Hipoteca quinzenal
O que é uma hipoteca quinzenal?
Uma hipoteca quinzenal é um produto hipotecário que permite ao mutuário fazer pagamentos a cada duas semanas, em vez de uma vez por mês. Uma hipoteca quinzenal significa que o mutuário está pagando a cada duas semanas, ou 26 metades de pagamentos. O resultado é efetivamente 13 pagamentos integrais em um período de 12 meses, acelerando o pagamento do empréstimo.
O pagamento extra por ano pode fornecer economias significativas nos juros totais ao longo da vida do empréstimo. No entanto, os mutuários devem considerar com cuidado antes de assinar uma hipoteca quinzenal, pois podem haver algumas desvantagens para esses tipos de planos de pagamento.
Principais vantagens
- Uma hipoteca quinzenal é um empréstimo residencial que é reembolsado em um cronograma de pagamento que ocorre a cada duas semanas. equivalendo a 26 meios pagamentos ou 13 equivalentes de pagamento integral em um ano.
- Uma hipoteca quinzenal ajuda a reduzir os custos gerais dos juros dos mutuários, e o pagamento extra por ano pode ajudar o mutuário a pagar a hipoteca mais cedo e economizar nos juros totais ao longo da vida do empréstimo.
- A maioria dos credores exige que os mutuários se comprometam com o cronograma quinzenal uma vez que o iniciem, o que significa que deve haver dinheiro suficiente em mãos durante todo o mês e não apenas no final do mês.
Como funciona uma hipoteca quinzenal
Uma hipoteca quinzenal permite que o mutuário faça o equivalente ao pagamento da hipoteca de um mês extra ao longo de um ano. Por exemplo, se o pagamento mensal da hipoteca de um mutuário for $ 1.200 por mês, o equivalente da hipoteca quinzenal resultaria em dois pagamentos de $ 600 a cada duas semanas do mutuário. Embora o pagamento de 26 metades de pagamentos possa levar ao pagamento da hipoteca mais cedo, existem algumas vantagens e desvantagens, principalmente com relação à forma como os pagamentos são aplicados pela empresa de manutenção da hipoteca.
Vantagens e desvantagens ou hipotecas quinzenais
Os mutuários devem considerar todos os benefícios e desvantagens das hipotecas quinzenais e verificar com o banco ou companhia hipotecária para ter certeza de que oferecem hipotecas quinzenais.
Vantagens
Os mutuários podem pagar a hipoteca mais cedo, fazendo um pagamento extra por ano. Por exemplo, digamos que um mutuário tenha uma hipoteca de $ 200.000 com uma taxa de 5% e prazo de 30 anos. Se o mutuário fizer a hipoteca quinzenal, o empréstimo seria pago em 25 ou cinco anos antes, em comparação com a hipoteca tradicional com pagamentos mensais. O pagamento extra por ano aumenta com o tempo e permite que o mutuário seja o dono da casa mais cedo.
Os juros economizados como resultado de uma hipoteca quinzenal também são um benefício significativo. Usando os detalhes financeiros do exemplo acima, os juros totais para a hipoteca tradicional seriam de $ 187.000, enquanto a hipoteca quinzenal custaria $ 151.000 ao longo da vida do empréstimo. Uma hipoteca quinzenal não apenas paga a hipoteca mais cedo, mas também economiza ao mutuário $ 36.000 em juros ao longo da vida do empréstimo.
Outra vantagem de uma hipoteca quinzenal em comparação com um empréstimo hipotecário tradicional é que o patrimônio líquido é formado mais cedo. O valor da casa representa a parte da casa que o mutuário possui. Por exemplo, digamos que uma casa tenha um valor de mercado de $ 200.000 e o mutuário pagou $ 80.000 da hipoteca de $ 200.000. O patrimônio da casa seria de $ 80.000, que o mutuário poderia tomar emprestado para fazer melhorias na casa ou usar os fundos para outros fins. Em suma, uma hipoteca quinzenal ajuda os proprietários a construir patrimônio mais rapidamente.
Desvantagens
Algumas empresas hipotecárias retêm o primeiro pagamento de cada mês e esperam até receber o segundo pagamento antes de enviar ambos os pagamentos ao credor, anulando de certa forma a vantagem de um acordo de hipoteca quinzenal. Em outras palavras, os pagamentos podem não ser aplicados a cada duas semanas ao empréstimo. No entanto, a hipoteca quinzenal (enviada mensalmente) ainda ajudaria o mutuário a pagar um pagamento extra por ano civil.
Alguns credores e empresas hipotecárias cobram uma taxa para estabelecer uma hipoteca quinzenal para ajudar a compensar os juros perdidos devido ao devedor ter pagado o empréstimo mais cedo.
Além disso, uma hipoteca quinzenal é um compromisso firme de fazer um pagamento a cada duas semanas. Não pode ser alterado mês a mês. Como resultado, os mutuários precisam determinar se podem se comprometer com os pagamentos adicionais e considerar a frequência com que são pagos por seus empregadores, bem como suas outras contas mensais.
Hipoteca quinzenal x hipoteca bimestral
Uma hipoteca quinzenal não é a mesma coisa que uma hipoteca bimestral. A estrutura bimestral requer dois pagamentos por mês, o que resulta em 24 pagamentos por ano. Como um plano de pagamento quinzenal não segue estritamente um calendário mensal, envolve 26 pagamentos por ano. Os dois pagamentos extras por ano devido à hipoteca quinzenal são melhores do que a hipoteca bimestral se o objetivo for economizar juros e pagar o empréstimo mais cedo.
Crie sua própria hipoteca quinzenal
Um mutuário disciplinado que deseja aproveitar os benefícios de uma hipoteca quinzenal sem as taxas adicionais pode estruturar seus próprios pagamentos para imitar o plano. O mutuário pode fazer pagamentos a cada duas semanas e, se a empresa hipotecária aplicar os pagamentos imediatamente, o mutuário obtém a economia de juros. O mutuário também pode dividir o pagamento mensal da hipoteca por 12 e reservar esse valor todos os meses durante um ano. No final do ano, eles podem pegar o valor total economizado e fazer um pagamento extra para colher ainda mais os benefícios da hipoteca quinzenal.
Em uma hipoteca tradicional, cada pagamento mensal é composto de alguns juros e algum principal. No início do empréstimo, os pagamentos são compostos em grande parte por juros, mas o valor da parcela principal aumenta ao longo da vida do empréstimo. Todo o tempo, os cálculos de juros são baseados no pressuposto de 12 pagamentos mensais por ano. Quando um mutuário envia um 13º pagamento adicional, a maioria dos credores dedica todo o pagamento ao principal, acelerando o horizonte de reembolso do empréstimo.