Escolhendo contas IRA: o melhor guia para iniciantes
Abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA) é uma maneira importante de começar a financiar uma aposentadoria confortável e de ajudar a evitar que você sobreviva ao seu dinheiro. Se você não tem um plano de aposentadoria 401 (k) no trabalho, um IRA é essencial. Não menos benéficas são as deduções fiscais para depósitos qualificados em IRAs tradicionais ou os rendimentos isentos de impostos que você pode receber na aposentadoria (de Roth IRAs com 5 anos ou mais).
Principais vantagens
- As contas individuais de aposentadoria (IRAs) são uma maneira fácil e útil de reservar dólares antes dos impostos para a aposentadoria.
- Os IRAs são versáteis e os poupadores de aposentadoria podem abrir uma conta em qualquer número de provedores de serviços financeiros, incluindo corretoras, bancos ou cooperativas de crédito.
- Aqui, examinamos alguns fatores que os iniciantes devem considerar antes de abrir seu primeiro IRA.
- Se você não gosta do provedor IRA com o qual começou, você sempre pode transferir sua conta para um novo provedor sem penalidades, tornando essas contas portáteis.
Benefícios fiscais
Se o prazo de arquivamento está caindo sobre você e você está procurando economia de impostos, abrir um IRA começa a parecer muito bom, mesmo no curto prazo. Para 2020 e 2021, você pode contribuir com $ 6.000 em um IRA. Você pode contribuir com $ 7.000 se tiver mais de 50 anos.
Você pode realizar economias suficientes com as deduções fiscais para compensar o custo significativamente – tanto quanto $ 1.000 ou mais – dependendo da sua faixa de imposto de renda e se o seu estado tem um imposto de renda.
Compreendendo suas opções de serviços financeiros
Corretoras de investimentos tradicionais ou de “varejo” (por exemplo, UBS, Merrill Lynch ) ainda existem, mas agora enfatizam o serviço. Eles fornecem consultores de investimento e especialistas em investimento – apoiados pelos analistas da empresa que avaliam a viabilidade de cada investimento com um fluxo constante de dados relevantes e atualizados.
Os consultores constroem uma relação de confiança e compreensão com você, cliente, para fazer investimentos em seu nome. Os corretores de investimento de varejo se apresentam como alguém ao seu lado, segurando sua mão por assim dizer, pois facilitam o seu caminho da forma mais eficaz possível no complexo e às vezes volátil mundo dos investimentos.
Por esse serviço personalizado, as firmas de investimento de varejo cobram as taxas e comissões mais altas por suas transações. Essas empresas são mais adequadas para aqueles que preferem deixar alguém com experiência comprovada aconselhar e fazer recomendações sobre o que e quando comprar ou vender.
A ênfase do corretor de varejo consiste em remover de você o fardo de se tornar um especialista e dedicar tempo para investigar, avaliar e fazer transações que irão melhorar a probabilidade de crescimento constante de sua carteira de investimentos de IRAs.
Corretores de desconto
Hoje, as corretoras de descontos oferecem aos clientes mais assistência do que nunca, por meio de seminários e webinars para divulgar informações sobre o mercado que o tornam mais compreensível e, portanto, mais acessível. Corretores de desconto populares são Fidelity e Vanguard.
O objetivo dos corretores de desconto não é dar as mãos como o corretor de varejo, que pode ter o arbítrio de tomar decisões de investimento, mas apoiar aqueles que preferem ser autônomos. O relacionamento de um cliente com um corretor de descontos é baseado em uma parceria ativa, em que o cliente faz primeiro o dever de casa.
Navegue pelos sites de corretagem para ver quais ferramentas de gerenciamento de dinheiro faça você mesmo (faça você mesmo) online que eles estão oferecendo. Se você se sente confortável com contas online e serviços financeiros tendo suas informações financeiras, você também pode usar ferramentas financeiras online em sites, como Mint.com .
Corretores tradicionais
Os corretores tradicionais normalmente desejam ver uma carteira geral de investimentos de pelo menos US $ 250.000 para iniciar tal relacionamento. Os serviços pessoais são caros de fornecer e deve haver atividade comercial potencial suficiente para justificar a abertura da conta. Exceções são feitas, é claro, no que diz respeito a membros da família, ou quando pode haver relações comerciais ou de banco de investimento a serem cortejadas.
Se você deseja uma abordagem mais prática para tomar suas decisões de investimento, uma corretora de descontos (por exemplo, Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge, etc.) pode ser certa para você. A maioria oferece IRAs tradicionais e Roth – e você geralmente pode abri-los online. A Schwab.com, por exemplo, se orgulha de que você pode abrir um IRA online em cerca de 15 minutos e, a seguir, o conduz passo a passo pelo processo.
Os bancos oferecem IRAs
Como os corretores de desconto, os bancos fornecem aos clientes contas de investimento autodirecionadas nas quais a instituição pode fornecer pesquisas e análises aos clientes, mas sua taxa não é obtida por meio de consultoria de investimento. Os clientes que escolhem investimentos autodirigidos ficam por conta própria.
Cada vez mais, no entanto, os bancos estão fornecendo serviços de corretagem de varejo com consultores financeiros especializados que gerenciam seus investimentos por uma taxa que pode assumir a forma de uma porcentagem de seus ativos. Além disso, a conveniência de organizar depósitos mensais automáticos em seu IRA a partir de sua conta corrente pode ser uma forma de garantir que você vai realmente financiar a conta regularmente e, se não se sentir confortável em colocar suas informações financeiras pessoais online, você pode se sentir mais seguro começando com seu banco familiar.
Conforme você continua sua educação financeira, você sempre pode descobrir como mover seu dinheiro IRA ou combinar contas no futuro.
Financial Trust Companies
Empresas financeiras fiduciárias, ou custodiantes independentes de aposentadoria, que administram grandes fundos de pensão e ativos alternativos também oferecem IRAs autodirigidos. Eles detêm private equity, imobiliário, notas e outros ativos não negociados em bolsa (por exemplo, crowdfunding ou financiamento de projetos ou empreendimentos de muitas pessoas), bem como ações, títulos e fundos mútuos.
Ativos alternativos fornecem aos clientes IRA autodirecionados uma maior diversificação, que pode incluir setores ou áreas de investimento nas quais eles têm conhecimento e experiência. Embora as empresas fiduciárias ostentem os benefícios potenciais de investimentos em ativos alternativos, elas afirmam inequivocamente que não fornecem consultoria tributária ou de investimento. Como custodiantes, eles administram os investimentos como um provedor terceirizado. Para investir em um IRA autodirigido com eles, você faz sua própria lição de casa e confia em sua própria experiência. Para um iniciante, porém, este pode não ser o lugar por onde começar.
Independentemente do tipo de instituição com a qual você abre sua conta de aposentadoria e que tipo de conta você escolhe, você deve perguntar como eles cobram taxas e comissões no início.(Na verdade, existem 11 tipos decontas com vantagens fiscais; as mais comuns são as tradicionais e Roth IRAs.) As cobranças exatas variam com base no volume de suas transações ou no tamanho de seus ativos sob gestão.
Importa onde você abre seu primeiro IRA?
Muitas instituições financeiras estão qualificadas para oferecer IRAs – bancos, firmas de investimento e empresas de pensão. Eles diferem no grau em que podem informar, aconselhar, orientar e facilitar seu investimento proporcional à sua tolerância ao risco e também quanto eles cobram por seus serviços.
Não negligencie as compras
A US Securities and Exchange Commission tem um site útil que você pode adicionar aos seus favoritos. Entre outras coisas úteis, ele diz: “Os corretores e consultores de investimento oferecem uma variedade de serviços a preços variados. Vale a pena compará-los. ”
A desintermediação é o processo de eliminar os intermediários, que foi o que a tecnologia fez ao negócio de corretagem na década de 1990. Em um curto período de tempo, em vez de negociações serem executadas no pregão da bolsa de valores por meio de uma cadeia de corretores individuais, balconistas e operadores de pregão por várias centenas de dólares cada, tornou-se possível para os indivíduos entrarem na ordem de compra ou venda diretamente por meio de corretores de desconto por US $ 6 ou US $ 8, com todos os registros feitos por computadores.
Uma mudança semelhante está em andamento para as taxas de gestão de fundos e ativos, com robo-trading e robo-consultores movendo se para a linha de frente.
The Bottom Line
Geralmente, uma instituição que oferece serviço prático com autoridade para fazer transações em seu nome cobrará mais porque está fazendo por você o que você mesmo optou por não fazer. As corretoras de descontos são apenas isso – comissões com desconto para clientes que autodirecionam seus investimentos. Os méritos de cada um dependem da expertise de quem toma as decisões de investimento e, sempre, do estado do mercado.
Cuidado com as taxas e faça sua lição de casa. As taxas não são inerentemente erradas, mas você deve estar ciente de que elas afetarão o crescimento de seu portfólio. Se você está sendo cobrado de 2,5% dos ativos sob gestão e o mercado está galopando à frente de 15%, você pode achar que os 12,5% líquidos são um retorno muito bom, e é. Mas as taxas de administração serão cobradas independentemente de o mercado estar em alta ou em baixa.