Cartão de Crédito Empresarial
O que é um cartão de crédito empresarial?
Um cartão de crédito empresarial é um cartão de crédito destinado a ser utilizado por uma empresa e não para uso pessoal de um indivíduo. Os cartões de crédito empresariais estão disponíveis para empresas de todos os portes e podem ajudá-las a construir um perfil de crédito para melhorar as condições de empréstimos futuros.
Principais vantagens
- Os cartões de crédito empresariais devem ser usados por empresas, ao contrário dos cartões de crédito pessoais, que são usados por pessoas físicas.
- Para proprietários de pequenas empresas, em particular, ter um cartão de crédito comercial pode ser uma boa maneira de manter suas despesas comerciais e pessoais separadas para fins contábeis e fiscais.
- Os cartões de crédito empresariais geralmente vêm com vantagens especiais, mas faltam algumas das proteções ao consumidor exigidas nos cartões de crédito para pessoas físicas.
Como funciona um cartão de crédito empresarial
Os cartões de crédito empresariais são oferecidos por uma ampla variedade de instituições de crédito. O processo de inscrição é semelhante a um aplicativo de cartão de crédito padrão. Os mutuários comerciais podem se inscrever com ou sem um número de identificação do empregador (EIN), o que torna mais fácil para as pequenas empresas obter um cartão.
Geralmente, os cartões de crédito comerciais são mais fáceis de solicitar do que os empréstimos comerciais não rotativos, uma vez que o processo geralmente é automatizado, com uma decisão de crédito imediata.
Os cartões de crédito empresariais normalmente têm taxas de juros um pouco mais altas do que os empréstimos tradicionais. O motivo é que a dívida do cartão de crédito geralmente não tem garantia, o que significa maior risco para os credores. (Alguns credores também oferecem cartões de crédito garantidos que podem ser úteis para empresas com pouco ou nenhum histórico de crédito.)
Os proprietários de empresas podem se inscrever com um EIN, se houver um estabelecido, ou podem usar seu número de Seguro Social pessoal. Os credores basearão sua análise de subscrição em todas as informações incluídas no pedido de crédito. As empresas têm relatórios de crédito e estabelecem um histórico de crédito da mesma forma que os indivíduos, portanto, qualquer atividade que use um número de identificação do empregador será refletida no relatório de crédito da empresa.
Profissionais de cartões de crédito empresariais
Os cartões de crédito empresariais têm algumas vantagens exclusivas em comparação com os cartões de crédito para consumidores. Por exemplo:
Gerenciando despesas
Os cartões de crédito corporativos podem ser uma boa maneira de gerenciar e detalhar despesas comerciais. Além de oferecer as conveniências usuais associadas aos cartões de crédito, os cartões de crédito empresariais ajudam os proprietários de pequenas empresas, em particular, a manter seus gastos relacionados ao trabalho separados dos gastos pessoais. Essa separação pode ser útil para fins contábeis e fiscais. Os cartões também fornecem uma maneira fácil para os funcionários fazerem compras e para as empresas monitorarem as compras comerciais de seus funcionários.
Vantagens especiais
Os cartões de crédito empresariais geralmente têm alguns benefícios exclusivos projetados para atrair clientes empresariais. Esses benefícios podem ser diferentes daqueles oferecidos a clientes individuais. Por exemplo, alguns cartões de crédito empresariais fornecem dinheiro de volta nas compras em lojas que as empresas provavelmente freqüentam, como lojas de materiais de escritório. Os cartões de crédito empresariais também tendem a oferecer bônus de inscrição maiores do que os cartões de crédito individuais, em antecipação a altos gastos empresariais. Muitos também oferecem juros de 0% como uma taxa introdutória por um curto período de tempo.
As vantagens de viagens são outro benefício comum, uma vez que muitas empresas têm despesas de viagem significativas. Um cartão de crédito empresarial pode dar ao titular o direito de usar a área VIP de uma companhia aérea nos aeroportos ou receber descontos em estadias em hotéis durante viagens de negócios.
Além disso, os cartões de crédito empresariais às vezes oferecem prazos de reembolso mais flexíveis, projetados para atrair especificamente as empresas cujo fluxo de caixa pode ser irregular.
Contras de cartões de crédito empresariais
Mas os cartões de crédito empresariais também têm algumas desvantagens sérias que vale a pena levar em consideração:
Garantias Pessoais
Freqüentemente, as empresas não possuem os requisitos mínimos necessários para pontuação de crédito ou outra análise de sua capacidade de crédito, portanto, o credor pode solicitar uma garantia pessoal de um proprietário de empresa ou outro indivíduo. A garantia pessoal é uma disposição contratual que responsabiliza o requerente do cartão pelos pagamentos e taxas regulares.
Muitos contratos de cartão de crédito empresarial incluem uma cláusula de garantia pessoal, independentemente da qualidade de crédito da empresa, por isso é importante que os mutuários leiam e compreendam totalmente todos os termos descritos no contrato. Se o credor aprovar as cláusulas de garantia pessoal para reembolso, quaisquer inadimplências no cartão podem ser relatadas no relatório de crédito do indivíduo e prejudicar sua pontuação de crédito.
Menos proteções ao consumidor
Quando o Congresso expandiu as proteções sobre os cartões de crédito ao consumidor, mais notadamente na Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito de 2009 (CARD Act), ele geralmente tornou os cartões de visita isentos das novas regras. Como resultado, as proteções ao consumidor que muitas pessoas consideram certas com seus cartões de crédito normais – como proibir aumentos nas taxas de juros sobre os saldos existentes – podem não se aplicar aos seus cartões de visita.
Alguns emissores de cartão estenderam voluntariamente algumas dessas proteções a seus cartões de crédito comerciais, mas os solicitantes não devem presumir isso, a menos que esteja especificado no contrato do cartão.