Proteção de ativos para indivíduos com alto patrimônio líquido

O magnata do aço Andrew Carnegie, supostamente o homem mais rico do mundo em seu final de 19º dia -century, tinha alguns conselhos para quem quisesse seguir o seu exemplo: “Coloque todos os ovos na mesma cesta”, disse ele, “e depois ver que cesta.”

Assistir a esses ovos – também conhecido como proteção de ativos – pode não ser mais tão simples, se é que alguma vez foi. Mas não deixa de ser uma preocupação para quem conseguiu acumular alguma riqueza. Ganhar dinheiro é uma coisa; mantê-lo pode exigir um conjunto totalmente diferente de estratégias.

Seguro de depósito e títulos

No nível mais básico, a proteção de ativos pode incluir salvaguardas simples, como seguro de depósito em contas bancárias e o equivalente para contas de corretagem.

Por exemplo, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ) cobre dinheiro em bancos membros em até $ 250.000 por depositante, por banco e por “categoria de propriedade”. Assim, por exemplo, você pode ter $ 250.000 cada em uma conta individual, uma conta conjunta, um IRA e uma conta fiduciária e estar coberto pelo total de $ 1 milhão, tudo em um banco. Existem várias outras categorias de propriedade além dessas quatro e, é claro, não faltam bancos.

A Securities Investor Protection Corporation (SIPC) segura seu dinheiro e títulos em corretoras associadas contra a quebra dessa firma e, em alguns casos, roubo de sua conta.  A cobertura máxima é de $ 500.000, mas, como acontece com o FDIC e os bancos, você pode estruturar suas contas de maneiras diferentes (o SIPC chama isso de “capacidade separada”) para multiplicar sua cobertura total.

Seguro Pessoal

Talvez um risco maior para o seu patrimônio pessoal do que a possibilidade de falência de um banco ou de uma corretora seja um processo judicial caro. É aí que entram outros tipos de cobertura.

• Cobertura de responsabilidades.Certificar-se de que possui cobertura de responsabilidade suficiente para sua casa, automóvel e empresa, se você possuir uma, é um bom lugar para começar. No caso de um carro, por exemplo, você pode ser processado se você ou um parente se envolver em um acidente e alguém ficar gravemente ferido. A maioria dos estados exige que os proprietários de automóveis tenham um certo nível mínimo de cobertura de lesões corporais, mas é improvável que seja o suficiente. Em muitos estados, o mínimo é $ 25.000 ou menos, o que obviamente não irá muito longe se você for processado.  Você pode aumentar sua cobertura para várias centenas de milhares de dólares com muitas seguradoras. Mesmo essa quantia pode ser insuficiente, no entanto, especialmente se você tiver ativos substanciais para atingir. Nesse caso, você também desejará examinar os quatro tipos de seguro listados abaixo.
• Seguro de guarda-chuva.Uma apólice guarda – chuva começa onde seu seguro residencial e de automóvel termina. Por exemplo, uma apólice guarda-chuva de $ 1 milhão estenderia sua cobertura de responsabilidade para esse valor, por um custo de cerca de $ 150 a $ 300 por ano, de acordo com o Insurance Information Institute (III). Um milhão adicional em cobertura pode custar US $ 75 por ano, diz o instituto, com cada milhão adicional acrescentando outros US $ 50 ou mais.  Claro, tudo isso se soma ao que você já está pagando pelo seguro da sua casa e do seu automóvel.
• Cobertura de responsabilidade profissional. O seguro contra erros médicos pode ser o exemplo mais famoso, mas qualquer que seja a sua área, você pode precisar de um seguro de responsabilidade profissional. Entre as profissões mais vulneráveis, segundo o III: contadores, arquitetos, engenheiros, consultores de informática, consultores de investimentos, advogados e corretores imobiliários. É provável que sua associação profissional seja uma boa fonte de informações sobre o tipo de seguro de que você precisa e onde pode comprá-lo.
• A responsabilidade comercial é outra questão, e o que você precisará dependerá do tamanho e da natureza do seu negócio. Uma opção para pequenas e médias empresas é o que é chamado de política do proprietário de negócios (BOP), que inclui propriedade, responsabilidade e outros tipos de cobertura, tudo em um. Para outras ideias, consulte Proteção de ativos para o proprietário da empresa.
• Seguro de diretores e executivos. Se você atuar em um conselho, mesmo como voluntário não remunerado de uma organização sem fins lucrativos, poderá enfrentar um processo pessoal como resultado. Se a organização ainda não oferece seguro de responsabilidade de diretores e executivos (D&O) para você, vale a pena investigar.

Relações de confiança e outras opções jurídicas

Depois de consultar um ou dois corretores de seguros, sua próxima parada pode ser o escritório de um advogado para discutir outras maneiras de proteger seus ativos de possíveis riscos. Tenha em mente que alguns de seus ativos já podem estar fora dos limites para os credores na maioria das circunstâncias. Esses geralmente incluem seu plano 401 (k) e, em alguns estados, seu IRA.  Pelo menos uma parte do patrimônio da sua residência principal também é protegida pelas leis de muitos estados.

Para proteger o que resta, você pode transferir ativos para um cônjuge ou filhos. No entanto, ambas as mudanças apresentam riscos próprios significativos – divórcio no caso de um cônjuge e perda de controle do dinheiro no caso de filhos, para citar apenas dois. Com crianças, você também enfrentará possíveis impostos sobre doações, que surgem se você der a uma criança mais do que certa quantia em qualquer ano (o limite é de US $ 15.000 de 2019 a 2021). Seu cônjuge também pode dar uma quantia semelhante, aumentando o valor total isento para $ 30.000.

Um fideicomisso devidamente escrito pode ajudar a atingir os mesmos objetivos de proteção de ativos sem esses problemas. Mas observe que você precisa estabelecer sua confiança antes que algo de ruim aconteça que possa levar a uma reclamação contra você, mesmo que você ainda não tenha sido processado. Se você tentar estabelecer um truste depois disso, pode ser considerada uma transferência fraudulenta para evitar o pagamento dos credores, criando um novo conjunto de problemas jurídicos para você.

Um advogado experiente pode orientá-lo sobre os tipos de trusts e fazer recomendações com base em suas circunstâncias particulares (consulte fideicomisso do Alasca, para o primeiro estado a legalizá-los, basicamente permite que você coloque ativos em um fideicomisso, com você mesmo como um beneficiário, que está fora do alcance dos credores.

The Bottom Line

A proteção de ativos não é o único aspecto da gestão de patrimônio. Na verdade, “The 2017 US Trust Insights on Wealth and Worth”, uma pesquisa com investidores de alto patrimônio líquido, descobriu que 50% consideravam o crescimento de seus ativos uma prioridade mais alta do que preservá-los.

Ainda assim, conservar e proteger os ativos é uma consideração crítica em qualquer plano financeiro, especialmente para alguém com um portfólio significativo. Você não pode levá-lo com você – mas também não quer perdê-lo.