Por que crédito ruim é ruim para carreiras financeiras
Manter um bom histórico de crédito fará mais do que fornecer taxas de juros baixas ao obter um empréstimo ou contrato de arrendamento. Também ajudará quando você quiser embarcar em uma carreira no setor financeiro.
Mesmo que um aspirante a corretor tenha o ímpeto, a determinação e a capacidade de passar nos exames administrados pela Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), como a Série 6 ou Série 7, isso não garante que ele se tornará um representante licenciado ou mesmo ser contratado por uma corretora. A fim de obter e manter uma carreira no setor financeiro, também é importante ter um relatório de crédito limpo.
Observe que os seguintes estados limitam o direito do empregador de verificar seu relatório de crédito: Califórnia, Colorado, Connecticut, Havaí, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont e Washington. Nenhum empregador pode verificar sua pontuação de crédito, que édiferente de seu relatório, sem seu consentimento por escrito, exceto no setor de transporte rodoviário.2 Seu relatório não inclui pontuação.
Principais vantagens
- Para manter uma carreira no setor financeiro, é importante ter um histórico de crédito limpo, porque os empregadores em certas jurisdições têm o direito de verificar seu relatório de crédito.
- Um histórico de crédito insatisfatório ou falência pode indicar comportamento fraudulento, incapacidade de administrar o dinheiro de maneira adequada, um reflexo do mau caráter e causar danos à reputação de uma empresa.
- A FINRA exige que todos os registrantes divulguem qualquer pedido de falência ocorrido nos últimos 10 anos.
- Os empregadores normalmente examinam o saldo do cartão de crédito de um indivíduo e as decisões legais em seu relatório de crédito.
- Os indivíduos devem verificar constantemente seus relatórios de crédito, combater eventuais erros e fornecer explicações para qualquer material adverso.
Por que seu histórico de crédito pessoal é um fator?
Existem quatro razões principais pelas quais um histórico de crédito ruim ou um pedido de falência são relevantes no processo de contratação e registro:
- Há um sentimento geral de que uma pessoa falida pode estar mais apta a participar de atividades fraudulentas para ganhar a vida.
- Há uma escola de pensamento que sugere que, se uma pessoa tem problemas para administrar seu próprio dinheiro, essa pessoa pode não ser capaz de administrar o dinheiro de seus clientes com competência.
- Muitos empregadores acham que uma má classificação de crédito ou a existência de um processo de falência é um reflexo de um caráter insatisfatório ou de um julgamento insatisfatório.
- Como os pedidos de falência estão publicamente disponíveis por meio do sistema FINRA BrokerCheck, as empresas podem querer evitar a contratação de um indivíduo cujo histórico de crédito possa prejudicar a reputação da empresa, dando aos clientes existentes ou potenciais a impressão de que a empresa tem padrões de emprego frouxos.
Requisitos da FINRA em relação à falência
Qualquer indivíduo que se inscreve (ou transfere) o registro em seu estado ou organização autorreguladora tem a obrigação de divulgar um pedido de falência pessoal ocorrido nos últimos 10 anos no Formulário U4. Este requisito também se aplica se você estiver atualmente registrado ou tiver solicitado a falência, pois é sua responsabilidade garantir que todas as informações no Formulário U4 estejam atualizadas.4
Embora não seja um desqualificador automático, o registro de uma pessoa pode ser negado se ela entrou com pedido de proteção contra falência nos últimos 10 anos. Além disso, se você deixar de divulgar detalhes sobre uma falência, a FINRA pode impor uma ação disciplinar; incluindo potencialmente impedindo você do setor de valores mobiliários. Isso inclui casos em que ocorre falência após o registro inicial e o Formulário U4 do registrante não é atualizado.
O que há em um relatório de crédito?
Existem alguns itens no relatório de crédito de um indivíduo que os empregadores tendem a examinar com atenção, incluindo saldos de cartão de crédito e decisões judiciais.
- Saldo do cartão de crédito: os empregadores examinam não apenas o número de cartões que o funcionário em potencial tem em aberto, mas também o período médio de tempo que o indivíduo leva para saldar essas dívidas. Além disso, o relatório detalha todas as outras notas ou dívidas pendentes do candidato a funcionário, incluindo primeiras hipotecas, empréstimos para aquisição de casa própria, empréstimos pessoais e linhas de crédito. A ideia é saber se um funcionário em potencial é uma pessoa que representará a empresa de maneira profissional.
- Julgamentos legais: além de cartões de crédito e empréstimos, o empregador em potencial analisará atentamente quaisquer julgamentos legais (adversos) que foram proferidos contra o empregado em potencial nos últimos sete anos (que é o período de tempo que a maioria dos relatórios de crédito abrange). Os empregadores procuram quaisquer dívidas grandes em conjunto com esses veredictos, bem como quaisquer indicações de como e por que o indivíduo pode ter incorrido nessas dívidas.
Por que os julgamentos e procedimentos legais são tão importantes? Porque os detalhes de tais procedimentos tendem a revelar a essência do caráter de uma pessoa. Com isso em mente, a maioria dos empregadores deseja saber se um julgamento específico ou dívida originou-se de um pequeno mal-entendido ou de uma atividade criminosa grave, portanto, esteja preparado para essas perguntas durante a entrevista.
Combatendo problemas de histórico de crédito antes da entrevista
Em alguns casos, históricos de crédito ruins podem ser alterados antes de uma entrevista onde seu histórico pode ser questionado. Aqui estão algumas etapas a serem seguidas:
- Os indivíduos devem revisar seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano. (Para obter seu relatório de crédito, basta entrar em contato com as três principais agências de crédito: TransUnion, Experian e Equifax.) Além disso, procure especificamente por quaisquer imprecisões, como dívidas que estão listadas como pendentes, mas foram realmente pagas. Além disso, procure quaisquer julgamentos que possam ter sido satisfeitos ou informações errôneas sobre sua capacidade de saldar dívidas em tempo hábil.
- Se você encontrar erros, entre em contato com o departamento de crédito imediatamente e peça que os erros sejam corrigidos. Certifique-se de verificar o site do seu respectivo serviço de crédito para obter instruções sobre o envio de notificação de erro. Na maioria dos casos, você deverá primeiro entrar em contato com o credor que cometeu o erro e enviar essas informações ao serviço de crédito.
- Aproveite a seção de comentários na parte inferior de seu histórico de crédito. Use esta área para explicar as circunstâncias pelas quais as dívidas foram contraídas, bem como o que você está fazendo para melhorar sua situação financeira.
Essas ações irão longe em decorrência de quaisquer perguntas que possam surgir durante o processo de entrevista real.
Explicando Crédito Insuficiente para um Potencial Empregador
Se os detalhes de seu relatório de crédito forem apresentados durante o processo de entrevista e você não conseguir corrigir os problemas antes da entrevista, sua próxima estratégia é explicar em detalhes o que você está fazendo para pagar suas dívidas.
Mais especificamente, você deve estar preparado para apresentar evidências (na forma de recibos ou confirmações de pagamento) de que a dívida está sendo paga ou de que possui renda ou ativos suficientes para saldar a dívida.
Se um empregador estiver planejando recusá-lo para um emprego com base em seu relatório de crédito, ele deverá avisá-lo antes de fazê-lo. Eles são obrigados a enviar um “aviso prévio adverso” e aguardar um certo tempo para que você possa contra-atacar, explicando os problemas ou corrigindo-os.
Em outras palavras, prove ao empregador que você é financeiramente solvente e é capaz de administrar seus negócios. Isso ajudará muito a provar que você é uma pessoa responsável em quem se pode confiar.
Além disso, os funcionários em potencial devem manter uma cópia impressa de seus relatórios de crédito à mão para mostrar ao empregador exatamente quais dívidas estão pendentes e quais foram saldadas. Isso ajudará a evitar qualquer confusão ou falha de comunicação.
Finalmente, diga a verdade. Se o empregador achar que você está mentindo ou puder provar que você está mentindo, você não será considerado para o cargo.
The Bottom Line
O histórico de crédito de um indivíduo é relevante tanto no processo de registro quanto no processo de entrevista. Para esse fim, os funcionários em potencial devem estar cientes da regra da FINRA mencionada acima em relação à falência, bem como o que os empregadores consideram em termos de histórico de crédito ao determinar se devem estender uma oferta de emprego.