outros erros a procurar:
- Informações que não são suas devido a nomes / endereços semelhantes ou números de previdência social errados
- Informações de conta incorretas devido a roubo de identidade
- Informações de um ex-cônjuge (que não devem mais ser misturadas com o seu relatório)
- Informação desatualizada
- Notações erradas para contas encerradas (por exemplo, uma conta encerrada que aparece como encerrada pelo credor)
- Contas não incluídas em seu pedido de falência listadas como parte dele
Você pode usar cartões de crédito garantidos e empréstimos parcelados para reconstruir seu crédito.
Reconstrua o seu crédito
Se você quiser se qualificar para uma hipoteca, terá que provar aos credores que é confiável para pagar suas dívidas. Após a falência, suas opções de crédito podem ser bastante limitadas. Duas maneiras de começar a reconstruir seu crédito são cartões de crédito garantidos e empréstimos parcelados.
Um cartão de crédito garantido é um tipo de cartão de crédito garantido por dinheiro que você tem em uma conta poupança, que serve como garantia para a linha de crédito do cartão. O limite de crédito é baseado em seu histórico de crédito anterior e em quanto dinheiro você depositou na conta.
Se você atrasar os pagamentos – algo que você deve evitar a todo custo, já que está tentando provar que pode pagar sua dívida – o credor sacará da conta poupança e reduzirá seu limite de crédito. Ao contrário da maioria dos cartões de débito, a atividade em um cartão de crédito garantido é informada às agências de crédito; isso permite que você reconstrua seu crédito.
Os empréstimos parcelados exigem que você faça pagamentos regulares a cada mês, incluindo uma parte do principal, mais juros, por um período específico. Exemplos de empréstimos parcelados incluem empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis. Claro, nem é preciso dizer que a única maneira de recompor seu crédito com um empréstimo parcelado é pagar em dia e integralmente todos os meses. Caso contrário, corre o risco de danificar ainda mais o seu crédito. Antes de obter um empréstimo a prestações, certifique-se de que conseguirá pagar o serviço da dívida.
O momento certo
Embora você possa se qualificar para uma hipoteca mais cedo, é uma boa ideia esperar dois anos após a falência, pois provavelmente obterá melhores condições, incluindo uma melhor taxa de juros. Lembre-se de que mesmo uma pequena diferença na taxa de juros pode ter um efeito enorme tanto no pagamento mensal quanto no custo total da sua casa.
Por exemplo, se você tiver uma hipoteca de taxa fixa de $ 200.000 por 30 anos a 4,5%, seu pagamento mensal seria $ 1.013,37 e seus juros seriam $ 164.813, elevando o custo da casa para $ 364.813. Obtenha o mesmo empréstimo a 4% e seu pagamento mensal cairia para $ 954,83, você pagaria $ 143.739 em juros e o custo total da casa cairia para $ 343.739 – mais de $ 21.000 em economia por causa da variação de 0,5% nos juros.