Política avaliável
O que é uma política avaliável?
Uma apólice avaliável é um tipo de apólice de seguro que pode exigir que o proprietário pague fundos adicionais para cobrir as perdas da seguradora se elas forem maiores do que suas reservas. Apólices avaliáveis, às vezes chamadas de seguro de avaliação, são comumente associadas a seguradoras mútuas, que são grupos de indivíduos e empresas que reúnem recursos para fornecer cobertura de seguro aos membros.
Principais vantagens
- Uma apólice avaliável é um tipo de apólice de seguro que pode exigir que o segurado pague fundos adicionais para cobrir as perdas da seguradora.
- Eles estão associados a seguradoras mútuas, que são grupos de indivíduos e empresas que reúnem recursos para adquirir cobertura de seguro para os membros.
- As apólices avaliáveis são o oposto das apólices não avaliáveis, que exigem que a seguradora encontre outras maneiras de encontrar fundos que suas reservas não cobrem.
- Do lado positivo, as políticas avaliáveis geralmente cobram menos dos segurados pela proteção.
Compreendendo uma política avaliável
Nos Estados Unidos, a maioria das seguradoras é propriedade de acionistas e deve ter lucro. Como segurados, compramos proteção dessas seguradoras, mas não compartilhamos diretamente seus lucros ou perdas.
Algumas empresas operam sob um modelo completamente diferente. Um grupo de empresas pode reunir fundos e formar uma corporação especificamente para adquirir cobertura de seguro para os membros do grupo. A corporação resultante – chamada de empresa mútua ou seguradora mútua – permite que os membros obtenham proteção contra perdas financeiras a uma taxa mais barata do que se eles próprios tivessem buscado cobertura.
As seguradoras mútuas são geralmente menores e têm menos dinheiro disponível para liquidar sinistros do que as seguradoras tradicionais. Como resultado, alguns têm permissão para pedir aos segurados – seus coproprietários – fundos adicionais para cumprir suas obrigações, normalmente na forma de um pagamento de prêmio anual adicional.
Política avaliável vs. política não avaliável
A maioria das seguradoras é propriedade de acionistas, e não de segurados. Como tal, eles oferecem o que é conhecido como políticas não avaliáveis. Nesse tipo de plano, a responsabilidade do segurado é limitada ao valor do prêmio devido na apólice – o encargo padrão para proteção financeira.
Em outras palavras, se a seguradora não puder cobrir perdas decorrentes de sinistros, ela deve buscar recursos de outras fontes, incluindo seus investimentos. Utilizar a receita de investimentos e outros ativos para compensar deficiências significa que a seguradora será menos lucrativa, com os acionistas da seguradora arcando com o peso dessas perdas.
Os reguladores de seguros estaduais podem impor limitações às seguradoras que oferecem apólices não avaliáveis. Essas limitações geralmente se aplicam ao montante de reservas que a seguradora deve separar para cobrir responsabilidades, o tipo e o número de apólices que pode subscrever e o tipo de investimentos em que pode investir seus dividendos. As limitações são para garantir que as seguradoras são capazes de cobrir as responsabilidades com ativos líquidos, uma vez que não podem exigir recursos adicionais dos segurados para fazer face a perdas.
Importante
Uma seguradora que experimentou problemas de solvência no passado provavelmente passará por um exame mais minucioso e só poderá vender apólices avaliáveis.
Exemplo de uma política avaliável
Algumas apólices de seguro de automóveis são avaliáveis, resultando em custos de cobertura mais baixos para os consumidores. A desvantagem é que, se a empresa tiver um ano ruim para sinistros, os segurados podem enfrentar a desagradável surpresa de serem cobrados uma sobretaxa sobre o prêmio.
Pagar pelos erros dos outros pode não parecer justo. No entanto, esses tipos de apólices oferecem economia em prêmios. Os segurados devem ver isso como todos juntos para manter bons registros de direção e ter sucesso como grupo.