5 coisas que você precisa para ser pré-aprovado para uma hipoteca
Comprar uma casa pode ser emocionante e divertido, mas os compradores sérios precisam iniciar o processo no escritório de um credor, não em uma casa aberta. A maioria dos vendedores espera que os compradores tenham uma carta de pré-aprovação e estarão mais dispostos a negociar com aqueles que provarem que podem obter financiamento.
Os potenciais compradores precisam apresentar documentação que comprove seus bens e renda, bom crédito, comprovante de emprego, entre outros documentos para serem pré-aprovados para hipoteca.
Principais vantagens
- Compradores sérios precisam iniciar o processo no escritório do credor, não em uma casa aberta.
- A maioria dos vendedores espera que os compradores tenham uma carta de pré-aprovação e estarão mais dispostos a negociar se você o fizer.
- Para obter a pré-aprovação, você precisará de prova de bens e renda, bom crédito, verificação de emprego e outros tipos de documentação que seu credor possa exigir.
Pré-qualificação vs. Pré-aprovação
Uma pré-qualificação de hipotecapode ser útil como uma estimativa de quanto alguém pode gastar em uma casa, mas uma pré-aprovação é muito mais valiosa. Isso significa que o credor verificou o crédito do comprador potencial e verificou a documentação para aprovar um valor de empréstimo específico (a aprovação geralmente dura por um determinado período, como 60 a 90 dias).
Os compradores em potencial se beneficiam de várias maneiras, consultando um credor e obtendo uma carta de pré-aprovação. Primeiro, eles têm a oportunidade de discutir opções de empréstimo e orçamento com o credor. Em segundo lugar, o credor verificará o crédito do comprador e descobrirá quaisquer problemas. O comprador também aprenderá o valor máximo que pode pedir emprestado, o que ajudará a definir a faixa de preço.
A aprovação final do empréstimo ocorre quando o comprador faz uma avaliação e o empréstimo é aplicado a uma propriedade.
Os compradores potenciais devem ter o cuidado de avaliar seu nível de conforto com o pagamento de uma determinada casa, em vez de apontar imediatamente para o topo de seu limite de gastos.
Requisitos para pré-aprovação
Para obter a pré-aprovação para uma hipoteca, você precisará de cinco coisas – comprovante de bens e renda, bom crédito, verificação de emprego e outros tipos de documentação que seu credor possa exigir. Aqui está uma visão detalhada do que você precisa saber para reunir as informações abaixo e estar pronto para o processo de pré-aprovação:
1. Comprovante de renda
Os compradores geralmente devem produzir declarações de salários W-2 dos últimos dois anos, recibos de pagamento recentes que mostram a renda, bem como a renda do ano, comprovante de qualquer renda adicional, como pensão alimentícia ou bônus, e os impostos dos dois anos mais recentes retorna.
2. Prova de Ativos
O mutuário precisa de extratos bancários e extratos de conta de investimento para provar que possui fundos para o pagamento de entrada e custos de fechamento, bem como reservas de caixa.
O pagamento inicial, expresso como uma porcentagem do preço de venda, varia de acordo com o tipo de empréstimo. Muitos empréstimos exigem que o comprador adquira seguro hipotecário privado (PMI) ou pague um prêmio de seguro hipotecário ou uma taxa de financiamento, a menos que esteja reduzindo pelo menos 20% do preço de compra. Além do pagamento, pré-aprovação baseia-se também do comprador FICO pontuação de crédito, relação dívida-to-income (DTI), e outros fatores, dependendo do tipo de empréstimo.
Todos, exceto os empréstimos jumbo, estão em conformidade com as diretrizes de empresas patrocinadas pelo governo ( Freddie Mac ). Alguns empréstimos, como o HomeReady (Fannie Mae) e o Home Possible (Freddie Mac), são projetados para compradores de residências de baixa a moderada renda ou compradores pela primeira vez.4
Os empréstimos para Veterans Affairs (VA), que não exigem entrada de dinheiro, são para veteranos dos EUA, membros do serviço e cônjuges que não se casaram novamente. Um comprador que recebe dinheiro de um amigo ou parente para ajudar no pagamento da entrada pode precisar de uma carta-presente para provar que os fundos não são um empréstimo.
3. Bom crédito
A maioria dos credores exige uma pontuação FICO de 620 ou superior para aprovar um empréstimo convencional, e alguns até exigem essa pontuação para um empréstimo da Federal Housing Administration. Os credores normalmente reservam as taxas de juros mais baixas para clientes com pontuação de crédito de 760 ou mais.8 As diretrizes da FHA permitem que os mutuários aprovados com uma pontuação de 580 ou superior paguem apenas 3,5% de entrada.
Aqueles com pontuações mais baixas devem fazer um pagamento maior. Os credores geralmente trabalham com os mutuários com uma pontuação de crédito baixa ou moderadamente baixa e sugerem maneiras de melhorar sua pontuação.
O gráfico abaixo mostra seu principal mensale pagamento de juros em umahipoteca de taxa de juros fixa de 30 anos com base em uma gama de pontuações FICO para três valores de empréstimo comuns. Observe que em um empréstimo de $ 250.000, um indivíduo com uma pontuação FICO na faixa mais baixa (620-639) pagaria $ 1.288 por mês, enquanto um proprietário na faixa mais alta (760-850) pagaria apenas $ 1.062, uma diferença de $ 2.712 por ano.
Pelas taxas de hoje e ao longo dos 30 anos do empréstimo de $ 250.000, um indivíduo com uma pontuação FICO na faixa de 620-639 pagaria $ 213.857 de principal e juros e um proprietário na faixa de 760-850 pagaria $ 132.216, uma diferença de mais de $ 81.000.
Umaferramenta de taxa de juros do Consumer Financial Protection Bureau permite que você veja como sua pontuação de crédito, tipo de empréstimo, preço da casa e valor do pagamento inicial podem afetar sua taxa. A ferramenta é atualizada com as taxas de juros atuais duas vezes por semana.
Como as taxas de juros mudam com frequência, use estaCalculadora de Poupança paraEmpréstimos da FICO para verificar pontuações e taxas.
4. Verificação de emprego
Os credores querem ter certeza de que emprestam apenas para os tomadores de empréstimo com emprego estável. Um credor não só desejará ver os recibos de pagamento do comprador, mas também ligará para o empregador para verificar o emprego e o salário. Um credor pode querer entrar em contato com o empregador anterior se um comprador mudou de emprego recentemente.
Os compradores autônomos precisarão fornecer uma papelada adicional significativa sobre seus negócios e renda.De acordo com a Fannie Mae, osfatores que influenciam a aprovação de uma hipoteca para um mutuário autônomo incluem a estabilidade da renda do mutuário, a localização e a natureza do negócio do mutuário, a demanda pelo produto ou serviço oferecido pela empresa, a solidez financeira do negócio, e a capacidade do negócio de continuar gerando e distribuindo renda suficiente para permitir que o mutuário faça os pagamentos da hipoteca.
Normalmente, os mutuários autônomos precisam apresentar pelo menos as declarações de impostos dos dois anos mais recentes comtodos os cronogramas apropriados.
5. Outra Documentação
O credor precisará copiar a carteira de habilitação do mutuário e o número do seguro social do mutuário e a assinatura, permitindo que o credor extraia um relatório de crédito. Esteja preparado na sessão de pré-aprovação e posteriormente para fornecer (o mais rápido possível) qualquer papelada adicional solicitada pelo credor.
Quanto mais cooperativo você for, mais suave será o processo de hipoteca.
The Bottom Line
Consultar um credor antes do processo de compra de uma casa pode poupar muita dor de cabeça mais tarde. Reúna a papelada antes da consulta de pré-aprovação e, definitivamente, antes de ir à procura de uma casa.