6 fatos surpreendentes sobre aposentadoria
Aposentadoria é um assunto que regularmente chega às manchetes, e nem todos são encorajadores. Os americanos estão vivendo mais do que nunca. No entanto, se você presumir que a maioria das pessoas está economizando mais para se preparar para as necessidades de longo prazo, você está enganado. Aqui estão algumas das verdades mais surpreendentes sobre a aposentadoria nos Estados Unidos
Principais vantagens
- A fase pós-carreira de sua vida pode durar um quarto de século ou mais.
- Os benefícios da Previdência Social por si só não são suficientes para garantir uma aposentadoria confortável.
- Quase metade de todos os americanos não tem nenhuma poupança para planos de aposentadoria.
- O Medicare não cobrirá os custos de vida assistida ou casa de repouso.
- Para ter certeza de que você está economizando o suficiente, tente maximizar as contribuições para seus planos patrocinados pelo empregador e IRAs.
1. Pode durar mais do que você pensa
O americano médio se aposentará aos 66 anos e viverá até quase 79.1 No entanto, para muitos, a aposentadoria vai durar muito mais do que 13 anos. Os números são distorcidos pelo número de indivíduos que morrem relativamente jovens.
Considere o seguinte: uma mulher de 65 anos tem 50% de chance de chegar aos 86,5 anos, e um homem de 65 anos tem 50% de chance de chegar aos 84 anos (em 1º de abril de 2020). É por isso que os trabalhadores mais jovens precisam planejar duas décadas ou mais de renda na aposentadoria. E para os atuais aposentados, uma carteira ultraconservadora composta apenas por títulos pode não fornecer crescimento suficiente, especialmente com as taxas de juros ainda perto de mínimos históricos.
“Embora as carteiras compostas exclusiva ou principalmente por títulos possam parecer mais seguras do que ações com risco de queda potencialmente mais baixo no curto prazo, historicamente elas proporcionam retornos gerais significativamente mais baixos no longo prazo. Isso pode ser motivo de grande preocupação em relação a acompanhar a inflação ou atingir as projeções de ativos desejadas para uma renda satisfatória mais tarde ”, diz Daniel P. Schutte, MBA, fundador e consultor financeiro, Schutte Financial, Denver, Colorado.
“Um portfólio de aposentadoria amplamente diversificado, consistindo de 40% de ações americanas de grande capitalização, 25% de ações americanas de pequena capitalização, 25% de títulos dos Estados Unidos e 10% de dinheiro, teve uma taxa de sucesso de 98% em pelo menos 35 anos durante a aposentadoria antes de correr sem dinheiro. A diversificação é uma diretriz de investimento para toda a vida – permaneça diversificado na aposentadoria também ”, diz Craig Israelsen, Ph. D., designer do portfólio 7Twelve, de Springville, Utah.
2. A Segurança Social fica aquém
Muitos consultores financeiros recomendam substituir 80% de sua renda normal assim que chegar à aposentadoria. Na maioria das vezes, os pagamentos da Previdência Social por si só não serão suficientes para atingir essa meta.
Em 2020, o benefício médio mensal da Previdência Social era de apenas $ 1.503, o que chega a $ 18.036 por ano.
“Um dos grandes problemas com a Previdência Social é que ela só fornece um padrão de vida semelhante para aqueles no quartil mais baixo de renda nos Estados Unidos. Em outras palavras, a menos que sua família ganhe menos de $ 30.000 por ano, a maioria das pessoas precisará contar com algum tipo de poupança pessoal para manter seu padrão de vida atual na aposentadoria ”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors Inc., de Irvine, Califórnia, e autor de” Index Funds: The 12 -Passo Programa de Recuperação para Investidores Ativos. “
É por isso que é tão importante começar a economizar enquanto você é jovem, usando veículos com vantagens fiscais, como uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou o local de trabalho 401 (k).
3. Os americanos estão muito atrasados com a poupança
“Entre duas quedas no mercado de ações e não economizar o suficiente nos últimos 16 anos, juntamente com o aumento das despesas e da inflação, os americanos estão muito atrasados na poupança para a aposentadoria”, diz Carlos Dias Jr., fundador e sócio-gerente da Dias Wealth LLC em Lake Mary, Flórida.
À medida que o local de trabalho americano se afasta dos planos de pensão, a responsabilidade recai cada vez mais sobre os trabalhadores para garantir sua própria aposentadoria. O fato é, porém, relativamente poucos terem sucesso. Um relatório de 2019-2020 dosdados doFederal Reserve SCF e um relatório do Government Accountability Office (GAO) descobriram que a economia média para a aposentadoria dos americanos entre 55 e 64 anos foi de US $ 107.000. O GAO observa que essa soma só se traduziria em um pagamento mensal de $ 310 se fosse investido em uma anuidade protegida contra a inflação .
Do lado positivo, a economia média para a aposentadoria de famílias que trabalham com idade entre 32 e 61 anos é de US $ 95.776, de acordo com o Instituto de Política Econômica. E 35% dos trabalhadores têm $ 100.000 ou mais economizados para a aposentadoria.
4. Apenas metade tem plano de aposentadoria
Antes, você podia passar a maior parte de sua carreira em uma empresa e contar com uma pensão quando se aposentasse. Hoje, no entanto, o valor médio da pensão anual para o número cada vez menor de americanos que têm o antigo plano de benefícios definidos é de apenas US $ 9.376, de acordo com o CNBC.com.
Infelizmente, muitos de nós não estão substituindo essas pensões por um plano de contribuição definida, como o 401 (k). De acordo com orelatórioHow America Saves 2019da Vanguard, cerca de 100 milhões de pessoas têm um plano de contribuição definida, incluindo algumas que também têm uma pensão. O resultado final: cerca de 33% não tinham nenhum veículo de poupança no local de trabalho de qualquer tipo em 2019.
Ainda assim, 79% dos trabalhadores que têm acesso a um plano de aposentadoria no local de trabalho o usam para economizar.
$ 112.300
O tamanho do saldo médio 401 (k) no quarto trimestre de 2019.
5. Muitos estão permanecendo na força de trabalho
Dado o fato de que tantos americanos estão perdendo suas economias, talvez não seja surpreendente que muitos permaneçam na força de trabalho bem depois de alcançarem a elegibilidade para o Seguro Social.
De acordo com a Bloomberg, quase 19% das pessoas com 65 anos ou mais estavam trabalhando em tempo integral ou parcial em 2017. Cerca de 20% dos trabalhadores em geral dizem que nunca poderão se aposentar.
6. Medicare não cobre vida assistida
Dados do governo revelam que quase 70% dos indivíduos que atingem a idade de 65 anos precisarão de cuidados de longo prazo em algum momento. O custo médio de uma instalação de vida assistida foi de US $ 4.300 por mês a partir de 2020, de acordo com a Genworth Financial Inc. Foi mais que o dobro para uma sala privada em um lar de idosos em 2020.
O que muitos idosos não percebem é que o Medicare não paga a maioria dos custos de cuidados de longo prazo. Ele cobre apenas 100 dias de cuidados em uma unidade de enfermagem especializada e somente se for precedido por uma internação de três dias ou mais.
Se você não está sentado em um pé-de-meia de tamanho considerável, esse é um bom motivo para começar a pensar sobre o seguro de assistência a longo prazo no final dos 50 ou início dos 60.
Agora, algumas boas notícias
Embora pareça que a cada semana um novo estudo ou pesquisa seja lançado enfatizando o quão lamentavelmente despreparados os americanos estão, outra pesquisa sugere que o panorama da aposentadoria pode não ser tão sombrio quanto parece – tanto nas atitudes dos americanos quanto nas ações que estão realizando.
Aqui estão alguns fatos divertidos:
- Seis em cada dez trabalhadores dizem que se sentem confiantes ou um pouco confiantes em poder desfrutar do tipo de aposentadoria que desejam.
- 57% dos trabalhadores afirmam que economizar para a aposentadoria é sua principal prioridade financeira.
- 62% dos trabalhadores esperam que seu padrão de vida permaneça o mesmo ou aumente na aposentadoria.
- Mais de um terço das famílias possuía uma conta individual de aposentadoria (IRA) em 2019.
- Das famílias que fizeram contribuições para um IRA, 43% contribuíram para IRAs tradicionais, enquanto 44% contribuíram para Roth IRAs e 13% contribuíram para mais de um tipo de IRA.
Como entrar no caminho certo
Dependendo de quanto progresso você fez em relação às suas próprias metas de aposentadoria, você pode estar se sentindo melhor ou pior sobre sua posição. Se você não estiver tão perto de sua meta quanto gostaria, dar uma segunda olhada em seu plano de aposentadoria pode ajudá-lo a identificar as lacunas.
Comece tentando descobrir quanto você precisará para a aposentadoria, com base nos seus gastos atuais e no padrão de vida que deseja. Em seguida, observe seus saldos de poupança e quanto você está economizando regularmente.
Mais da metade dos americanos (55%) constroem seus ovos de ninho usando uma conta de poupança regular, mas isso pode não ser bom o suficiente, dadas as baixas taxas de juros oferecidas pelas contas bancárias.
Entre os millennials, 63% preferem dinheiro a ações ou fundos mútuos para poupança para a aposentadoria.
Você precisa olhar para outros veículos de investimento. Você está maximizando as contribuições para o 401 (k) ou 403 (b), se tiver um, ou, pelo menos, economizando o suficiente para obter o equivalente da empresa? Se não, pense em aumentar suas contribuições.
Se você não tem um plano por meio de seu trabalho, ou se tem a sorte de maximizar seu plano a cada ano, pode complementar suas economias com um IRA. Para 2020 e 2021, você pode contribuir com até $ 6.000 por ano para um IRA, ou $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.
A lenta erosão dos planos de pensão significa que os americanos deveriam recorrer a planos de contribuição definida a fim de se preparar para a aposentadoria.
Infelizmente, como mostram os dados, nem sempre é esse o caso. Estudos e estatísticas podem mostrar se você está no caminho certo – ou não – e como planejar de acordo.