Contrato Aleatório

O que é um contrato temporário?

Um contrato aleatório é um acordo pelo qual as partes envolvidas não precisam realizar uma ação específica até que um evento específico de disparo ocorra. Os eventos são aqueles que não podem ser controlados por nenhuma das partes, como desastres naturais e morte. Contratos alternativos são comumente usados ​​em apólices de seguro. Por exemplo, a seguradora não precisa pagar ao segurado até um evento, como um incêndio que resulte em perda de propriedade. Os contratos aleatórios – também chamados de seguro aleatório – são úteis porque geralmente ajudam o comprador a reduzir o risco financeiro.

Compreendendo um contrato temporário

Os contratos aleatórios estão historicamente relacionados ao jogo e apareceram no direito romano como contratos relacionados a eventos fortuitos. No seguro, um contrato aleatório refere-se a um acordo de seguro em que os pagamentos ao segurado são desequilibrados. Até que a apólice de seguro resulte em um pagamento, o segurado paga os prêmios sem receber nada em troca além da cobertura. Quando os pagamentos ocorrem, eles podem superar em muito a soma dos prêmios pagos à seguradora. Caso o evento não ocorra, a promessa prevista no contrato não será cumprida.

Como funcionam os contratos temporários

A avaliação de risco é um fator importante para a parte, assumindo um risco maior ao considerar a celebração de um contrato aleatório. As apólices de seguro de vida são consideradas contratos aleatórios, pois não beneficiam o segurado até que o próprio evento (morte) se concretize. Só então a apólice permitirá a quantia acordada de dinheiro ou serviços estipulados no contrato aleatório. A morte de alguém é um acontecimento incerto, pois ninguém pode prever com antecedência com certeza quando o segurado irá morrer. No entanto, o valor que o beneficiário do segurado receberá certamente é muito maior do que o que o segurado pagou como prêmio.

Em certos casos, se o segurado não tiver pago os prêmios regulares para manter a apólice em vigor, a seguradora não é obrigada a pagar o benefício da apólice, mesmo que o segurado tenha feito alguns pagamentos de prêmio pela apólice. Em outros tipos de contratos de seguro, se o segurado não falecer durante a vigência da apólice, nada será pago no vencimento, como no caso do seguro de vida.

Anuidades e contratos provisórios

Outro tipo de contrato aleatório em que cada parte assume um nível definido de exposição ao risco é uma anuidade. Um contrato de anuidade é um acordo entre um investidor individual e uma seguradora por meio do qual o investidor paga uma quantia única ou uma série de prêmios ao provedor de anuidade. Em troca, o contrato obriga legalmente a seguradora a pagar pagamentos periódicos ao titular da anuidade – chamado de beneficiário – assim que o beneficiário atingir um certo marco, como a aposentadoria. No entanto, o investidor pode arriscar perder os prêmios pagos na anuidade se retirar o dinheiro muito cedo. Por outro lado, a pessoa pode ter uma vida longa e receber pagamentos que excedem em muito o valor original pago pela anuidade.

Os contratos de anuidade podem ser muito úteis para os investidores, mas também podem ser extremamente complexos. Existem vários tipos de anuidades, cada uma com suas próprias regras que incluem como e quando os pagamentos são estruturados, tabelas de taxas e encargos de resgate – se o dinheiro for retirado muito cedo.

Considerações Especiais

Para investidores que planejam deixar seus fundos de aposentadoria para um beneficiário, é importante observar que o Congresso dos Estados Unidos aprovou o  SECURE Act  em 2019, que fez alterações nas regras para beneficiários de planos de aposentadoria. A partir de 2020, os beneficiários não cônjuges de contas de aposentadoria devem retirar todos os fundos da conta herdada no prazo de dez anos após a morte do proprietário. No passado, os beneficiários podiam estender as distribuições – ou retiradas – ao longo de sua vida. A nova decisão elimina a provisão de alongamento, o que significa que todos os fundos, incluindo contratos de anuidade dentro da conta de aposentadoria, devem ser retirados dentro da regra de 10 anos.

Além disso, a nova lei reduz os riscos legais para as seguradoras, limitando sua responsabilidade caso não façam o pagamento das anuidades. Em outras palavras, a lei reduz a capacidade do titular da conta de processar o provedor de anuidades por quebra de contrato. É importante que os investidores busquem a ajuda de um profissional financeiro para revisar as letras miúdas de qualquer contrato aleatório, bem como como o SECURE Act pode impactar seu plano financeiro.