Perda Total Real

O que é perda total real?

A perda total real é uma perda que ocorre quando uma propriedade segurada é destruída ou danificada a tal ponto que não pode ser recuperada nem reparada para uso posterior. Freqüentemente, uma perda total real desencadeia a liquidação máxima possível de acordo com os termos da apólice de seguro. 

A perda total real também é conhecida como “perda total”. Às vezes, as pessoas se referem a uma propriedade que não pode ser recuperada como “totalizada”.

Compreendendo a perda total real

Ocasionalmente, a propriedade coberta pelo seguro pode ser destruída ou danificada a tal ponto que não pode mais ser usada ou razoavelmente recuperada. Quer tenha sido causado por roubo, desastre natural, acidente de algum tipo ou outra coisa, o segurado deve se qualificar para receber um pagamento da seguradora pelo valor segurado do imóvel. 

A perda total real pode ser contrastada com  a perda total construtiva, que ocorre quando uma propriedade está tecnicamente apenas parcialmente danificada, mas os danos crescentes parecem inevitáveis, ou a propriedade ainda foi inutilizada e além de consertada. Nesses casos, o custo do reparo de um item – uma casa, barco ou carro – é considerado maior do que o valor atual desse item.  Como resultado, a seguradora também pode fornecer um pagamento pelo valor segurado do imóvel.

Exemplo de perda total real

Suponha que haja um furacão indo em direção à costa da Carolina do Norte. O Hurricane Widget é uma tempestade de categoria 5 e tem causado ondas de até 4,5 metros de altura enquanto viaja pela costa. Sem surpresa, ele destrói várias casas, incluindo uma propriedade de Bob e Sharon. Tudo o que resta da casa de Bob e Sharon são palafitas na praia, o que significa que a propriedade se qualifica como uma perda total real.

Perto dali, a cinco quilômetros da costa, Kevin e Julie também são afetados pelo Hurricane Widget. A casa deles inundou até o sótão e uma árvore subiu pelo telhado. Embora a maior parte da casa ainda esteja lá, isso seria considerado uma perda total construtiva porque a estrutura foi inutilizada devido a danos.

Limitações da perda total real

Bob e Sharon, e outras vítimas de desastres naturais, geralmente se qualificam para receber o valor total da propriedade segurada que foi completamente destruída. No entanto, pode haver complicações e um acordo máximo nunca é garantido. 

As seguradoras perdem dinheiro ao pagar o valor total segurável (TIV) e, como resultado, não o farão até que estejam completamente satisfeitas com o cumprimento de todos os termos. Os avaliadores têm o direito de pedir a prova de perda e normalmente farão com que os segurados compilem uma lista de cada item destruído. Provar que a casa foi destruída é relativamente simples. A contabilização de todo o conteúdo contido não tanto, especialmente se os recibos e todas as outras evidências foram destruídos pelo furacão.

Os valores de liquidação também dependem do tipo de cobertura que protege a propriedade destruída. No caso de uma perda total real, muitas pessoas presumem que receberão automaticamente o valor total descrito na  página de declarações de apólices. O que eles não percebem é que os pontos-chave resumidos na página de abertura referem-se ao valor máximo que pode ser pago.

Uma análise mais detalhada do documento deve revelar mais detalhes sobre o tipo de política. Nas letras pequenas, a seguradora pode concordar em cobrir o custo de substituição do item ou desembolsar o que é conhecido como “ valor em dinheiro real ” (ACV). 

Métodos de perda total real