Definição de Retenção de Rede de Negócios
O que é retenção da rede de negócios?
A retenção da rede de negócios é uma medida de quantas apólices uma seguradora tem em mãos em um determinado momento. A mensuração reflete o número de planos de seguro subscritos que permanecem em vigor após a dedução dos cancelados, caducados ou cedidos a um ressegurador. A retenção líquida de negócios representa o giro da apólice de uma seguradora durante um período específico. Além disso, as empresas manterão apenas políticas selecionadas, consideradas significativas para suas perspectivas de crescimento de longo prazo. O provedor cederá outros planos menos favoráveis ou menos lucrativos a uma resseguradora.
Principais vantagens
- A retenção líquida de negócios é uma medida do crescimento e da força de uma empresa durante um período específico.
- Em seguros, é o número de apólices restantes após a dedução de planos de seguro cancelados, caducados ou cedidos.
- A medida representa o turnover da política da empresa, com apenas políticas lucrativas mantidas para o longo prazo.
- A retenção líquida indica a capacidade de uma empresa de gerenciar riscos e permanecer lucrativa.
Compreendendo a retenção líquida
O cálculo da retenção líquida é feito a partir da divisão dos prêmios líquidos pagos nas apólices subscritas pelos prêmios brutos dos planos subscritos. Os prêmios líquidos são o que a empresa sobrou após as deduções, como o custo de subscrição, cessão ou manutenção da apólice.
O objetivo é determinar o crescimento de uma empresa e comparar a quantidade de apólices vendidas com a quantidade que permanece ativa. Uma diminuição na retenção da rede de negócios ao longo do tempo sugere que a empresa está passando por dificuldades e deve procurar cortes de custos e outras maneiras de combater essas perdas. Um aumento na retenção líquida de negócios ao longo do tempo representa uma empresa com expansão e crescimento dos lucros.
Em outros termos, a retenção líquida de negócios mede a força de uma seguradora, mostrando que ela tem sido capaz de manter um conjunto de apólices em sua conta e, ao mesmo tempo, administrar adequadamente os riscos envolvidos na manutenção dessas contas, sem ter que cedê-los aos resseguradores.
Embora as empresas busquem 100% de retenção, isso é difícil e impossível de alcançar.
A importância da retenção líquida
A retenção da rede de negócios é uma medida crucial não apenas da capacidade de uma seguradora de continuar a redigir novas apólices e manter seus clientes, mas também de como ela gerencia o risco. Alcançar novos clientes e, assim, acumular mais lucros, exige que uma seguradora reconheça seus pontos fortes e fracos. A seguradora possui uma ampla rede de escritórios e vendedores? Oferece uma grande cesta de produtos de seguro para diferentes segmentos de mercado ou concentra-se em um punhado de produtos? Algumas de suas ofertas de produtos resultam em perdas significativas?
Para reduzir sua exposição aos riscos associados às apólices que assinam, as seguradoras freqüentemente cederão apólices às resseguradoras. Ceder é uma prática comum em empresas que oferecem seguro residencial. Uma empresa limitará sua exposição a perigos como furacões, terremotos e incêndios florestais cedendo algumas de suas apólices subscritas a um ressegurador. O ressegurador assumirá o risco de pagar um sinistro por uma parte do prêmio em troca.
Ao ceder um plano de seguro subscrito, a empresa cedente moverá parte do possível risco de pagamento de sinistro da coluna de passivo para a coluna de ativo. Com a redução da responsabilidade, a seguradora pode continuar a subscrever apólices e expandir seus negócios. Reduzir a exposição ao risco de sinistros e aos custos de gerenciamento de contratos pode ajudar a seguradora a aumentar seus ganhos e melhorar sua capitalização. A redução do passivo aumenta a retenção líquida e indica uma empresa financeiramente sólida.
As empresas têm vários métodos de redução de risco à sua disposição. No caso de um grupo segurador, a organização pode melhorar a forma como gerencia o risco, simplificando a lista de resseguradoras que usa, em vez de ir ao mercado aberto para encontrar uma resseguradora. A seguradora também pode melhorar seu perfil de risco diversificando as apólices que emite. No caso de uma seguradora de propriedade, ela pode subscrever apólices em uma área geográfica diferente, menos sujeita a pedidos de indenização por danos. Além disso, a empresa pode ampliar os tipos de apólices que comercializa e expandir para incluir saúde, automóveis e outras linhas de cobertura.
Exemplo de retenção líquida
A retenção líquida é um excelente indicador da força de uma empresa. Por exemplo, a XYZ Insurance deseja examinar sua taxa de retenção líquida de negócios em 2020 em comparação com cinco anos atrás, em 2015, para ver como está progredindo.
Em 2015, a XYZ tinha 5.000 contas e perdeu 500 por meio de cancelamentos e não renovações, dando ao negócio uma taxa de retenção líquida de 90%. (5.000 – 500 / 5.000 = 0,9 ou 90%).
Em 2020, XYZ conseguiu adicionar mais contas, mas não conseguiu manter tantas políticas. A taxa de retenção líquida de negócios da empresa diminuiu. A XYZ tinha 5.500 contas, mas perdeu 1.000 delas, resultando em uma taxa de retenção líquida de quase 82%. (5.500 – 1.000 / 5.500 = 0,818 ou pouco menos de 82%).
Esse resultado pode sugerir que a empresa está passando por dificuldades nos últimos anos e deve buscar maneiras de cortar custos ou reduzir sua exposição a sinistros.