Cláusula de valor acordado

Qual é a cláusula de valor acordado?

A cláusula de valor acordado é uma provisão de seguro de propriedade por meio da qual a seguradora concorda em dispensar a exigência de cosseguro. As seguradoras exigirão uma declaração de valores de propriedade – assinada pelo segurado – como condição para ativar ou incluir uma provisão de valor acordada em uma apólice.

Este arranjo está normalmente disponível para propriedades comerciais e outras propriedades.

Como funciona uma cláusula de valor acordado

A cláusula de valor acordado requer uma declaração de valores assinada ou valor real em dinheiro. Esta declaração detalha o valor da propriedade segurada. O valor real em dinheiro é o montante igual ao  custo de reposição, menos a  depreciação, no momento da perda. É o valor tangível pelo qual o imóvel poderia ser vendido (que é sempre menor do que custaria para substituí-lo).

O cálculo do valor real em dinheiro é calculado subtraindo os custos de depreciação dos custos de reposição, com a depreciação determinada estabelecendo uma vida útil esperada e, em seguida, determinando a porcentagem restante da vida.

O valor listado na declaração se tornará a base a partir da qual a cobertura da apólice é determinada. O segurado concorda com esse valor de antemão e não pode contestar o valor da cobertura em uma data posterior. Uma vez aprovada a declaração, a seguradora suspenderá a exigência da  cláusula de cosseguro na apólice pelo prazo de um ano da apólice.

Muitos tipos de seguro têm uma cláusula de cosseguro, incluindo seguro saúde, propriedade e inundação. No entanto, seu uso não é o mesmo para todos os tipos de política. 

No seguro de propriedades, o cosseguro se aplica ao nível de cobertura que uma seguradora subscreverá. Normalmente, é de 80%, mas algumas seguradoras podem exigir 90% ou 100% de cobertura, dependendo do valor do edifício, sua localização e as chances de ocorrer um sinistro durante o período da apólice. Além disso, as pessoas tendem a fazer o seguro insuficiente de suas propriedades ou cobri-las apenas até o valor que se sentem mais confortáveis ​​para pagar o prêmio. Por esse motivo, as seguradoras exigirão que uma apólice cubra uma porcentagem determinada do valor da estrutura.

Geralmente, as companhias de seguros tendem a renunciar ao cosseguro apenas no caso de sinistros razoavelmente pequenos. Em alguns casos, as políticas podem incluir uma renúncia mesmo em caso de perda total. No entanto, as apólices que diferem a cláusula de cosseguro terão um prêmio mais alto. 

Como as apólices de cosseguro exigem o pagamento de franquias antes que a seguradora arcará com qualquer custo, os segurados absorvem mais custos antecipadamente. Utilizando a cláusula de valor acordado, caso ocorra um sinistro, a seguradora avaliará o imóvel com base no valor acordado. Essas cláusulas são mais valiosas no caso de perda total de propriedade. Além disso, antes da data de expiração da apólice, o segurado deve enviar uma declaração de valor atualizada se desejar renovar a cláusula de valor acordado.

É importante ressaltar que a falta de cosseguro para esse tipo de apólice significa que, se a cobertura for insuficiente para cobrir o sinistro, o segurado será responsável pelo pagamento da diferença. Essa situação pode ocorrer se o segurado subestimar o imóvel na demonstração do valor.

Exemplo de cláusula de valor acordado

Por exemplo, suponha que você seja proprietário de um prédio que tenha segurado com base no custo de reposição no limite de US $ 1 milhão, e sua apólice inclua uma franquia de US $ 1.000. No entanto, sua declaração de valores indica que o custo real de reposição de seu prédio é de $ 2 milhões.

Se uma tempestade de vento causar danos de US $ 100.000 à fachada, sua seguradora irá comparar o valor acordado de seu prédio – US $ 2 milhões – e o limite de sua apólice. No entanto, como você segurou insuficientemente seu prédio, sua seguradora não cobrirá sua perda total. Em vez disso, sua seguradora cobrirá 75% de suas perdas, menos $ 1.000 ou $ 74.000.