Gravidade Média
O que é gravidade média?
A gravidade média é a quantidade de perda associada a um sinistro de seguro médio . É calculado dividindo o valor total das perdas que uma seguradora recebe pelo número de reclamações feitas contra apólices que ela subscreve.
Principais vantagens
- A gravidade média é a quantidade de perda associada a uma reclamação de seguro média.
- É calculado dividindo o valor total das perdas que uma seguradora recebe pelo número de reclamações feitas contra apólices que ela subscreve.
- As seguradoras confiam em atuários e nos modelos que eles criam para prever sinistros futuros, bem como as perdas em que esses sinistros podem resultar.
- As seguradoras usam essas informações para determinar os prêmios que devem cobrar para atingir o ponto de equilíbrio.
Compreendendo a gravidade média
As seguradoras ganham dinheiro cobrando prêmios em troca de cobertura contra perdas e, em seguida, reinvestindo esses pagamentos periódicos em ativos que geram juros . Para gerar o máximo de lucro possível, as seguradoras devem ter uma noção de suas responsabilidades e limitar o número de sinistros que pagam.
A gravidade, ou o custo dos sinistros, é monitorado de perto durante o processo de subscrição para cada tipo de apólice. Os dados anteriores são examinados para mostrar o valor observado da perda para o sinistro médio ou para estimar o valor da perda que uma seguradora deve esperar do sinistro médio no futuro.
As seguradoras usam essas informações para determinar os prêmios que devem cobrar para atingir o ponto de equilíbrio. A seguradora então adicionará uma porcentagem a esse prêmio para que possa ter lucro.
O prêmio puro, calculado multiplicando a frequência pela severidade, representa a quantidade de dinheiro que a seguradora precisará pagar em perdas estimadas ao longo da vida da apólice.
Métodos de gravidade média
As seguradoras contam com atuários e modelos que eles criam para prever sinistros futuros, bem como as perdas em que esses sinistros podem resultar. Esses modelos dependem de uma série de fatores, incluindo o tipo de risco segurado, as informações demográficas e geográficas de o indivíduo ou empresa que comprou uma apólice e o número de reclamações feitas.
Os atuários analisam os dados anteriores para determinar se existem padrões e, em seguida, comparam esses dados com o setor em geral. Eles também prestam muita atenção às dinâmicas externas, como o meio ambiente, a legislação governamental e a economia.
Exemplo de gravidade média
Reclamações de seguros de automóveis
À medida que a economia se fortalece, mais carros novos são vendidos. Durante os anos de boom, a gravidade média dos sinistros também aumenta, devido a mais carros nas estradas, pessoas geralmente dirigindo por mais tempo e os custos mais altos associados ao conserto da tecnologia mais moderna.
Importante
O custo médio de reparo de colisão tende a aumentar à medida que os veículos se tornam mais complexos e apresentam materiais mais especiais.
Entre 2007 e 2011, quando menos veículos novos estavam sendo vendidos como resultado do impacto da Grande Recessão, a severidade anual média para cobertura de automóveis aumentou apenas 0,27 por cento. Então, à medida que mais veículos novos chegam às estradas entre 2011 e 2015, a gravidade média anual salta para 3,10 por cento.
As reivindicações de lesões corporais, por sua vez, provaram ser relativamente estáveis antes e depois da recessão. Embora as lesões corporais tenham um impacto significativo na lucratividade durante anos, foi o aumento da frequência e da gravidade do lado dos danos físicos que pesou nas margens do setor de seguros. Os modelos mais seguros e econômicos exigidos pelos reguladores eram mais caros de consertar. Isso, junto com as condições climáticas cada vez mais adversas, prejudicou as seguradoras e contribuiu para um aumento nos prêmios de automóveis.