5 novas barreiras para obter uma hipoteca
Você está tendo problemas para obter aprovação para uma hipoteca? Desde o estouro da bolha imobiliária, os credores têm submetido os requerentes de hipotecas e refinanciamentos a critérios cada vez mais rígidos. Aqui estão cinco razões pelas quais as pessoas estão achando mais difícil obter aprovação atualmente.
Paranóia do credor
Os credores hipotecários naturalmente desejam evitar os erros do passado, portanto, não é de se surpreender que examinem mais de perto a situação financeira dos solicitantes. Mas as mudanças no mercado secundário de hipotecas os tornaram ainda mais cautelosos. Greg Cook, um corretor imobiliário licenciado da Califórnia e banqueiro hipotecário, diz que costumava ser fácil para os credores obterem seus empréstimos segurados pela FHA ou pela Fannie Mae. Somente no caso de fraude essas organizações exigiriam que os credores recomprassem uma hipoteca.
“Agora, se a FHA achar que o credor não seguiu as diretrizes, eles podem se recusar a fazer o seguro, e o credor tem que desembolsar o dinheiro para repor os fundos em seu depósito”, diz Cook. “Múltiplas recompras podem levar à falência um pequeno credor.”
Com os credores enfrentando maior responsabilidade pelos empréstimos que originam, eles não têm escolha a não ser serem extremamente cautelosos ao aprovar os mutuários.
Restrições na receita elegível
Você ganha renda de um segundo emprego? Embora esse dinheiro possa ser significativo para você, proporcionando algum espaço para respirar em seu orçamento mensal e estabilidade em suas finanças, os credores podem não se importar. A corretora de imóveis Wendy Hooper, de Orange County, Califórnia, diz: “A renda de um segundo emprego geralmente não é permitida, a menos que seja proveniente da mesma fonte por 12 meses ou no mesmo campo exato por 24 meses sem mais de 30 dias interrupção. E geralmente não é permitido se não estiver documentado em um W-2. “
Infelizmente, muitas pessoas recebem a renda de seu segundo emprego em dinheiro. Mesmo se você depositar o dinheiro em sua conta bancária e declarar a renda extra em seu W-2, os credores podem não estar dispostos a considerar essa renda.
De acordo com Cook, “os credores agora estão exigindo que todos os depósitos bancários que não sejam de folha de pagamento de depósito direto sejam verificados. Em nossa vida anterior, se a renda do mutuário suportasse depósitos… não eram necessárias explicações. Como é virtualmente impossível verificar depósitos em dinheiro, empréstimos estão sendo negados. ”
Padrões mais rígidos de verificação de renda
Os credores hoje em dia examinarão rigorosamente qualquer receita que os mutuários queiram considerar em sua capacidade de pagar um empréstimo. Não há mais empréstimos de renda declarada ou de baixa documentação, o que é uma má notícia para os mutuários autônomos. Mas eles não são os únicos com problemas. Os temores dos credores sobre os depósitos em dinheiro significam que as pessoas que trabalham em um setor onde o pagamento em dinheiro é comum, como o de restaurantes, podem ter problemas para obter aprovação. Os pais que estão grávidas também devem proceder com cautela, como apontou um artigo do New York Times.
Amy Tierce, especialista certificada em planejamento de hipotecas da Wintrust Mortgage, diz que os credores são cautelosos porque “muitas vezes, bebês nascem e os pais mudam de opinião sobre trabalhar em tempo integral ou simplesmente trabalhar”.
Ela diz que os mutuários em licença maternidade precisarão validar que estão em licença remunerada; os mutuários que não estão em licença remunerada podem comprar antes da entrega enquanto sua renda pode ser verificada, comprar quando estiverem de volta ao trabalho ou tentar se qualificar com a renda de um parceiro.
Tierce, que está no negócio de hipotecas há 20 anos, explica: “Diretrizes como a citada no artigo do Times estão nos livros para sempre”. Mas, no passado, os compradores tinham mais opções para contornar essa diretriz.
Maior escrutínio dos relatórios de crédito
Se você conseguir ser pré-aprovado, não baixe a guarda. Se você realizar qualquer ação que afete sua pontuação de crédito ou qualquer item em seu relatório de crédito, terá que explicar ao seu credor. Kevin C. Miller, presidente e CEO da TexasLending.com, com sede em Dallas, diz: “Os clientes precisam escrever cartas para todas as consultas sobre crédito que possam aparecer depois de solicitarem um empréstimo imobiliário e o empréstimo agora aguardará para ser fechado até o cliente pode provar que não assumiu nenhuma nova dívida devido à consulta. ”
Os mutuários que desejam manter a aprovação da hipoteca não devem abrir novas contas ou perder nenhum pagamento. Eles também não devem fazer grandes compras ou fechar contas de cartão de crédito. Os credores devem refazer os relatórios de crédito dos mutuários imediatamente antes do fechamento, e qualquer alteração desde o momento da aplicação pode criar problemas.
De acordo com Cook, se for preciso usar um cartão de crédito, mesmo para um tanque de gasolina, você deve pagar esse valor imediatamente.
“Como as pontuações de crédito não são estáticas e muitos programas de empréstimos têm pontuações de crédito mínimas, uma ligeira queda nas pontuações, talvez devido à atividade, pode resultar em uma aprovação se transformando em uma negação”, diz ele.
Credores desinformados e / ou inexperientes
Já se foram os dias em que qualquer um que pudesse embaçar um espelho poderia ser aprovado. Portanto, se você deseja uma hipoteca, não escolha qualquer agente de crédito antigo – encontre um com experiência. Tierce diz: “O maior problema para um consumidor é trabalhar com um bom agente de crédito que realmente entende as realidades do mercado de hoje e que saberá e preparará o mutuário sobre o que esperar… um bom originador garantirá que haja sem surpresas que matarão uma transação. “
Uma maneira fácil de ter uma ideia da experiência de um agente de crédito é fazer algumas perguntas. Eles podem articular claramente suas respostas ou parecem estar falando em círculos? As respostas deles realmente respondem às suas perguntas ou eles estão apenas conversando? Suas explicações são detalhadas ou vagas?
Pedir a um membro da família, amigo, colega de trabalho ou agente imobiliário uma indicação para um agente de crédito também continua sendo uma boa maneira de encontrar alguém que sabe o que está fazendo.
The Bottom Line
Os padrões de empréstimos estão tão mais rígidos hoje em dia que mesmo mutuários aparentemente qualificados estão tendo problemas para obter aprovação, pois os bancos tentam evitar a repetição de seus erros anteriores. Se acontecer com você, não se surpreenda e não leve para o lado pessoal. Trabalhando com um credor experiente, sendo paciente e talvez fazendo algumas mudanças em sua situação financeira, você pode se colocar em uma posição para ser aprovado.