Saldo médio coletado
O que é o saldo médio coletado?
O saldo médio arrecadado é o saldo médio de fundos arrecadados (menos quaisquer depósitos não compensados ou não cobrados) em uma conta bancária durante um período especificado, geralmente um mês. O saldo médio arrecadado é calculado somando todos os saldos arrecadados diariamente no período e dividindo pelo número de dias do período.
Principais vantagens
- O saldo médio arrecadado refere-se ao saldo médio de fundos arrecadados em uma conta bancária durante um período específico, na maioria das vezes um mês.
- Os bancos calculam o saldo médio arrecadado para determinar o valor dos juros que pagam aos correntistas a cada mês.
- Ao calcular o saldo médio cobrado, os bancos não incluem depósitos não compensados ou não cobrados.
- Os fundos não cobrados são aqueles depósitos que ainda não foram compensados pelo sistema bancário e não são elegíveis para receber juros.
Compreendendo o saldo médio coletado
Os bancos usam o saldo médio cobrado para determinar o valor dos juros que pagam a cada mês aos titulares de suas contas. Os fundos coletados são aqueles fundos que compensaram o banco e representam a parte disponível do depósito bancário. Os fundos coletados rendem juros, enquanto os fundos não coletados não rendem juros.
Os fundos não cobrados são depósitos que o banco ainda não reconciliou. Um exemplo disso seria quando o titular de uma conta depositou um cheque, mas os fundos ainda não foram compensados pelo sistema bancário. Os recursos devem ser transferidos de uma instituição financeira para outra. Assim que o cheque for compensado, os fundos serão incluídos no saldo médio arrecadado da conta.
Para a maioria dos indivíduos, a diferença entre o saldo médio diário e o saldo médio arrecadado será pequena. No entanto, para negócios ou empresas que realizam várias transações por grandes quantias de dinheiro todos os meses, pode ser bastante significativo. Os bancos devem calcular cuidadosamente o saldo médio coletado para garantir que paguem os juros corretos aos titulares de suas contas.
Os bancos normalmente suspendem os cheques depositados de grandes quantias, codificando-os como “UCF” ou “UF” para fundos não cobrados. No entanto, eles podem disponibilizar uma parte do depósito imediatamente se o cliente estiver em dia com o banco.
Calculando o saldo médio coletado
Ao calcular o saldo médio cobrado de uma conta, os bancos não consideram quaisquer depósitos não compensados ou não cobrados. O banco soma todos os saldos coletados diariamente no período (geralmente um mês) e divide essa soma pelo número de dias no período. O resultado é o saldo médio arrecadado no período.
Saldo médio coletado e tipos de contas de clientes
Os bancos comerciais pagam juros sobre os depósitos dos clientes. Existem muitas formas de contas de depósito, incluindo contas correntes, contas de poupança, contas de depósito de chamadas, contas do mercado monetário e certificados de depósito (CDs).
As contas correntes permitem retiradas e depósitos (e também são chamadas de contas à vista ou contas transacionais). As contas de poupança também são contas de depósito que oferecem uma taxa de juros modesta. Os bancos ou instituições financeiras podem limitar o número de saques que um cliente pode fazer de uma conta de poupança a cada mês. A instituição também pode cobrar taxas caso o cliente não mantenha um determinado saldo médio mensal. Na maioria dos casos, os bancos não fornecem cheques com contas de poupança.
As contas de depósito à vista oferecem as vantagens de uma conta poupança e uma conta corrente, enquanto as contas do mercado monetário podem ser tipos de fundos mútuos, que oferecem cestas de instrumentos do mercado monetário. Os CDs são certificados de poupança com data de vencimento fixa e taxa de juros fixa especificada.
Saldo médio coletado e receita de juros
Os juros devidos aos proprietários de certas contas de depósito são passivos para o banco. São passivos porque representam uma obrigação financeira que o banco tem para com o dono da conta de depósito que o banco ainda não pagou. O saldo médio cobrado representa o valor total pelo qual o banco deve pagar juros (excluindo quaisquer fundos não cobrados).
Os bancos comerciais obtêm receita com base no valor que mantêm nos saldos cobrados. Com esses fundos, eles podem conceder empréstimos, incluindo hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos comerciais e empréstimos pessoais. Um banco comercial pode se especializar em apenas um ou alguns tipos de empréstimos. A taxa de juros que o banco paga sobre esses fundos que eles emprestam é menor do que a taxa cobrada sobre o dinheiro que eles emprestam. Esse spread é igual à receita líquida de juros, ou lucro, que um banco comercial obtém.