Quais são os benefícios das classificações de crédito?
Uma classificação de crédito pode ser o fator decisivo sobre se um mutuário recebe ou não um empréstimo. Boas classificações de crédito permitem que pessoas, empresas e governos tomem facilmente empréstimos de instituições financeiras ou mercados de dívida pública. No nível do consumidor, os bancos geralmente baseiam os termos de um empréstimo em função de uma classificação de crédito ou pontuação de crédito; isso normalmente significa que quanto melhor for sua classificação de crédito, melhores serão os termos do empréstimo. Por outro lado, se sua classificação de crédito for ruim, o banco pode até rejeitar seu pedido de empréstimo. Isso pode afetar sua capacidade de obter uma hipoteca ou um cartão de crédito. Empresas e governos também podem se beneficiar de altas classificações de crédito.
Classificações de crédito pessoal
As pontuações de crédito são determinadas por agências de relatórios de crédito, que são empresas que coletam informações de crédito do consumidor e as vendem aos credores para ajudar a determinar o valor de crédito do tomador. Existem três principais agências de crédito nos Estados Unidos:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
As agências de crédito atribuem pontuações de crédito com base no histórico de empréstimos, saldos gerais de empréstimos e histórico de pagamentos do mutuário.
Principais vantagens
- Uma classificação de crédito ajuda o credor a determinar a qualidade de crédito do tomador.
- As classificações de crédito pessoal são determinadas por fatores como histórico de empréstimos de contas, saldos de empréstimos e histórico de pagamentos.
- Os investidores geralmente baseiam suas decisões sobre a compra de um título e, às vezes, de ações, com base na classificação de crédito da empresa.
- Os países com classificações de crédito mais altas têm maior probabilidade de atrair compradores de títulos na forma de capital estrangeiro.
Se uma pessoa tem um histórico de pagamento de empréstimos em tempo hábil, essa pessoa provavelmente terá uma pontuação alta. Baixas pontuações de crédito são atribuídas a pessoas com histórico de atrasos nos pagamentos ou inadimplência nos empréstimos. Altos níveis de dívida também podem diminuir a pontuação de crédito de um indivíduo. Por esse motivo, é importante verificar sua pontuação de crédito com frequência e pagar qualquer dívida pendente ou resolver quaisquer problemas que afetem sua pontuação de crédito para que ela possa começar a aumentar novamente.
As classificações de crédito pessoal, ou pontuação de crédito, variam de 300 a 850. 670 ou mais é considerado bom, enquanto 740 a 799 é considerado muito bom. Uma pontuação de crédito ruim seria qualquer coisa abaixo de 580.
Crédito Corporativo
No nível corporativo, geralmente é do interesse de uma empresa procurar uma agência de classificação de crédito para classificar sua dívida. Os investidores muitas vezes baseiam parte de sua decisão de comprar títulos de uma empresa, ou mesmo as ações, na classificação de crédito da dívida da empresa.
As principais agências de crédito, como Moody’s, Fitch Ratings ou Standard and Poor’s, realizam esse serviço de classificação mediante o pagamento de uma taxa.2 Enquanto a Moody’s e a Standard and Poor’s estão localizadas nos Estados Unidos e controlam aproximadamente 80% do mercado de ratings, a Fitch está localizada em mais de 30 países e controla aproximadamente 15% do mercado de ratings.
Os investidores costumam olhar para a classificação de crédito dada por essas agências internacionais, bem como as classificações dadas por agências de classificação nacionais antes de decidirem investir. A linha de demarcação para o rating de crédito corporativo é o grau de investimento. O grau de investimento e superior são considerados menos arriscados, enquanto abaixo do grau de investimento acarreta mais risco, mas às vezes mais recompensa, especialmente por meio de rendimentos mais elevados em títulos.
Avaliações do governo
As classificações de crédito também são importantes no nível do país. Muitos países dependem de investidores estrangeiros para comprar suas dívidas, e esses investidores dependem fortemente das classificações de crédito dadas pelas agências de crédito. Os benefícios de uma alta classificação de crédito incluem a capacidade de acessar fundos de fora de seu país e a capacidade de atrair outras formas de financiamento para um país, como investimento estrangeiro direto.
Uma empresa que deseja abrir uma fábrica em um determinado país pode primeiro examinar a classificação de crédito do país para avaliar sua estabilidade antes de decidir investir. Por exemplo, os títulos do Tesouro dos Estados Unidos são considerados de baixo risco porque carregam a classificação de crédito do governo dos Estados Unidos. Como os EUA são um país com uma economia forte e baixo risco político, sua classificação de crédito se beneficia desses fatores.