Crédito ruim
O que é crédito ruim?
Crédito ruim refere-se ao histórico de uma pessoa de deixar de pagar as contas em dia e à probabilidade de que não consiga fazer os pagamentos no futuro. Freqüentemente, isso se reflete em uma baixa pontuação de crédito. As empresas também podem ter crédito ruim com base em seu histórico de pagamentos e situação financeira atual.
Uma pessoa (ou empresa) com crédito ruim terá dificuldade para pedir dinheiro emprestado, especialmente a taxas de juros competitivas, porque são consideradas mais arriscadas do que outros tomadores. Isso é verdadeiro para todos os tipos de empréstimos, incluindo variedades com e sem garantia, embora existam opções disponíveis para o último.
Principais vantagens
- Uma pessoa é considerada como tendo crédito ruim se ela tiver um histórico de não pagar suas contas em dia ou dever muito dinheiro.
- O crédito ruim costuma ser refletido como uma pontuação de crédito baixa, normalmente abaixo de 580 em uma escala de 300 a 850.
- Pessoas com crédito ruim terão mais dificuldade em conseguir um empréstimo ou cartão de crédito.
Compreendendo crédito ruim
A maioria dos americanos que já pediu dinheiro emprestado ou assinou um cartão de crédito terá um arquivo de crédito em uma ou mais das três principais agências de crédito, Equifax, Experian e TransUnion. As informações nesses arquivos, incluindo quanto dinheiro devem e se pagam suas contas em dia, são usadas para calcular sua pontuação FICO, em homenagem à Fair Isaac Corporation, que a criou.
Uma pontuação FICO é composta de cinco elementos principais:
- 35% – histórico de pagamentos. É dado o maior peso. Ele simplesmente indica se a pessoa cuja pontuação FICO é paga suas contas em dia. A falta de alguns dias pode contar, embora quanto mais inadimplente o pagamento, pior ele é considerado.
- 30% – valor total que um indivíduo deve. Isso inclui hipotecas, saldos de cartão de crédito, empréstimos para automóveis, quaisquer contas em cobrança, sentenças judiciais e outras dívidas. O que é especialmente importante aqui é a taxa de utilização de crédito da pessoa, que compara quanto dinheiro ela tem disponível para emprestar (como os limites totais de seus cartões de crédito) com quanto ela deve em um determinado momento. Ter um índice de utilização de crédito alto (digamos, acima de 20% ou 30%) pode ser visto como um sinal de perigo e resultar em uma pontuação de crédito mais baixa.
- 15% – comprimento do histórico de crédito de uma pessoa.
- 10% – mistura de tipos de crédito. Isso pode incluir hipotecas, empréstimos para automóveis e cartões de crédito.
- 10% – novo crédito.Isso inclui o que alguém contratou ou solicitou recentemente.
Exemplos de crédito ruim
As pontuações FICO variam de 300 a 850 e, tradicionalmente, os mutuários com pontuação de 579 ou menos são considerados como tendo crédito ruim. De acordo com a Experian, cerca de 62% dos mutuários com pontuação igual ou inferior a 579 provavelmente ficarão seriamente inadimplentes em seus empréstimos no futuro.
Pontuações entre 580 e 669 são classificadas como razoáveis. Esses mutuários têm uma probabilidade substancialmente menor de se tornarem seriamente inadimplentes em seus empréstimos, tornando-os muito menos arriscados de emprestar do que aqueles com pontuação de crédito ruim. No entanto, mesmo os mutuários dentro dessa faixa podem enfrentar taxas de juros mais altas ou ter problemas para garantir empréstimos, em comparação com os mutuários que estão mais perto da marca dos 850 melhores.
Como melhorar o crédito ruim
Se você tiver crédito ruim (ou crédito justo), existem etapas que você pode seguir para obter sua pontuação de crédito acima de 669 – e mantê-la assim. Aqui estão algumas dicas para isso, direto da FICO.
Configurar pagamentos online automáticos
Faça isso para todos os seus cartões de crédito e empréstimos ou, pelo menos, entre nas listas de lembretes por e-mail ou por texto fornecidas pelos credores. Isso ajudará a garantir que você pague pelo menos o mínimo em dia todos os meses.
Cuidado com as “soluções rápidas” anunciadas para sua pontuação de crédito. FICO avisa que não existe tal coisa.
Saldar dívidas de cartão de crédito
Efetue pagamentos acima do mínimo devido, sempre que possível. Estabeleça uma meta de reembolso realista e trabalhe para alcançá-la gradualmente. Ter uma dívida total alta de cartão de crédito prejudica sua pontuação de crédito e pagar mais do que o mínimo devido pode ajudar a aumentá-la.
Verificar divulgações de taxas de juros
As contas de cartão de crédito fornecem essas divulgações. Concentre-se em pagar a dívida com juros mais altos mais rapidamente. Isso vai liberar mais dinheiro, que você pode começar a aplicar a outras dívidas com juros mais baixos.
Mantenha abertas as contas de cartão de crédito não utilizadas
Não feche suas contas de cartão de crédito não utilizadas. E não abra novas contas de que você não precisa. Qualquer um dos movimentos pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Se o crédito ruim dificultou a obtenção de um cartão de crédito normal, considere cartão garantido e fazer pagamentos dentro do prazo pode ajudá-lo a reconstruir uma classificação de crédito ruim e, eventualmente, qualificar-se para um cartão regular. Também é uma boa maneira para os jovens começarem a estabelecer um histórico de crédito.