6 pré-requisitos financeiros para comprar uma casa
Quer você esteja no mercado de um comprador ou de um vendedor, você vai querer comprar uma casa assim que encontrar a certa. Mas nem sempre é tão simples. Existem muitas questões financeiras que determinarão se você poderá comprar a casa, bem como os termos de sua hipoteca.
Entender essas informações com antecedência pode ajudá-lo a tomar melhores decisões e fará com que seu processo de aprovação de hipoteca ocorra de maneira tranquila e rápida.
Continue lendo para saber mais sobre como você precisará se posicionar financeiramente antes de assinar seu contrato imobiliário.
Principais vantagens
- Certifique-se de ter uma entrada considerável para pagar a sua nova casa.
- Procure uma taxa de juros acessível.
- Certifique-se de ter uma pontuação de crédito aceitável e uma relação dívida / receita abaixo de 43% antes de solicitar um empréstimo hipotecário.
- Pague seus custos de fechamento imediatamente.
- Pergunte ao credor quais documentos você precisará para garantir que não haja problemas com o seu aplicativo.
Um adiantamento suficiente
Certifique-se de que tem capital líquido suficiente economizado para investir em sua nova casa. Seu sonho de ser proprietário de uma casa pode rapidamente ser frustrado se você não puder fornecer uma quantia adequada para o pagamento da entrada.
“ Os credores tornaram as exigências mais rígidas desde a crise econômica de 2008”, disse Karen R. Jenkins, presidente e CEO da KRJ Consulting. “Como resultado, os possíveis mutuários que buscam comprar uma casa devem ter alguma ‘pele no jogo’ para se qualificar para uma casa. De acordo com Jenkins, a maioria dos programas de empréstimo, incluindo uma hipoteca FHA, exige um pagamento inicial mínimo de 3,5% do preço de compra.
Você pode ter conhecido pessoas que compraram casas no passado sem um pagamento inicial ou pode até ter sido uma dessas pessoas. Esse é um cenário muito menos provável hoje, já que os bancos estão tentando limitar o risco de inadimplência dos tomadores.
Por exemplo, quando os valores dos imóveis caem, é mais provável que um tomador de empréstimo que aplique as economias de sua vida nesse imóvel persista e sobreviva à tempestade, esperando que os valores dos imóveis voltem a subir. “Um mutuário com pele no jogo tem menos probabilidade de inadimplir quando as coisas ficam difíceis”, de acordo com Stacey Alcorn, proprietária e diretora de felicidade da LAER Realty Partners.
Uma taxa de juros acessível
Há uma grande chance de você pagar dezenas de milhares de dólares apenas em juros durante o período de vida de sua hipoteca. É por isso que é tão importante encontrar um empréstimo com uma taxa de juros baixa. Isso pode economizar milhares de dólares a longo prazo.
Certifique-se de comprar ao redor. Não assine com o primeiro credor que lhe deu uma cotação. Comece verificando com sua própria instituição financeira. Você pode conseguir uma taxa competitiva porque já faz negócios com eles. E não descarte cooperativas de crédito, pequenos bancos comunitários e até mesmo credores online. Quanto mais credores você verificar, maior será a probabilidade de obter uma taxa realmente boa.
Uma ótima ferramenta para pesquisar e comparar taxas de juros é uma corretor de hipotecas.
Uma pontuação de crédito mínima aceitável
Sua pontuação FICO reflete sua capacidade de pagar suas dívidas. Maximizar o limite de seus cartões de crédito e pagar suas contas com atraso pode ser outro obstáculo financeiro para os proprietários em potencial que precisam de uma hipoteca. Se você tiver uma pontuação de crédito ruim ou, pior ainda, nenhum histórico de crédito, não há como você se qualificar para uma hipoteca.
As pontuações FICO oferecem ao banco uma visão sobre sua capacidade de pagar suas contas mensais e quanta dívida geral poderia impactar os pagamentos de hipotecas no futuro. Mas o que é considerado uma pontuação FICO aceitável? Muitas vezes pode ser difícil avaliar porque varia de acordo com o credor que você pede.
Amy Tierce, uma oficial sênior de empréstimos do Radius Financial Group, observa que embora a Federal Housing Administration (FHA) ofereça opções de financiamento para mutuários com uma pontuação de crédito de até 500, a maioria dos credores tem seus próprios requisitos. Portanto, será um desafio encontrar um credor que trabalhe com um devedor com uma pontuação de crédito abaixo de 640.
No entanto, os cartões de crédito com limite máximo não são sua única preocupação. “Se você estiver constantemente 30, 60 ou 90 dias atrasado em suas outras contas, sua pontuação de crédito voltará a ser baixa e os bancos não querem emprestar dinheiro a alguém que terão que implorar por seu dinheiro constantemente”, diz Alcorn.
Sua relação dívida / renda
Proprietários de casas que se esforçam demais podem acabar comendo macarrão todos os dias em uma casa que podem acabar perdendo. É por isso que é importante ser realista sobre o que você pode pagar. Você pode descobrir isso somando todos os pagamentos mensais da dívida e dividindo esse número por sua renda bruta a cada mês.
Você pode calcular a relação dívida / renda dividindo o valor total dos pagamentos mensais da dívida pela sua renda mensal bruta.
“Os bancos usam uma relação dívida / renda (DTI) para determinar se um mutuário pode comprar uma casa”, diz Alcorn. “Por exemplo, digamos que um mutuário ganhe $ 5.000 por mês. O banco não quer o seu total dívida, incluindo o novo pagamento da hipoteca, mais os pagamentos do seu carro, pagamentos com cartão de crédito e outras obrigações mensais, para exceder uma certa porcentagem dessa receita. ”
O Consumer Financial Protection Bureau tem regras determinando quea relação dívida / receita não pode exceder 43%.
Mas Alcorn avisa que só porque o banco acha que você pode arcar com o pagamento de uma hipoteca em particular, não significa que você realmente pode. “Por exemplo, o banco não sabe que você tem uma família grande, ou custos com creche, ou pais idosos de quem você está cuidando. É importante ter uma conversa franca sobre seus pagamentos mensais com sua equipe de hipotecas para que você não se meta em demasia “, diz Alcorn.
Capaz de pagar os custos de fechamento
Há uma série de taxas associadas à hipoteca de uma casa, e você pode ter um rude despertar financeiro se não souber o que esperar com antecedência.
Embora os custos de fechamento variem de credor para credor e de estado para estado, “os mutuários pagam pela avaliação, relatório de crédito, honorários de advogado / agente de fechamento, taxas de registro e taxas de processamento / subscrição”, diz Alcorn, acrescentando que os custos de fechamento são geralmente 1 % do valor do empréstimo.
No entanto, as taxas podem chegar a 3%, e os credores devem fornecer aos mutuários uma estimativa abrangente de boa fé das taxas que você pode incorrer em um tipo específico de empréstimo.
A documentação financeira necessária
Assegurar-se de ter todos os seus patos em uma fileira antes de solicitar a hipoteca ajudará o processo a ser muito mais suave. A documentação insuficiente pode atrasar ou mesmo interromper totalmente o processo de aprovação do empréstimo, portanto, você precisa descobrir o que tem a oferecer.
“Seu credor deve ter uma lista de verificação completa e completa da documentação necessária para apoiar seu pedido de empréstimo, dependendo de sua situação de emprego e renda ”, diz Tierce. “Se você está começando com uma pré-aprovação, certifique-se de que o credor solicite toda a documentação para o processo, uma vez que uma pré-aprovação sem uma revisão completa da documentação é inútil. Algo pode ser perdido que pode resultar na rejeição do seu empréstimo mais tarde, se o processo de pré-aprovação não for extremamente bem documentado. ”
O que é pré-aprovação? De acordo com Jenkins, é uma “aprovação preliminar baseada no que o mutuário declarou no pedido – renda, dívida, ativos, emprego, etc. O processo de aprovação real valida a renda, os ativos e a dívida usando vários métodos, como recibos de pagamento, declarações de impostos, extratos bancários, W2s e verificações de emprego. ”
Tierce acrescenta que “em mercados competitivos, vendedores e corretores de imóveis nem mesmo consideram uma oferta sem saber que o comprador foi pré-aprovado”. Documentos adicionais podem ser solicitados em uma data posterior ou durante o processo. “O processo de subscrição é exaustivo e alguns documentos podem trazer dúvidas ou preocupações que requerem documentação adicional. Respire fundo e dê ao credor tudo o que ele pedir, o mais rápido possível, para que sua aprovação seja concluída. ”
The Bottom Line
Antes de pensar em comprar a casa dos seus sonhos, você precisa ter certeza de que suas finanças estão em ordem e que você se preparou de maneira sábia e completa antes mesmo de começar o processo de aprovação da hipoteca.