Você deve obter um Gold IRA?
O que você ganha investindo em uma conta de aposentadoria de investimento em ouro? Você está literalmente transformando parte do seu pecúlio de aposentadoria em ouro. Dito isso, colocar um IRA dourado em seu portfólio é a medida certa para você? Nem todas as contas IRA permitem investimentos em ouro, mas este artigo deve ajudá-lo a entender o que procurar em seu IRA para ver se ele permite que você construa um ovo de aposentadoria dourado.
Principais vantagens
- Um IRA de ouro é uma conta de aposentadoria individual autodirigida que investe em ouro físico, bem como em outros metais preciosos.
- Um IRA de ouro geralmente vem com taxas mais altas do que um IRA tradicional ou Roth que investe exclusivamente em ações, títulos e fundos mútuos.
- Um ouro IRA pode servir como uma boa proteção contra a inflação, mas também está concentrado em uma única classe de ativos.
A mudança do preço do ouro
Os preços do ouro por onça variaram de $ 255 em setembro de 1999 a uma alta de $ 1.937 em agosto de 2020. Em março de 2021, o ouro estava sendo vendido a cerca de $ 1.737 por onça. Portanto, houve um crescimento significativo, mas também algumas retrações.
Um ouro IRA é uma espécie (trocadilho intencional) de uma conta de aposentadoria individual (IRA) que permite aos investidores possuir ouro físico, prata, platina e paládio em vez de ativos mais usuais – como dinheiro, ações e títulos – para os quais IRAs regulares são limitados. A possibilidade de usar ouro e outros materiais como títulos em um IRA foi criada pelo Congresso em 1997, diz Edmund C. Moy, estrategista-chefe da Fortress Gold, que, como ex-diretor da Casa da Moeda dos Estados Unidos, supervisionou a maior produção de ouro e moedas de prata do mundo.
IRAs de ouro: uma tendência crescente
Gold IRAs atraem investidores que desejam um portfólio diversificado de aposentadoria. “Como os preços do ouro geralmente se movem na abordagem equilibrada suaviza o risco, especialmente a longo prazo, o que a torna uma escolha inteligente para investimentos de aposentadoria como IRAs.”
Durante seu mandato como diretor da Casa da Moeda, Moy diz que houve pouca demanda por IRAs de ouro porque eles envolvem uma transação muito complicada que apenas o investidor mais persistente estava disposto a realizar.
“Você deve encontrar um administrador ou custodiante para o IRA, juntamente com um depositário aprovado. Em seguida, você precisa comprar o ouro aprovado ou outro metal precioso e transferi-lo para o depositário de forma que o custodiante possa contabilizá-lo ”, explica Moy.
Desde a um balcão único. O resultado: crescimento robusto de ouro IRA.
Então, é claro, há o impacto das notícias econômicas e mundiais. “O forte interesse em IRAs de ouro continuou por causa do potencial impacto inflacionário dos programas de estímulo do Federal Reserve e um forte aumento no risco geopolítico”, disse Moy.
$ 1.720
O preço do ouro, por onça, em março de 2021.
Regras de ouro
“Gold IRAs podem ser opções tradicionais ou Roth”, diz Daniel Sentell, ex-diretor de comunicações da Broad Financial, uma empresa de serviços financeiros com sede em Monsey, NY, que oferece essas contas. Qualquer que seja a versão, um IRA de ouro só pode ser investido em ouro real, sejam moedas ou barras de ouro.
De acordo com Brett Gottlieb, um consultor financeiro e fundador da Comprehensive Advisor em Carlsbad, Califórnia, a primeira coisa a considerar é se você deseja ter um investimento físico em seu portfólio em vez de ações de uma empresa de ouro, fundo mútuo ou bolsa de valores. fundo negociado que acompanha um índice de ouro.
Se você optar pelo metal real, certos critérios se aplicam para que ele seja mantido em um IRA. “As moedas ou barras de metal precioso devem atender aos padrões de finura do IRS e devem ser mantidas pelo administrador do IRA em vez do proprietário do IRA”, diz Moy. “O ouro deve ser armazenado em um depósito aprovado pelo IRS.”
Em outras palavras, nada de esconder o ouro ou espécie em cofres, cofres domésticos ou armários. “Todas as outras regras sobre contribuições, desembolsos e impostos do IRA se aplicam”, acrescenta Moy.
O ouro em um IRA de ouro deve ser armazenado em um depositário aprovado pelo IRS;você não pode mantê-lo em um cofre, cofre de casa ou sob o colchão.
Encontrar um corretor ou custodiante
Para colocar fundos de IRA em ouro, você deve estabelecer um IRA autodirecionado, um tipo de IRA que o investidor gerencia diretamente e tem permissão para possuir uma gama mais ampla de produtos de investimento do que outros IRAs. Para um IRA de ouro, você precisa de um corretor para comprar o ouro e de um custodiante para criar e administrar a conta. Esta empresa irá armazenar ou manter seu ouro real, diz John Johnson, presidente da GoldStar Trust, com sede em Canyon, Texas.
Os custodiantes são geralmente bancos, sociedades fiduciárias, cooperativas de crédito, corretoras ou associações de poupança e empréstimo que foram aprovadas por agências federais e / ou estaduais para fornecer serviços de custódia de ativos a investidores individuais e consultores financeiros. Eles não selecionam revendedores de metais para seus clientes IRA. Isso é responsabilidade do investidor. No entanto, os custodiantes estabelecidos têm relacionamentos com várias centenas de revendedores em todo o país e podem estar dispostos a compartilhar essa lista.
Também pode funcionar de outra maneira. “Alguns negociantes de metal podem recomendar um custodiante do IRA”, diz Johnson. “No entanto, os consumidores estão sempre livres para procurar custodiantes por conta própria.”
Escolher qual empresa usar é complicado, pois é uma tarefa especializada que as grandes corretoras geralmente não oferecem, de acordo com Moy. “Quando fiz meu dever de casa, alguns critérios foram importantes para mim”, diz ele. Esses incluem:
- Transparência : Saber antecipadamente todos os seus custos pode evitar surpresas desagradáveis, como taxas ocultas após o investimento.
- Histórico : Procure uma empresa com excelente reputação de terceiros objetivos, como o Better Business Bureau ou a Business Consumer Alliance. Moy diz que também pode ser útil investigar o que os clientes dizem sobre a empresa, especialmente o número de reclamações registradas. Ele procurou por empresas que fossem “educacionais e não pressionassem por uma venda difícil”.
- Flexibilidade : as necessidades e objetivos de cada investidor são diferentes, então Moy sugere escolher uma empresa que atenderá a você, em vez de ter uma abordagem única para todos.
- Qualificações : você só deve negociar com uma empresa que tenha todas as licenças, registros, seguros e títulos apropriados e exigidos para proteger seu investimento. Peça a verificação dessas licenças e outras informações.
Custos Especiais
Possuir ouro em um IRA de ouro vem com algumas despesas especiais. As acusações que um investidor enfrentará incluem:
- A taxa do vendedor (markup) : “Embora o ouro tenha uma taxa normal, há markups dependendo se você deseja barras de ouro, moedas, provas, etc.”, diz Sentell. A marcação, que também pode variar dependendo do fornecedor, é uma taxa única. “Da mesma forma, cada forma de ouro apresenta seu próprio conjunto de requisitos quando um investidor tem que vender”, acrescenta.
- Configuração de conta de aposentadoria : esta taxa única é cobrada para estabelecer sua nova conta IRA. Isso também varia de acordo com a instituição, mas pode ser mais do que a taxa de instalação normal, já que nem todas as empresas de serviços financeiros lidam com IRAs de ouro.
- Taxas de custódia : novamente, embora você encontre esses custos anuais (bem como quaisquer taxas de ativos ou transações associadas) com todos os IRAs, eles podem ser mais altos para este tipo de conta, especialmente se você tiver que ir para um departamento financeiro diferente instituição do que aquela que mantém suas outras contas.
- Taxas de armazenamento : o ouro deve ser mantido por uma instalação de armazenamento qualificada, para a qual são cobradas taxas de armazenamento.
- Custos de saque : se você deseja fechar um IRA de ouro vendendo seu ouro a um negociante terceirizado, esse negociante vai querer pagar menos do que vale no mercado aberto. Portanto, a menos que os preços tenham subido significativamente desde que você o comprou, você pode perder uma parte do capital.
Algumas empresas IRA garantem a compra de ouro de você pelas taxas de atacado atuais, mas você ainda pode perder dinheiro fechando a conta, algo que geralmente não acontece com a abertura e fechamento de IRAs regulares.
Problemas de distribuição mínima exigidos
Ao atingir a idade de 72 anos, você será obrigado a fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs) de um IRA de ouro tradicional (embora não de um Roth).7 Os metais, é claro, não são particularmente líquidos, portanto, encontrar dinheiro para essas distribuições pode ser um problema, fazendo com que você tenha que vender parte do seu ouro, quando pode não ser vantajoso fazê-lo. Esse problema, no entanto, pode ser amenizado retirando a quantidade total de seus RMDs de outros IRAs tradicionais.
Talão de cheques IRAs
Há uma maneira possível de evitar ter um custodiante e os custos associados a ele: você pode abrir o que é conhecido como “talão de cheques IRA”, um IRA autodirigido que não requer gerenciamento de custódia. Configurar um talão de cheques IRA é complicado porque você deve ser uma sociedade de responsabilidade limitada (LLC) e ter uma conta corrente de negócios, para citar dois dos requisitos.
No entanto, como Sentell aponta, ele permite que os investidores comprem ouro American Eagles, uma moeda cunhada pelo Tesouro dos Estados Unidos, para suas contas de aposentadoria e os detenham pessoalmente, evitando as taxas de custódia e armazenamento. Nenhuma outra moeda goza dessa exceção de código de imposto, descrita no Código da Receita Federal 408 (m). O IRS está atualmente examinando este tipo de IRA, então proceda com cautela com esta opção.
Ouro Laminado
Se você já tem um IRA ou 401 (k), regular ou Roth, tem a opção de rolar parte ou todos os seus fundos em um IRA dourado. O processo de renovação é igual ao de qualquer outro fundo de aposentadoria. Normalmente, você preenche um formulário de conta (seja online ou em papel), e a conta geralmente é estabelecida dentro de 24 a 48 horas após a conclusão e recebimento do pedido.
“Assim que o pedido de transferência assinado for recebido por todas as partes, os dois custodiantes se comunicarão entre si para transferir os fundos para o novo custodiante e financiar um novo IRA de ouro”, disse Gottlieb. Quando os fundos estão disponíveis na nova conta IRA, um representante da conta analisará as opções atuais de metais preciosos que um consumidor pode comprar. “Você os informa sobre o tipo exato que deseja comprar e os preços estão bloqueados no momento”, acrescenta Gottlieb.
Riscos especiais do ouro
Todos os investimentos vêm com riscos e recompensas, ouro incluído. “De muitas maneiras, os IRAs de ouro têm os mesmos riscos de qualquer investimento”, diz Moy. “ O preço do ouro pode subir ou descer e ter volatilidade. Ninguém pode prever com precisão seu futuro. ”
Mas, apesar do risco, Moy diz que há uma razão para investir parte de seus fundos de aposentadoria no material amarelo. “O ouro tem uma história de 5.000 anos como reserva de valor ”, diz Moy. “As ações podem chegar a zero [causando estragos para as empresas], como vimos com o Lehman Brothers, os títulos podem entrar em default como na Argentina ou ter grandes cortes como na Grécia. O valor do dólar tem caído constantemente [em certos períodos]. Mas ouro nunca valerá zero. ”
Se o preço do ouro cair, Moy diz que isso provavelmente significa que seus ativos de papel estarão indo bem. Portanto, se o seu portfólio for equilibrado com investimentos baseados em ouro e papel, uma perda no lado ouro será compensada pelo ganho experimentado por outros ativos. “Muitos desses riscos existem também para os IRAs tradicionais. E os IRAs tradicionais têm riscos que os IRAs de ouro não têm ”, acrescenta.
No entanto, também existem alguns riscos específicos para investir em ouro físico. Qualquer mercadoria física está sujeita a roubo. Alguém pode invadir o depósito onde seu ouro está sendo armazenado. No entanto, para se qualificar para IRAs de ouro, os depositários devem ser segurados, o que protegeria seu investimento, desde que sua conta não exceda o valor declarado do custodiante nas contas,
“Existem também custódios não confiáveis que podem roubar as contas de seus clientes ou cometer fraudes ao vender seus metais preciosos que eles não possuem nem planejam comprar”, diz Moy. “Esses riscos podem ser mitigados escolhendo um custodiante que garanta a transação financeira.”
The Bottom Line
Gold IRAs são normalmente definidos como “ investimentos alternativos ”, o que significa que eles não são negociados em uma bolsa pública e requerem experiência especial para serem avaliados. Embora o ouro tenha o potencial de um alto retorno, é fácil ficar cego por seu brilho. Os preços do ouro podem despencar inesperadamente. Quando o ouro está subindo, você também precisa decidir se está comprando no – ou próximo – do topo do mercado, se investir nesse ponto. Esperar pode fazer mais sentido.
Se você estiver considerando um IRA de ouro, consulte um consultor financeiro para determinar como o metal se encaixaria nas metas gerais de seu portfólio. Em geral, nunca é uma boa ideia colocar todos os ovos em uma cesta de ativos. Se o ouro parece uma escolha sólida para você, Sentell sugere colocar não mais do que um terço de seus fundos de aposentadoria em um IRA de ouro. Gottlieb recomenda que você não tenha mais do que “10% a 15% de um portfólio pessoal total investido em ouro, seja na forma de papel [o que não é permitido em um IRA de ouro] ou nas participações físicas”.