Banco de primeiro depósito (BOFD)
O que é um Banco de Primeiro Depósito (BOFD)?
Um banco de primeiro depósito (BOFD) é um banco no qual um indivíduo deposita primeiro um cheque em sua conta. Se o emissor do cheque também bancar na mesma instituição financeira, a compensação do cheque é conhecida como um item “por nossa conta”. Se o cheque foi sacado de outra instituição, o banco destinatário do cheque classificaria essa transação como um item de “trânsito”.
Principais vantagens
- O banco do primeiro depósito (BOFD) é um termo que significa os bancos onde os clientes depositam os cheques pela primeira vez em suas contas.
- Se um cliente depositar um cheque no mesmo banco onde o emissor conduz seus negócios, essa atividade é chamada de item “por nossa conta”.
- Quando um cliente deposita um cheque em uma instituição diferente daquela usada pelo emissor do cheque, o cheque deve ser compensado por uma câmara de compensação privada ou outra entidade terceira.
Compreendendo os bancos de primeiro depósito (BOFD)
Quando um depositante saca um cheque da mesma instituição que emitiu o cheque, essa transação é chamada de item “por nossa conta”, em que o depositante pode sacar imediatamente o cheque ou depositá-lo em qualquer conta que tenha naquele banco específico. Além disso, os itens on-us podem se manifestar na forma de débitos ou transferências eletrônicas.
Para ilustrar a importância dos BOFDs, basta considerar um cheque de pagamento. Vamos supor que um indivíduo deposita seu cheque de pagamento em seu banco de varejo, que é denominado Banco A, e que seu empregador também transaciona com o Banco A. Neste cenário, o dinheiro se move essencialmente de uma conta para outra, tudo sob o mesmo telhado, o que torna o processo de limpeza mais rápido.
Ao contrário, se um trabalhador conduz seus negócios no Banco A, mas seu empregador opera através do Banco B, o cheque, conseqüentemente, deve compensar através de uma câmara de compensação privada ou outra instituição externa. Isso invariavelmente atrasa o processo de compensação de um cheque; portanto, um indivíduo deve esperar mais para acessar ou compensar o depósito do seu dinheiro suado.
Naturalmente, para que o primeiro cenário funcione, a conta do empregador, conhecida como “conta de saque”, deve conter um saldo suficiente para cobrir o corte de salário de um empregado. De modo geral, os itens on-us beneficiam os bancos, que normalmente obtêm receita das partes adquirentes e emissoras com essas transações.
Em um contexto menos usado, um banco de primeiro depósito (BOFD) também sinaliza uma instituição para a qual um cheque seria devolvido se o cheque não fosse pago.
BOFD e o Sistema da Reserva Federal
O Sistema da Reserva Federal dos Estados Unidos foi instituído após o pânico financeiro de 1907. Nessa época da história dos Estados Unidos, muitos bancos não conseguiam liquidar cheques emitidos em outros bancos. A falta de crédito confiável atrofiou o crescimento em muitos setores, embora o setor agrícola tenha sido atingido de maneira particularmente dura.
Toda essa atividade gerou um pânico generalizado de que os problemas de liquidez nos setores bancário e fiduciário poderiam deixar os consumidores americanos sem dinheiro. Esse medo da insolvência do banco levou a uma enxurrada de corridas aos bancos, em que massas de clientes de bancos retiraram simultaneamente seus depósitos. Em resposta, o Federal Reserve desenvolveu o banco do primeiro depósito ideal.
Na década de 1940, a introdução de números de roteamento no fundo dos cheques ajudou os bancos de primeiro depósito a facilitar um volume crescente de transações. Este código numérico de nove dígitos identifica os bancos e outras instituições financeiras que processam cheques. Especificamente, os primeiros quatro dígitos de qualquer código de roteamento designam o Federal Reserve Bank localizado no distrito onde o BOFD está localizado. Os próximos quatro dígitos denotam a instituição financeira específica. Finalmente, o último dígito classifica o cheque.