7 etapas para criar um plano de 10 anos após a aposentadoria
Criar uma aposentadoria confortável é provavelmente o maior desafio financeiro que alguém pode enfrentar. Infelizmente, é um desafio para o qual muitos trabalhadores estão mal preparados.
Um estudo GOBankingRates.com de 2019 descobriu que 64% dos trabalhadores pesquisados tinham menos de US $ 10.000 economizados para a aposentadoria. Pior ainda, quase 40% dos trabalhadores entrevistados com 55 anos ou mais não relataram economias para a aposentadoria. Algumas das pessoas nesse grupo podem ter uma pensão para contar, mas a maioria não está preparada financeiramente para sair do mercado de trabalho.
A Previdência Social foi projetada para repor apenas uma parte da renda na aposentadoria, portanto, aqueles que se encontram a cerca de 10 anos de se aposentar, independentemente de quanto dinheiro economizaram, precisam desenvolver um plano para atingir a linha de chegada com sucesso.
Principais vantagens
- É possível aumentar sua economia significativamente se você ainda tiver 10 anos até se aposentar.
- Reserve um tempo para avaliar onde você está – quanto você economizou e suas fontes de renda, suas metas de aposentadoria, seu orçamento para a aposentadoria e a idade em que deseja parar de trabalhar.
- Se houver uma lacuna entre suas economias e o que você precisa, tome medidas para economizar mais – aumente as contribuições 401 (k) e IRA, configure deduções automáticas na folha de pagamento para contas de poupança – e gaste menos.
- Pode ser útil contratar um planejador financeiro para ajudá-lo a permanecer no caminho certo e sugerir maneiras adicionais de aumentar suas economias para a aposentadoria.
Comece com um plano de 10 anos
Dez anos ainda é tempo suficiente para alcançar uma posição financeira sólida. “Nunca é tarde demais! Durante os próximos 10 anos, você poderá acumular uma pequena fortuna com um planejamento adequado ”, disse Patrick Traverse, CFP, consultor financeiro, em MoneyCoach, MT. Agradável, SC
Pessoas que não economizaram muito dinheiro precisam fazer uma avaliação honesta de onde estão e que sacrifícios estão dispostos a fazer. Dar alguns passos necessários agora pode fazer uma grande diferença no futuro.
1. Avalie sua situação atual
Ninguém gosta de admitir que pode estar mal preparado para se aposentar, mas uma avaliação honesta de onde você está agora financeiramente é vital para criar um plano que possa resolver com precisão quaisquer deficiências.
Comece contando quanto você acumulou em contas destinadas à aposentadoria. Isso inclui saldos em contas de aposentadoria individual (IRAs) e planos de aposentadoria no local de trabalho, como 401 (k) ou 403 (b). Inclua contas tributáveis se for usá-las especificamente para aposentadoria, mas omita o dinheiro economizado para emergências ou compras maiores, como um carro novo.
64%
O número de americanos que têm menos de US $ 10.000 economizados para a aposentadoria.
2. Identificar fontes de renda
A poupança existente para a aposentadoria deve fornecer a maior parte da renda mensal na aposentadoria, mas pode não ser a única fonte. A renda adicional pode vir de vários lugares fora da poupança, e você também deve considerar esse dinheiro.
A maioria dos trabalhadores se qualifica para benefícios da Previdência Social dependendo de fatores como ganhos na carreira, tempo de história de trabalho e a idade em que os benefícios são recebidos. Para trabalhadores sem economias atuais para a aposentadoria, este pode ser seu único ativo de aposentadoria. O site da Previdência Social do governo fornece um estimador de benefícios de aposentadoria para ajudar a determinar que tipo de renda mensal você pode esperar na aposentadoria.
Se você tiver a sorte de ser coberto por um plano de pensão, a renda mensal desse ativo deve ser adicionada. Você também pode calcular a renda de um emprego de meio período durante a aposentadoria.
3. Considere seus objetivos de aposentadoria
Isso prova ser um fator significativo no planejamento da aposentadoria. Alguém que pretende reduzir o tamanho para uma propriedade menor e viver um estilo de vida tranquilo e modesto na aposentadoria terá necessidades financeiras muito diferentes das de um aposentado que deseja viajar muito.
Você deve desenvolver um orçamento mensal para estimar os gastos regulares na aposentadoria, como moradia, alimentação, jantar fora e atividades de lazer. Os custos com saúde e despesas médicas – como seguro de vida, seguro de assistência a longo prazo, medicamentos prescritos e consultas médicas – podem ser substanciais mais tarde na vida, portanto, certifique-se de incluí-los em uma estimativa de orçamento.
4. Defina uma idade-alvo para aposentadoria
Alguém que está a 10 anos da aposentadoria pode ter apenas 45 anos se estiver bem preparado financeiramente e ansioso para sair do mercado de trabalho, ou até 65 ou 70 anos se não estiver. Com a expectativa de vida crescendo continuamente, as pessoas com boa saúde devem fazer suas estimativas de planejamento de aposentadoria presumindo que precisarão financiar uma aposentadoria que pode durar três décadas ou mais.
Planejar a aposentadoria significa avaliar não apenas seus hábitos de gastos esperados na aposentadoria, mas também quantos anos a aposentadoria pode durar. Uma aposentadoria que dura de 30 a 40 anos parece muito diferente de uma que pode durar apenas metade desse tempo. Embora a aposentadoria antecipada possa ser uma meta de muitos trabalhadores, uma data de aposentadoria razoável alcança um equilíbrio entre o tamanho da carteira de aposentadoria e a duração da aposentadoria que o pecúlio pode sustentar adequadamente.
“A melhor maneira de determinar uma data-alvo para a aposentadoria é considerar quando você terá o suficiente para viver até a aposentadoria sem ficar sem dinheiro”, disse Kirk Chisholm, gerente de fortunas e diretor da Innovative Wealth Management em Lexington, Massachusetts. é sempre melhor fazer suposições conservadoras, caso suas estimativas estejam um pouco erradas ”.
Eliminar dívidas, especialmente dívidas com juros altos, como cartões de crédito, é crucial para manter suas finanças sob controle.
5. Enfrente qualquer deficiência
Todos os números compilados até este ponto devem ajudar a responder à pergunta mais importante de todas: os ativos de aposentadoria acumulados excedem a quantia prevista necessária para custear totalmente sua aposentadoria? Se a resposta for sim, então é importante continuar a financiar suas contas de aposentadoria para manter o ritmo e continuar no caminho certo. Se a resposta for não, então é hora de descobrir como fechar a lacuna.
Com 10 anos pela frente até a aposentadoria, aqueles que estão atrasados precisam descobrir maneiras de aumentar suas contas de poupança. Para fazer mudanças significativas, uma combinação de aumentar sua taxa de poupança e cortar gastos desnecessários é provavelmente necessária. É importante descobrir quanto mais você precisa economizar para fechar o déficit e fazer as alterações apropriadas em quanto você contribui para as contas IRAs e 401 (k). As opções de poupança automática por meio de deduções na folha de pagamento ou em contas bancárias costumam ser ideais para manter sua economia sob controle.
Você também deve começar a eliminar sua dívida. A dívida do cartão de crédito dos americanos atingiu US $ 829 bilhões em 2019, e o saldo médio dos cartões de crédito era de US $ 6.194, de acordo com dados da Experian. Com grande parte dessa dívida atrelada a altas taxas de juros, livrar-se dela pode fazer uma diferença dramática em seu orçamento mensal.
“Na realidade, não há truques de mágica financeira que um consultor financeiro possa fazer para melhorar sua situação”, diz Mark T. Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de Index Funds: O Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores Ativos. “Vai dar muito trabalho e me acostumar a viver com menos na aposentadoria. Isso não significa que não possa ser feito, mas ter um plano de transição e alguém lá para prestar contas e apoiar é crucial. ”
Os investimentos de alto risco fazem mais sentido no início da vida e geralmente são desaconselhados durante a aposentadoria.
6. Avalie sua tolerância ao risco
mercado em baixa com apenas alguns anos restantes até a aposentadoria pode prejudicar seus planos de sair do mercado de trabalho a tempo. As carteiras de aposentadoria nesta fase devem se concentrar principalmente em ações de alta qualidade com pagamento de dividendos e títulos de grau de investimento para produzir crescimento e renda conservadores.
Uma diretriz sugere que os investidores devem subtrair sua idade de 110 para determinar quanto investir em ações. Um homem de 70 anos, por exemplo, teria como meta uma alocação de 40% em ações e 60% em títulos.
Se você está atrasado em suas economias, pode ser tentador aumentar o risco de seu portfólio para tentar produzir retornos acima da média. Embora essa estratégia possa ser bem-sucedida ocasionalmente, geralmente oferece resultados mistos. Os investidores que adotam uma estratégia de alto risco às vezes podem piorar a situação ao se comprometer com ativos mais arriscados na hora errada.
Alguns riscos adicionais podem ser apropriados dependendo de suas preferências e tolerância, mas assumir riscos excessivos pode ser perigoso. Aumentar as alocações de capital em 10% pode ser apropriado neste cenário para o tolerante ao risco.
7. Consulte um Consultor Financeiro
A gestão de dinheiro é uma área de especialização para relativamente poucos indivíduos. planejamento imobiliário.
Os planejadores, em média, cobram cerca de 1% do total de ativos gerenciados anualmente por seus serviços. Geralmente, é aconselhável escolher um planejador que é pago com base no tamanho do portfólio administrado, em vez de alguém que recebe comissões com base nos produtos que vende.
The Bottom Line
Se você economizou pouco para a aposentadoria, precisa pensar nisso como um alerta para levar a sério a mudança de situação.
“Se você tem 55 anos e está com pouca economia, é melhor tomar medidas drásticas para recuperar o atraso enquanto ainda está empregado e gerando lucros”, diz John Frye, CFA, diretor de investimentos, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Califórnia. “Diz-se que as pessoas na casa dos 50 (e no início dos 60) são seus ‘anos de ganho’, quando têm menos despesas – as crianças se foram, a casa foi paga ou foi comprada por um preço baixo anos atrás – e assim eles podem economizar mais de seu salário líquido. Portanto, ocupe-se. ”
Melhor apertar o cinto agora do que ser forçado a fazê-lo quando estiver na casa dos oitenta.