Juros Antecipados

O que é interesse antecipado?

Em finanças, o termo “juros antecipados” refere-se ao total de pagamentos de juros que se espera receber ao longo da vida de um investimento. No caso de dívidas, os juros antecipados referem-se ao valor total dos pagamentos de juros que se espera pagar sobre o empréstimo.

Os investidores podem aumentar sua receita de juros prevista aumentando o valor do principal que investem, negociando uma taxa de juros mais alta ou calculando seus pagamentos de juros em um cronograma mais rápido – por exemplo, usando composição diária em vez de composição mensal. Por outro lado, os devedores podem diminuir sua obrigação de juros antecipada tomando menos empréstimos, garantindo uma taxa de juros mais baixa ou usando um período de capitalização mais longo.

Como funciona o interesse antecipado

Os juros antecipados são calculados com base no pressuposto de que não haverá depósitos ou retiradas adicionais para ou da conta durante o prazo. Se essas transações ocorrerem, elas terão um efeito nos juros previstos da conta. Por exemplo, uma conta de poupança ofereceria juros antecipados mais altos se o titular da conta depositasse mais fundos na conta, enquanto a retirada de fundos faria com que os juros antecipados diminuíssem.

O oposto é verdadeiro quando há dívidas. Por exemplo, no caso de um empréstimo hipotecário, os juros antecipados referem-se ao total de pagamentos de juros que se espera pagar ao longo dos anos restantes do empréstimo. Se o proprietário decidir fazer mais do que os pagamentos mensais exigidos, isso pagaria o saldo pendente da hipoteca mais rapidamente e, portanto, resultaria em juros mais baixos sobre o empréstimo. Nesse cenário, os juros reais recebidos sobre o empréstimo seriam menores do que os juros originais previstos.

Os juros antecipados variam de acordo com a taxa de juros e outras condições oferecidas na conta ou produto de empréstimo. Por exemplo, os investidores que colocam suas economias em contas de poupança de rendimento relativamente alto, como as que às vezes são oferecidas por plataformas de banco on-line, teriam juros mais altos previstos em comparação com alguém que colocava a mesma quantia em uma conta de poupança tradicional. Outros fatores, como taxas de transação cobradas na conta e a frequência com que o banco calcula os juros compostos, também podem afetar os juros previstos da conta.

Exemplo do mundo real de interesse antecipado

Michaela vendeu recentemente sua casa e está pesquisando contas de poupança para depositar o dinheiro. Seu banco local, o XYZ Financial, oferece dois veículos principais de poupança: um é uma conta poupança tradicional que ela pode abrir em sua agência bancária local, enquanto o outro é uma conta de maior rendimento que só pode ser aberta online.

Lendo seus termos e condições, Michaela observa que a conta tradicional oferece uma taxa de juros de 1,00% composta semanalmente (52 períodos compostos), enquanto a opção online oferece uma taxa de juros de 1,20% composta uma vez por dia (365 períodos de composição). Dado que sua intenção é investir $ 100.000 em qualquer uma das contas, Michaela calcula que, ao longo de um ano, a conta poupança tradicional ofereceria $ 1.004,92 em juros antecipados, enquanto a conta online ofereceria $ 1.207,21 em juros antecipados. Ambos os números pressupõem que não há saques ou depósitos adicionais em nenhuma das contas durante o ano.