4 razões pelas quais você não deve refinanciar sua casa
Você fechou uma hipoteca de 30 anos com taxa de juros de 5%. Pareceu ótimo quando você obteve o empréstimo, certo? Mas você ouve que as taxas de juros vão começar a cair, o que o deixa animado. Embora você possa acompanhar os pagamentos de sua hipoteca, travar uma taxa de juros mais baixa pode ajudá-lo a economizar algum dinheiro.
Faz sentido refinanciar e economizar com taxas mais baixas, certo? Isso pode ser verdade, mas há muitos fatores que você precisa considerar antes de assinar na linha pontilhada. E há casos em que o refinanciamento não é a escolha lógica porque pode afetar sua situação financeira. Você pode querer explorar outras oportunidades de investimento imobiliário primeiro. Este artigo analisa quatro dos motivos mais comuns pelos quais você não deve refinanciar sua hipoteca.
Principais vantagens
- Não refinancie se você tiver um longo período de equilíbrio – o número de meses para atingir o ponto em que você começa a economizar.
- O refinanciamento para reduzir seu pagamento mensal é ótimo, a menos que você esteja gastando mais dinheiro no longo prazo.
- Mudar para uma hipoteca de taxa ajustável pode não fazer sentido se as taxas de juros já estiverem baixas pelos padrões históricos.
- Não faz sentido refinanciar se você não pode arcar com os custos de fechamento.
1. Um período de equilíbrio mais longo
Um dos primeiros motivos para evitar o refinanciamento é que leva muito tempo para você recuperar os custos de fechamento do novo empréstimo. Esse tempo é conhecido como período de equilíbrio ou o número de meses para atingir o ponto em que você começa a economizar. No final do período de equilíbrio, você compensa totalmente os custos de refinanciamento.
Não há número mágico que represente um período de equilíbrio aceitável. Existem alguns fatores diferentes que você deve considerar para chegar a uma estimativa viável. Depende de quanto tempo você planeja ficar na propriedade e quão certo você tem sobre essa previsão.
Para calcular o período de equilíbrio, você precisará saber alguns fatos. Os custos de fechamento do novo empréstimo e sua taxa de juros são os mais cruciais. Depois de saber a taxa de juros, você pode descobrir quanto economizará em juros a cada mês. Você deve ser capaz de obter uma estimativa desses números de um credor. Portanto, vamos supor que os custos de fechamento para refinanciar totalizem $ 3.000 e sua economia mensal potencial seja de $ 50. Veja como calcular o seu período de equilíbrio:
- Período de equilíbrio = custos de fechamento ÷ economia mensal
- $ 3.000 ÷ $ 50 = 60
Nesse caso, você levará 60 meses ou cinco anos para atingir o período de equilíbrio.
2. Custos mais altos de longo prazo
Uma vez que você falou com o seu banco ou credor hipotecário, considere que o refinanciamento vai fazer para a sua linha de fundo no longo prazo. O refinanciamento para reduzir seu pagamento mensal é ótimo, a menos que prejudique muito seu bolso com o passar do tempo. Se custar mais para refinanciar, provavelmente não faz sentido.
Por exemplo, se você já iniciou há vários anos uma hipoteca de 30 anos, pagou muitos juros sem reduzir muito o saldo principal. O refinanciamento de uma hipoteca de 15 anos provavelmente aumentará seu pagamento mensal, possivelmente a um nível que você não poderá pagar.
Se você começar de novo com uma nova hipoteca de 30 anos, estará começando com quase tanto principal quanto da última vez. Embora sua nova taxa de juros seja menor, você a pagará por 30 anos. Portanto, suas economias de longo prazo podem ser insignificantes ou o empréstimo pode custar mais caro. Se reduzir o seu pagamento mensal evita que você deixe de cumprir um pagamento atual mais alto, você pode achar que essa realidade de longo prazo é aceitável.
Você também pode considerar o custo de oportunidade do processo de refinanciamento. É preciso tempo e esforço para refinanciar uma hipoteca. Você pode se divertir mais e ganhar mais dinheiro fazendo projetos de reforma, obtendo uma certificação ou procurando clientes.
3. Hipotecas de taxa ajustável vs. taxa fixa
O refinanciamento para uma taxa de juros mais baixa nem sempre resulta em economias substanciais. Suponha que a taxa de juros de sua hipoteca de 30 anos com taxa fixa já esteja bem baixa, digamos 5%. Nesse caso, você não estaria economizando tanto se refinanciasse em outra hipoteca de 30 anos fixada em 4,5%. Depois de considerar os custos de fechamento, sua economia mensal não seria significativa, a menos que você tenha uma hipoteca várias vezes maior do que a média nacional.
Então, há uma alternativa? Conseguir uma hipoteca de taxa ajustável ( ARM ) pode parecer uma ótima ideia porque eles geralmente têm as taxas de juros mais baixas. Pode parecer loucura não tirar vantagem deles, especialmente se você planeja mover-se quando o ARM for reiniciado. Quando as taxas são tão baixas – por padrões históricos e absolutos – não é provável que sejam significativamente mais baixas no futuro. Isso significa que você provavelmente enfrentará pagamentos de juros substancialmente mais altos quando o ARM for reiniciado.
Suponha que você já tenha uma taxa de juros fixa baixa e seja capaz de gerenciar seus pagamentos. Nesse caso, é provavelmente uma ideia melhor ficar com a coisa certa. Afinal, uma hipoteca de taxa ajustável geralmente é muito mais arriscada do que uma hipoteca de taxa fixa. Manter uma taxa fixa baixa pode economizar milhares de dólares no final.
4. Custos de fechamento inacessíveis
Não existe refinanciamento gratuito. Você paga os custos de fechamento do bolso ou paga uma taxa de juros mais alta. Em alguns casos, você pode incluir os custos de fechamento em seu empréstimo. No entanto, você terá que pagar juros sobre os custos de fechamento pelo tempo que tiver o empréstimo.
Considere todos os custos associados ao fechamento, incluindo a taxa de inscrição, a taxa de subscrição e a taxa de processamento.
Pense nos custos de fechamento e descubra como cada um desses casos se encaixa na sua situação. Você pode gastar vários milhares de dólares agora em custos de fechamento? Ou você precisa desse dinheiro para outra coisa? O refinanciamento ainda vale a pena com a taxa de juros mais alta? Se você está pensando em incluir os custos de fechamento em seu empréstimo, considere que $ 6.000 a uma taxa de juros de 4,5% custará milhares de dólares em 30 anos.
The Bottom Line
A única pessoa que pode decidir se este é um bom momento para refinanciar é você. Se você deseja uma opinião profissional, é mais provável que obtenha uma resposta imparcial de um consultor financeiro baseado em honorários. O refinanciamento é sempre uma boa ideia para quem quer lhe vender uma hipoteca. Sua situação, não o mercado, deve ser o maior fator para o refinanciamento.