Resseguro Stop-Loss Agregado
O que é Resseguro Stop Loss Agregado?
No resseguro stop-loss agregado, as perdas acima de um valor especificado durante o período do contrato são cobertas pelo ressegurador e não pela seguradora original ou empresa cedente.
Principais vantagens
- Para garantir que as seguradoras permaneçam solventes e possam cobrir seus sinistros, muitos reguladores exigem que as seguradoras reduzam sua responsabilidade potencial.
- No resseguro stop-loss agregado, as perdas acima de um valor especificado durante o período do contrato são cobertas pelo ressegurador e não pela seguradora original ou empresa cedente.
- O resseguro stop-loss agregado limita o montante agregado de perdas pelas quais uma empresa cedente é responsável no ponto de penhora.
- Os pontos agregados de fixação do resseguro stop-loss são calculados a partir de fatores que influenciam a experiência de perda, perfis de risco dos segurados e tendências demográficas.
Compreendendo o Resseguro Stop-Loss Agregado
Quando uma seguradora subscreve uma nova apólice, em troca de um prêmio, ela aceita o risco de o segurado entrar com um pedido de indenização. Os reguladores estaduais limitam a quantidade de risco que uma seguradora pode assumir e exigem que as seguradoras constituam uma reserva para perdas para cobrir possíveis sinistros.
Uma maneira de as seguradoras reduzirem seu risco geral é trabalhar com as resseguradoras. Em troca de uma taxa, as resseguradoras aceitarão o risco cedido a elas pela seguradora. O resseguro é um seguro para companhias de seguros.
O resseguro stop-loss agregado limita o montante agregado de perdas pelas quais uma empresa cedente é responsável. Em essência, essa é uma maneira de uma seguradora se proteger contra muitas perdas inesperadas. Esse limite, denominado ponto de penhora, só se aplica quando o valor das ocorrências de sinistros atinge o ponto de penhora. Quando as perdas ultrapassam o ponto de fixação, a resseguradora é responsável pelas perdas.
Considere o exemplo de uma seguradora celebrando um contrato de resseguro stop-loss agregado com uma resseguradora. O contrato indica que a seguradora é responsável por perdas de até $ 500.000, enquanto a resseguradora é responsável por qualquer coisa acima desse limite. Se os sinistros totalizarem $ 750.000, o ressegurador será responsável por $ 250.000.
Contratos de Resseguro Stop-Loss Agregados
Os contratos de resseguro geralmente possuem uma linguagem que limita o valor pelo qual o ressegurador será responsável. Pode ser um valor fixo ou porcentagem de perdas. O ponto de fixação é determinado por fatores que influenciam a experiência de perda, como quantas perdas foram incorridas em um período específico, o perfil de risco dos segurados e as tendências demográficas.
O ponto de fixação é geralmente determinado por um processo de modelagem financeira. Como a maioria dos modelos executados na seguradora, aqueles usados para calcular o ponto de fixação para contratos de resseguro stop-loss agregados usarão dados históricos e análise preditiva.
Críticas ao Resseguro Stop Loss Agregado
Os contratos de resseguro stop-loss agregados podem ser propostas arriscadas para as resseguradoras, pois exigem que elas cubram todas as perdas acima de um determinado montante. Se uma seguradora tiver um aumento acentuado na severidade dos sinistros, como em uma catástrofe, o ressegurador poderia cobrir muitas perdas por conta própria, o que poderia levar à insolvência.
Por causa desse risco, as resseguradoras costumam cobrar uma taxa alta por esse tipo de cobertura e provavelmente definirão o ponto de fixação em um múltiplo em relação à experiência de perda típica de uma seguradora. Às vezes, os resseguradores irão exigir alguma forma de coparticipação do ressegurado a ser aplicada ao limite do ressegurador. Nesse caso, o resseguro pode cobrir apenas 90% a 95% da perda excedente.