22 Junho 2021 15:03
O que é prisão de anuidade e como uma anuidade de mercado secundário tira você dela? Vamos começar do início. Uma anuidade imediata proporciona uma renda estável por um determinado número de anos. Alguns até pagam enquanto você viver. Geralmente, no entanto, o negócio é que, depois de investir seu dinheiro em troca dos pagamentos garantidos, você não pode recuperá-lo.
Depois, há a anuidade com imposto diferido. Aqui você guarda dinheiro na esperança de tê-lo disponível para ajudar a financiar sua aposentadoria ou alguma outra necessidade no futuro distante. Infelizmente, se você quiser sair completamente dessa situação ou remover muito dinheiro logo no início, poderá enfrentar altas taxas de resgate.
Principais vantagens
- Uma anuidade no mercado secundário pode converter sua anuidade não mais necessária em um pagamento em dinheiro de quantia total.
- As anuidades em um plano de aposentadoria qualificado e as anuidades vitalícias não podem ser vendidas no mercado secundário.
- Ao comprar uma anuidade no mercado secundário, esteja ciente das implicações fiscais de receber um pagamento em dinheiro de quantia única.
Anuidades do mercado secundário
Então, como você pode colocar suas mãos em seu dinheiro? Os proprietários de anuidades podem usar o mercado secundário para criar liquidez a partir de um ativo que geralmente é tudo menos isso. Neste artigo, mostraremos três cenários diferentes nos quais uma anuidade no mercado secundário pode ser útil.
Cenário 1: Não há mais necessidade da receita
Betty aceitou uma oferta de aposentadoria antecipada de seu empregador. Ela usou parte de seu pacote de demissão para comprar uma anuidade imediata com pagamento garantido de 10 anos. Os cheques mensais da anuidade cobririam suas despesas fixas, como hipoteca, impostos sobre a propriedade e seguro saúde. Depois de uma década, os pagamentos parariam. No entanto, a essa altura, Betty poderia começar a receber seguro social e renda de pensão, o que compensaria a perda.
Como um relógio, todos os meses a empresa de anuidade depositava um cheque na conta bancária de Betty. Mas depois de um ano, Betty ficou entediada com a aposentadoria. Ela encontrou um emprego que pagava o dobro do que ganhara com seu empregador anterior. Agora ela não precisava mais da renda da anuidade. Pior, como uma parte desse pagamento era tributável, isso a estava empurrando para uma faixa de impostos mais alta – um problema que ela não tinha antes de aceitar o novo emprego.
As coisas pareciam sombrias até que uma amiga lhe contou sobre empresas que compram anuidades de pessoas como ela. Ela ligou para a empresa e um representante explicou como as empresas no mercado secundário compram anuidades, depois as reembalam em títulos e as vendem a investidores institucionais. O preço que ofereceriam a Betty pela anuidade dependeria de quatro fatores.
- O valor total ainda a ser pago
- O tempo em que o pagamento será feito
- A atual taxa de juros prevalecente
- A solidez financeira da empresa de anuidade
Com a ajuda do especialista, Betty recebeu três lances para sua anuidade. Ela aceitou um e recebeu um cheque em quatro semanas. Betty então investiu o dinheiro em um fundo mútuo de índice eficiente em termos de impostos. Sua conta terá o potencial de rastrear o índice subjacente, além disso, ela reduziu sua cobrança de impostos e pode usar o fundo para complementar sua renda no futuro.
Cenário 2: Mudança nos planos de longo prazo
Harry comprou uma anuidade com imposto diferido há três anos, com um lucro inesperado que obteve na venda de um imóvel. Ele percebeu que não teria que tocar na anuidade por pelo menos 15 anos quando planejasse se aposentar.
O filho de Harry é dono de um negócio de alta tecnologia e poderia usar algum dinheiro adicional para um novo produto que deseja lançar. Como Harry está convencido de que poderia ganhar muito investindo nisso, ele quer sair de sua anuidade e investir o dinheiro na empresa de seu filho. Ele perguntou à empresa de anuidades quanto ela lhe daria por sua anuidade, mas descobriu que, depois de pagar as taxas de resgate, acabaria com menos do que investiu.
Então, o corretor de seguros de Harry contou a ele sobre o mercado secundário de anuidades. Harry acabou com 15% a mais do que a anuidade oferecida pela empresa. Graças ao mercado secundário, Harry conseguiu mudar o plano de longo prazo que originalmente tinha para seu dinheiro e investir no negócio de seu filho.
Cenário 3: anuidades herdadas
O pai de Pam morreu recentemente e deixou para ela os 11 anos restantes em pagamentos de uma anuidade imediata de 15 anos. Pam não precisava da renda extra, mas o que ela precisava desesperadamente era de uma quantia única para ajudar a pagar as mensalidades da faculdade de seu filho, que venceria em dois meses.
A empresa de anuidade não estava interessada em comprar a anuidade. No entanto, depois de obter um desconto com base nas taxas de juros vigentes, uma empresa do mercado secundário ofereceu à Pam uma quantia fixa pelos 11 pagamentos anuais restantes. Isso deu a Pam o dinheiro que, de outra forma, ela não teria para pagar as mensalidades do filho.
Antes de recorrer a uma anuidade no mercado secundário, verifique com a sua empresa de anuidades se existe uma previsão de pagamento, pois pode ser a melhor opção.
Cuidado: Nem todas as anuidades se qualificam
Só porque você possui uma anuidade não significa que sempre pode convertê-la em dinheiro. As anuidades em um plano de aposentadoria qualificado para impostos não são elegíveis, assim como as anuidades diretas de vida porque os pagamentos são baseados exclusivamente na expectativa de vida e, portanto, não são garantidos.4
Antes de vender sua anuidade no mercado secundário, siga estas quatro etapas:
- Entre em contato com a empresa que lhe vendeu a anuidade. À medida que o setor continua a adicionar mais opções, você pode descobrir que sua anuidade tem um recurso de pagamento que você nunca conheceu.
- Entre em contato com seu consultor financeiro ou agente de seguros. Eles devem ser capazes de explicar suas opções e ajudá-lo a obter a melhor oferta no mercado secundário.
- Pense em quanto dinheiro você precisa. Talvez você precise vender apenas uma parte de sua anuidade. Então você pode deixar o saldo crescer com impostos diferidos ou até mesmo atrasar os pagamentos.
- Descubra quanto você deverá em imposto de renda se vender sua anuidade. Não espere até ter o cheque em mãos. A essa altura, será tarde demais e você poderá enviar uma grande parte do que acabou de receber para o Tio Sam.
The Bottom Line
As coisas mudam, e você pode não precisar mais daquela renda garantida por anuidades que você planejou tão cuidadosamente para si mesmo. Nem tudo está perdido, no entanto. Explorar o mercado de anuidades secundárias é um método para vender sua anuidade com uma perda não muito ruim (pelo menos) e atender às suas necessidades ou desejos atuais de dinheiro.