Quer se aposentar em 5 anos? O que você deve saber
Os últimos cinco anos antes de você se aposentar podem ser os mais críticos em termos de planejamento de aposentadoria, porque você deve determinar, nesse período, se realmente pode deixar de trabalhar. A determinação dependerá muito da quantidade de preparação que você fez até o momento e dos resultados dessa preparação.
Se você estiver financeiramente preparado, talvez precise apenas manter seu programa e prosseguir com sua meta de aposentadoria. Se você não estiver preparado, pode estar olhando para mais de cinco anos – ou uma modificação em seu estilo de vida planejado de aposentadoria.
Vejamos um plano de ação que você pode usar para determinar seu nível de prontidão ao iniciar o período de cinco anos.
Principais vantagens
- Se você espera se aposentar em cinco anos, agora é um bom momento para fazer uma análise realista das necessidades de aposentadoria.
- Primeiro, estime quanto você planeja gastar a cada ano. Em seguida, compare com quanta renda você pode razoavelmente esperar.
- Se suas despesas forem muito altas ou sua renda muito baixa, talvez você precise fazer alguns ajustes, inclusive no cronograma de aposentadoria.
Quanto dinheiro você precisa?
Deixar de fazer uma análise adequada das necessidades de aposentadoria é uma das razões pelas quais muitas pessoas se encontram com dificuldades financeiras durante sua vida pós-trabalho. Em seu nível mais básico, uma análise das necessidades de aposentadoria pode consistir em multiplicar sua renda atual por algum percentual recomendado, como 75% ou 80%. Isso se baseia no pressuposto de que suas despesas provavelmente diminuirão depois que você se aposentar, o que infelizmente nem sempre é o caso.
Para obter uma imagem mais realista de quanto dinheiro você precisará para a aposentadoria, sua análise deve adotar uma abordagem holística. Isso significa considerar todos os aspectos de suas finanças, incluindo itens que podem afetar seu fluxo de caixa e despesas.
Abaixo estão algumas perguntas que você deve fazer a si mesmo.
Quanto tempo você espera se aposentar?
Com meia década restante até a data planejada de aposentadoria, o objetivo principal é determinar se você pode se aposentar até lá. Para fazer essa determinação, você deve primeiro considerar quanto tempo espera viver.
A menos que você seja um clarividente, não há como ter certeza. No entanto, você pode fazer uma estimativa razoável com base em seu nível geral de saúde e histórico familiar. Por exemplo, se os membros da sua família vivem normalmente até os 80 anos e você tem boa saúde, então você pode presumir que ainda estará por perto nessa idade.
Você precisa segurar seus bens contra doenças prolongadas?
Enquanto você pondera sobre a expectativa de vida, considere também se sua família tem tendência a doenças graves e prolongadas. Nesse caso, o seguro de seus ativos de aposentadoria deve estar no topo da lista de itens a serem incluídos em sua análise. Você pode querer considerar o seguro de cuidados de longo prazo (LTC) para pagar por cuidados em lares de idosos ou serviços semelhantes, caso eventualmente precise deles.
Ter que usar suas economias de aposentadoria para pagar despesas pode destruir seu pecúlio em nenhum momento. Isso é especialmente verdadeiro se seus ativos são significativos o suficiente para que seja improvável que você se qualifique para cuidados domiciliares de saúde apoiados pelo Medicaid – mas você não é tão rico que seus ativos cobrirão facilmente o que quer que aconteça com você. Se você for casado, considere o que aconteceria se um dos cônjuges ficasse doente e esgotasse as economias destinadas a sustentar o outro cônjuge após a morte do cônjuge.
Quais serão suas despesas durante a aposentadoria?
Projetar suas despesas durante a aposentadoria pode ser uma das partes mais fáceis de sua análise de necessidades. Isso é tão simples quanto fazer uma lista dos itens ou experiências em que você espera gastar dinheiro e determinar quanto provavelmente custarão.
Uma maneira é usar seu orçamento atual como ponto de partida. Em seguida, elimine ou diminua as despesas que não serão mais aplicáveis (como a gasolina que você usa para ir e vir do trabalho) e adicione ou aumente os itens que representarão novas despesas durante a aposentadoria (como contas de serviços públicos mais altas ou mais viagens de lazer).
Ao somar seus recursos financeiros, não se esqueça de nenhuma propriedade, como imóveis, que possa gerar receita ou que você possa vender e converter em dinheiro.
Quanta renda você terá?
Em seguida, some a renda que você tem a garantia de receber na aposentadoria. Isso inclui:
- Seus benefícios mensais do Seguro Social. Você pode obter uma estimativa de seus benefícios da Previdência Social usando uma calculadora no site da Administração da Previdência Social.
- Qualquer renda de pensão de empregadores atuais ou anteriores.
- Quaisquer fundos provenientes de pagamentos regulares de uma anuidade sua.
- Qualquer propriedade, real ou intelectual, que você planeja vender ou receber pagamentos contínuos para ajudar a financiar sua aposentadoria. Isso pode incluir imóveis, royalties ou propriedades de aluguel.
- Depois de atingir a idade de estar sujeito às distribuições mínimas exigidas (72 no momento), obtenha uma estimativa de quanto será obrigado a sacar e adicione-a à sua renda garantida para aquele período.
Além disso, faça um inventário de quaisquer outras economias e ativos que você tenha e que possa utilizar na aposentadoria:
- Fundos que você economizou em contas de poupança para aposentadoria, como IRAs e 401 (k) s.
- IRAs herdados e outras contas de aposentadoria herdadas. Esteja ciente de que as regras de distribuição para contas de aposentadoria herdadas foram alteradas com aLei de Definição de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SEGURO).(Anteriormente, certos beneficiários não cônjuges tinham permissão para distribuir os desembolsos de seu dinheiro herdado ao longo da vida. Com o SECURE Act, esses beneficiários têm 10 anos a partir da morte do proprietário da conta de aposentadoria para receber as distribuições integrais. )
- Dinheiro em outras contas de poupança ou investimento.
- Sua Conta Poupança Saúde (HSA), se você tiver uma.
- O valor da sua casa ou outro imóvel.
- Qualquer outra propriedade valiosa, como o art.
Fazendo a matemática da aposentadoria
Depois de estabelecer as despesas projetadas e o valor da receita que receberá regularmente, a próxima etapa é determinar quanto dinheiro adicional você precisará sacar das economias para aposentadoria e de outros ativos que acabou de criar para se sustentar.
Abaixo está um exemplo desse cálculo, com base nas seguintes suposições:
- Essa pessoa planeja se aposentar em cinco anos.
- Suas despesas anuais de aposentadoria serão 75% de sua renda de pré-aposentadoria.
- Eles esperam passar 20 anos na aposentadoria.
- Sua renda anual atual é de $ 250.000 e eles receberão um aumento salarial estimado de 5% ao ano.
- Sua renda estimada do Seguro Social é de $ 24.528 por ano.
- O saldo atual da poupança para a aposentadoria é de $ 1,5 milhão, que eles projetam crescerá a uma taxa de 8% ao ano.
Neste caso, os resultados são assim:
Você pode obter uma calculadora para esse cálculo em http://www.choosetosave.org/.
Mesmo que nosso pré-aposentado hipotético tenha uma renda e economias de aposentadoria acima da média, o cálculo mostra que eles estão a caminho de repor apenas cerca de 64% de sua renda de pré-aposentadoria, muito menos do que a taxa de reposição de 75% eles estavam buscando. Isso significa que eles terão que fazer alguns ajustes se quiserem se aposentar em cinco anos.
Seus fatos e circunstâncias particulares provavelmente produzirão resultados diferentes. Por exemplo, você tem mais ou menos salvo? Você vai receber mais ou menos do Seguro Social? A sua receita de outras fontes será maior ou menor? O seu tempo projetado na aposentadoria é mais longo ou mais curto? Todos esses fatores podem mudar os resultados financeiros.
Você está no caminho certo – ou desligado?
Se o resultado da sua análise das necessidades de aposentadoria mostrar que você está no caminho certo, parabéns! Você ainda vai querer continuar adicionando os valores recomendados – mais, se possível – às suas economias e reequilibrando o seu portfólio conforme necessário para que seja adequado para o seu horizonte de aposentadoria.
Se os resultados de sua análise de necessidades mostrarem que você não está financeiramente preparado para se aposentar em cinco anos, aqui estão algumas coisas a considerar:
- Você poderia fazer algumas mudanças em seu estilo de vida planejado de aposentadoria que reduziriam significativamente suas despesas anuais?
- Você seria capaz de aumentar as contribuições de sua conta de aposentadoria o suficiente nos próximos cinco anos para que produzissem renda suficiente quando você se aposentar?
- Você poderia trabalhar meio período na aposentadoria e obter uma renda adicional?
Se não houver muito que você possa fazer para reduzir suas despesas ou aumentar sua renda, sua melhor opção pode ser adiar a aposentadoria por mais alguns anos. Quanto mais você trabalhar, mais tempo terá para reservar dinheiro e menos anos precisará contar com suas economias de aposentadoria para se sustentar.