22 Junho 2021 16:01
Parabéns! Você finalmente decidiu comprar aquela apólice de seguro de vida que vem adiando há anos ou colocar algum dinheiro em um novo contrato de anuidade diferida ou conta individual de aposentadoria (IRA). O cheque foi escrito e o formulário preenchido. Agora tudo o que você precisa fazer é preencher o formulário do beneficiário – uma pequena página discreta dobrada no final do formulário. Basta marcar uma ou duas caixas, assinar e pronto. Mas espere!
Se você for como a maioria das pessoas, há uma boa chance de nomear alguém como beneficiário sem avaliar totalmente o quão valioso esse recurso realmente é. Abaixo, vamos ajudá-lo a ir além do óbvio para tomar decisões difíceis quando se trata de escolher seus beneficiários e como eles receberão seus benefícios.
Principais vantagens
- Se você falecer sem nomear beneficiários em seu testamento, isso pode criar complicações legais para seus herdeiros.
- A maioria dos pagamentos de seguros de vida é feita em uma única parcela.
- Os IRAs muitas vezes não oferecem o mesmo tipo de flexibilidade em relação aos pagamentos dos beneficiários como, por exemplo, uma apólice de seguro de vida.
Por que os beneficiários são importantes
Primeiro, é importante entender o que geralmente acontece com seus bens e propriedades depois que você morre:
- Se você tiver um testamento, seus entes queridos ainda devem passar pelo processo de inventário para obter o que você deixou para eles. Isso pode ficar caro e pode levar meses ou até anos se um parente descontente começar uma briga por seus bens.
- Se você morrer sem testamento (sem testamento), seus bens se tornam parte de seu patrimônio e é deixado para o sistema legal resolver as coisas. Para seus herdeiros, isso significa mais perda de tempo, mais dinheiro jogado no lixo e mais aborrecimento.
Existe uma solução para esses problemas. Você pode nomear beneficiários designados. É um conceito muito simples. Você lista quem receberá o dinheiro e que porcentagem cada um receberá. Em seguida, após sua morte, seus beneficiários apresentam uma certidão de óbito à instituição financeira e preenchem um formulário. O cheque chega em algumas semanas. Não há inventário, nem envolvimento no tribunal, nem despesas.
Preenchendo um formulário de beneficiário: o essencial
Ao preencher um formulário de beneficiário, você precisa pensar em quem receberá o dinheiro de suas contas e como o fará.
Pergunte a si mesmo: seus beneficiários poderiam lidar com uma grande quantia de dinheiro? Eles o investiriam com sabedoria? Por exemplo, o que seu filho de 21 anos faria com um benefício de seguro de vida de $ 100.000? Ele o colocaria em ações ou imóveis, ou ele o usaria como entrada em um Porsche 911 Turbo?
Se você está preocupado que seus beneficiários não possam lidar com um pagamento de quantia grande, há outras opções.
Anuidades e seguro de vida
Várias empresas de seguro de vida e de anuidade agora têm um formulário que permite aos proprietários de contratos designar como os beneficiários receberão o benefício por morte. Geralmente, eles oferecem três opções de pagamento:
Você pode até mesmo dividir o benefício para que seus beneficiários recebam parte dele como um montante fixo com o saldo como pagamentos sistemáticos.
O formulário de beneficiário padrão que a seguradora, firma de investimento ou banco usa pode não ser bom o suficiente para você.
Contas individuais de aposentadoria
Seu IRA pode não ter o mesmo tipo de opções de pagamento de beneficiário que as anuidades e o seguro de vida. O formulário de beneficiário padrão que você preenche ao abrir a conta geralmente requer apenas que você nomeie um beneficiário principal e um beneficiário secundário.
Fora isso, a política da instituição de custódia, e não seus objetivos, determinará como os fundos serão pagos aos seus herdeiros. Portanto, seu maior ativo financeiro é coberto apenas por um documento de uma página que pode não chegar perto de expressar suas intenções sobre quem deve herdar os fundos de aposentadoria que você trabalhou tão duro para adquirir ou como eles deveriam obtê-los.
Mas há outro problema potencial. Suponha, por exemplo, que você é solteiro e tem três filhos adultos (Moe, Curly e Larry). Você nomeia cada um um beneficiário igual em seu IRA. Infelizmente, Moe morre. Pouco depois, você morre, e a política do zelador é que Curly e Larry herdem a parte de Moe.
No entanto, isso pode não ser o que você gostaria. Você poderia querer que os seis filhos de Moe, seus netos, recebessem a parte do pai.
Um ativo IRA teria evitado que isso acontecesse. Esse tipo de testamento permite que você explique com mais detalhes o que você deseja tornar de suas contas.
Direitos dos Beneficiários
Você também pode especificar os direitos dos beneficiários. Por exemplo, você pode incluir estipulações de que os beneficiários poderão sacar mais do que as distribuições mínimas exigidas, transferir dinheiro para outra instituição ou receber apenas uma determinada quantia a cada mês.
A maioria dos advogados pode preparar um testamento de ativos IRA para você. Se você não conseguir localizar um, peça ao seu contador ou consultor financeiro para recomendar alguém. Após o preenchimento do documento, envie-o ao custodiante para assinatura.
Alguns guardiões não aceitam incondicionalmente o formulário. Alguns podem solicitar uma isenção de responsabilidade prometendo não responsabilizá-los. Outros podem permitir, mas apenas se o documento não conflitar com os termos de seu contrato de custódia. Freqüentemente, depende de quão persuasivo você é e do tamanho de sua conta.
Reduzindo a carga para os beneficiários
Seus beneficiários podem não precisar do dinheiro imediatamente. Suponha que sua filha de 35 anos seja uma profissional abastada. Se ela herdar um IRA de você, o IRS vai tirar até 37 centavos de cada dólar que ela herda.
No entanto, você poderia fazer com que essa herança se estendesse por mais de 10 anos da vida de sua filha. Essa mudança pode economizar um monte de impostos e maximizar o valor final que ela recebe.
(Anteriormente, ela poderia ter estendido suas retiradas ao longo da vida, mas as alterações na lei em vigor em 1º de janeiro de 2020, limitam a maioria dos não cônjuges a uma janela de 10 anos para retiradas de contas de aposentadoria herdadas.)
Fique de olho no formulário
Antes de assinar o formulário de beneficiário, pense não apenas em quem receberá seu dinheiro, mas como. E então, a cada ano subsequente, analise os formulários de beneficiário que você preencheu para quaisquer anuidades, seguro de vida, IRAs ou outras contas de aposentadoria.
Se você não conseguir encontrar seus formulários de beneficiário, entre em contato com seu agente, consultor financeiro ou custodiante IRA.
Se você decidir especificar como seus beneficiários receberão seu dinheiro, há uma chance de que eles não fiquem entusiasmados. Mas você terá a tranquilidade de saber que o dinheiro que você deixa com seus entes queridos durará muito mais tempo… exatamente como você esperava.