Cheque sem fundo

O que é um cheque devolvido?

Um cheque devolvido é uma gíria para um cheque que não pode ser processado porque o titular da conta tem fundos não suficientes (NSF) disponíveis para uso. Os bancos devolvem, ou “devolvem”, esses cheques, também conhecidos como cheques sem garantia, em vez de honrá-los, e os bancos cobram taxas NSF dos escritores de cheques.

Passar cheques sem fundos pode ser ilegal, e o crime pode variar de uma contravenção a um crime, dependendo da quantidade e se a atividade envolveu cruzar fronteiras estaduais.

Compreendendo o cheque devolvido

Muitas vezes, cheques sem fundos são emitidos inadvertidamente por pessoas que simplesmente não sabem que seus saldos bancários estão muito baixos. Para evitar cheques devolvidos, alguns consumidores usam cheque especial ou anexam uma linha de crédito em suas contas correntes.

Um cheque devolvido pode resultar em taxas, restrições à emissão de cheques adicionais e impactos negativos em sua pontuação de crédito. A emissão de muitos cheques devolvidos também pode impedir que você pague os comerciantes com cheques no futuro. Muitos comerciantes usam um sistema de verificação chamado TeleCheck para ajudá-los a determinar se o cheque de um cliente é válido. Se este sistema conectar o cheque que você acabou de apresentar para pagamento a um histórico de cheques não pagos, o comerciante recusará seu cheque e solicitará uma forma de pagamento diferente.

Existem taxas para cheques devolvidos?

Quando não há fundos suficientes em uma conta e um banco decide devolver um cheque, ele cobra do titular da conta uma taxa NSF. Se o banco aceita o cheque, mas torna a conta negativa, o banco cobra uma taxa de cheque especial (OD). Se a conta permanecer negativa, o banco pode cobrar uma taxa de cheque especial estendida.

Bancos diferentes cobram taxas diferentes para cheques devolvidos e descobertos, mas em 2020, a taxa média de cheque especial era de US $ 33,47.3 Os bancos geralmente avaliam essa taxa em saques no valor de US $ 24, e esses saques incluem cheques, bem como pagamentos eletrônicos e algumas transações com cartão de débito.

O que acontece quando um cheque é devolvido?

As taxas bancárias são apenas uma parte da devolução de um cheque. Em muitos casos, o beneficiário também avalia uma cobrança. Por exemplo, se alguém passa um cheque para o supermercado e o cheque é devolvido, o supermercado pode se reservar o direito de redepositar o cheque junto com a taxa do cheque devolvido.

Em outros casos, se um cheque for devolvido, o beneficiário relata o problema aagências de débito como a ChexSystems, que coleta dados financeiros sobre contas de poupança e contas correntes. Relatórios negativos com organizações como a ChexSystems podem dificultar a abertura de contas correntes e de poupança para os consumidores no futuro.  Em alguns casos, as empresas coletam uma lista de clientes que devolveram cheques e os proíbem de assinar cheques naquela instalação novamente.

Como evitar cheques devolvidos

Os consumidores podem reduzir o número de cheques devolvidos que emitem rastreando seus saldos com mais cuidado, usando um sistema rígido de registro de cada débito e depósito em um registro de cheque assim que ocorrer, ou mantendo um controle rigoroso de sua conta corrente usando serviços bancários online.

Os consumidores também podem financiar uma conta de poupança e vinculá-la à sua conta corrente para cobrir saques a descoberto. Como alternativa, os consumidores podem optar por assinar menos cheques ou usar dinheiro, cartões de débito, pagamentos online imediatos, como carteiras móveis, PayPal ou similares para gastos discricionários.