Empréstimo B / C
O que é um empréstimo B / C?
O empréstimo AB / C é um empréstimo para tomadores de crédito de baixa qualidade e tomadores de crédito com histórico de crédito mínimo. Esse tipo de financiamento, que inclui empréstimos pessoais ao consumidor e hipotecas, é normalmente emitido por credores alternativos que cobram altas taxas de juros e taxas. Eles oferecem um segundo nível de elegibilidade de empréstimo para tomadores de empréstimos subprime ou thin file, o tipo de solicitante que não se qualificaria para um empréstimo com o rótulo A, que segue padrões mais convencionais e é emitido por instituições financeiras tradicionais.
Principais vantagens
- O empréstimo AB / C é um empréstimo concedido a um tomador de crédito de baixa qualidade ou a um tomador com pouco ou nenhum histórico de crédito.
- Os credores alternativos, ao contrário dos credores padrão do mercado, fornecem empréstimos aos tomadores de empréstimo com baixa qualidade de crédito.
- As taxas e comissões sobre empréstimos B / C são geralmente altas, especialmente quando comparadas aos empréstimos padrão, para contabilizar o risco de emprestar a um tomador de empréstimo com baixa qualidade de crédito.
- Os empréstimos B / C são menos favoráveis do que os empréstimos com o rótulo A, mas melhores do que os empréstimos com o rótulo D.
- A Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street de 2010 introduziu regulamentações para dificultar os empréstimos predatórios.
Noções básicas sobre um empréstimo B / C
Os mutuários na categoria de empréstimos com o rótulo B / C geralmente têm registros de pagamento insatisfatórios (muitos pagamentos perdidos ou atrasados), histórico de crédito ( falência ) ou podem estar com uma dívida excessiva. No entanto, eles também podem ser o que o setor chama de tomadores de empréstimos de pequeno porte: consumidores sem histórico de crédito ou com histórico de crédito limitado para gerar uma pontuação de crédito. Os jovens ou aqueles que são novos no uso de cartões de crédito em seu próprio nome geralmente se enquadram nesta categoria.
Apesar de seus termos menos vantajosos, até mesmo predatórios, os empréstimos com o rótulo B / C muitas vezes podem ser uma boa maneira de os mutuários obterem financiamento e, ao mesmo tempo, melhorar sua pontuação e histórico de crédito (presumindo que eles façam pagamentos fiéis). Tudo isso pode ajudá-los a receber condições de financiamento mais favoráveis no futuro.
Características do empréstimo B / C
Os empréstimos B / C geralmente podem ser classificados como empréstimos subprime. Eles têm um risco maior de inadimplência para o credor, uma vez que a pontuação de crédito do mutuário é geralmente 650 ou menos, uma classificação que os coloca na categoria razoável, ruim ou muito ruim, conforme designado pela VantageScore, o sistema de pontuação desenvolvido por três agências de classificação de crédito, Equifax, TransUnion e Experian. Segundo dados da Experian, 69,10% dos devedores se enquadram nessas categorias.
Um número crescente de agências de crédito alternativas e credores alternativos têm se desenvolvido no mercado de crédito para atender a esses tipos de tomadores de empréstimos. Os credores e agências de relatórios de crédito que se concentram em tomadores de empréstimos pequenos procurarão analisar tipos alternativos de dados de pagamento, como contas de telefone celular, contas de serviços públicos, pagamentos de aluguel e até registros públicos.
Por causa do risco de crédito adicional associado aos empréstimos B / C, os credores geralmente exigirão taxas e taxas de juros mais altas do que aquelas exigidas para empréstimos prime com o rótulo A. Os níveis de taxas de juros anuais geralmente variam entre 25% e 75% para empréstimos pessoais B / C.
Os empréstimos B / C, no entanto, não são os mais difíceis da cidade. Na verdade, suas taxas são geralmente mais favoráveis do que os empréstimos com o rótulo D. Essa categoria pode abranger empréstimos do payday de credores que cobram taxas de juros anuais de até 400%. Os empréstimos B / C normalmente terão taxas de juros relativamente mais altas do que os empréstimos com o rótulo A, mas substancialmente mais baixas do que os empréstimos com o rótulo D.
Considerações Especiais
A Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street de 2010 instituiu novos requisitos de empréstimo para todos os credores. Basicamente, esses padrões rígidos para subscrição de empréstimos em toda a indústria e forneceram maiores incentivos para empréstimos de melhor qualidade. A lei também criou hipotecas qualificadas, que são empréstimos hipotecários que atendem a determinados requisitos, que podem receber proteções especiais e condições mais favoráveis no mercado secundário.
Como resultado, os empréstimos com o rótulo A abrangem uma grande maioria do mercado de crédito. Embora os regulamentos da lei possam tornar mais difícil para os consumidores obter financiamento, a lei também colocou mais proteções contra empréstimos predatórios, proibiu multas de pré-pagamento em certos casos e geralmente exigia termos mais claros e transparentes em contratos de empréstimo e hipoteca.
Uma divulgação mais completa pode ser especialmente importante com empréstimos B / C. Freqüentemente, um mutuário pode começar com um desses empréstimos alternativos e, posteriormente, tentar se qualificar para um empréstimo com o rótulo A, apenas para descobrir certas condições (como penalidades de pré-pagamento) que tornam difícil ou financeiramente desvantajoso o refinanciamento.