Taxa de transferência de saldo
O que é uma taxa de transferência de saldo?
A taxa de transferência de saldo é a quantia em dinheiro cobrada por um credor para transferir uma dívida existente de outro credor. A taxa é geralmente uma porcentagem do valor total transferido.
Taxas de transferência de saldo são comuns para cartões de crédito que oferecem uma baixa taxa de juros introdutória.
Principais vantagens
- Uma taxa de transferência de saldo é uma cobrança única para transferir um saldo de um credor para outro, geralmente de 1% a 3%.
- Taxas de transferência de saldo são comuns para cartões de crédito que oferecem uma baixa taxa de juros introdutória.
- O credor divulga taxas futuras geralmente em faixas amplas e variáveis.
Como funciona uma taxa de transferência de saldo?
As empresas de cartão de crédito oferecem taxas de juros teaser de baixa porcentagem ou taxas introdutórias para atrair os consumidores a solicitar cartões e transferir saldos para eles. Depois de aprovado, o mutuário transfere um saldo existente de outro cartão de crédito para o novo cartão ou consolida dívidas de vários credores em uma dívida a pagar ao novo credor.
As taxas de teaser podem ser tão baixas quanto 0% a 5%. A taxa normalmente reverte para uma porcentagem mais alta após seis a 18 meses. O credor divulga a taxa futura geralmente como uma faixa ampla e variável, como 15,24% a 25,24%. A taxa que o cliente realmente paga quando a taxa do teaser expira dependerá da classificação de crédito do indivíduo, bem como das condições mais amplas do mercado no momento.
Além disso, o credor pode aplicar uma taxa de transferência de saldo ao negócio. O consumidor paga uma taxa para transferir um saldo existente para a nova linha de crédito. Uma taxa de 3% é comum.
Considerações Especiais
Uma variedade de ofertas de cartão de crédito está disponível a qualquer momento, e o consumidor sábio analisa cuidadosamente os termos antes de tomar uma decisão. A taxa do teaser e sua duração são importantes, assim como o valor da taxa de transferência. A taxa anual, se houver, também deve ser considerada.
No lado positivo, alguns cartões oferecem negócios de reembolso mais generosos e diversos outros benefícios para o titular do cartão.
Nem todas as transações de cartão de crédito cobram uma taxa de transferência de saldo. No entanto, apenas consumidores com pontuação de crédito muito boa são aprovados para cartões sem taxa de transferência.
Vantagens e desvantagens de uma transferência de saldo
O fascínio de uma transferência de saldo é a oportunidade de pagar uma dívida substancial mais rapidamente a uma taxa de juros baixa ou até zero. Funciona desde que:
- O consumidor consegue pagar uma grande parte da dívida, senão todo o saldo, antes que a taxa do teaser expire.
- A taxa de transferência e quaisquer outras taxas (como uma taxa anual) não custam mais do que o consumidor economiza durante o período da taxa teaser.
É importante ressaltar que o banco, ao oferecer a taxa teaser, aposta que o titular do cartão não quitará todo o saldo durante o período introdutório, ou, pelo menos, contrairá mais dívidas que não seriam pago antes que a taxa de juros mais alta comece.
Exemplo de taxa de transferência de saldo
Um consumidor que considera uma transferência de saldo deve calcular o custo total de reembolso da dívida atual ao longo do tempo, com e sem aceitar uma oferta de transferência. Os fatores incluem as taxas e taxas de juros relativas e o tempo necessário para pagar a dívida total.
O banco está apostando que o titular do cartão não pagará todo o saldo durante o período introdutório.
Por exemplo, um saldo de cartão de crédito de $ 10.000 a uma taxa de juros de 20% resulta em uma despesa de juros anual de $ 2.000, ou cerca de $ 167 por mês. Suponha que um emissor de cartão de crédito oferecesse uma taxa de juros promocional de 2% por um período introdutório de 12 meses, com uma taxa de transferência de saldo de 1%. Se o consumidor aceitar esse acordo, o custo total de mover todos os $ 10.000 será de $ 300 (a taxa de transferência de $ 100 mais o pagamento de juros de $ 200). O mutuário economizaria $ 1.700 ao longo do ano.
The Bottom Line
As taxas de transferência de saldo podem significar que os titulares de cartões com saldos crônicos acabam em um carrossel de transferência, pagando taxas para movimentar a dívida sem nunca realmente reembolsá-la. A única maneira de aproveitar ao máximo uma oferta de transferência de saldo é se comprometer a pagar a dívida, ou o máximo possível, antes que a oferta introdutória expire. A taxa passa a valer o esforço e o dinheiro.