4 etapas importantes para escolher um seguro odontológico
Vamos enfrentá-lo: fazer o trabalho odontológico pode ser muito caro. Mesmo a limpeza mais básica pode prejudicar sua carteira. Ter um seguro odontológico abrangente pode significar a diferença entre adiar cuidados de saúde bucal importantes ou viver com problemas nas gengivas ou com a boca cheia de cáries. No entanto, devido à forma como certas políticas são elaboradas, você pode ficar limitado quanto ao trabalho que pode concluir.
Algumas pessoas adiam os cuidados porque o seguro não cobre o tratamento, enquanto outras o fazem porque usaram a cobertura máxima do ano. Ainda assim, a maioria das pessoas concorda que ter alguma cobertura é melhor do que nada. Então, como você começa? Aqui estão quatro etapas principais a serem seguidas ao comprar um seguro odontológico para evitar ser pego com despesas inesperadas.
Principais vantagens
- O seguro dentário oferece cobertura para ajudar a pagar por determinados serviços dentários.
- Os planos de indenização são mais caros porque não têm uma rede.
- PPOs e HMOs costumam ser mais baratos, mas exigem que os pacientes permaneçam dentro de suas redes.
- Compare as políticas de grupo e individuais e certifique-se de entender como a rede funciona.
- Esteja ciente de quais custos a apólice cobre e quanto você terá que pagar do bolso.
Noções básicas de seguro odontológico
O seguro dentário oferece cobertura para ajudar a pagar por determinados serviços dentários. Essas apólices podem ajudar os segurados a pagar por todo ou parte do trabalho que seus dentistas executam, desde limpezas de rotina e raios-X até outras mais complicadas, como implantes.
Embora o seguro dentário funcione um pouco como o seguro saúde, os prêmios são geralmente muito mais baixos – mas, é claro, há um problema. A maioria das apólices de seguro saúde cobre uma grande porcentagem de despesas ainda mais elevadas depois que você paga sua franquia, e muitas têm um valor máximo do desembolso anual, junto com uma franquia de $ 50 a $ 100. Esse não é o caso do seguro odontológico, que geralmente segue uma estrutura de cobertura 100-80-50.
Se você estiver usando dentistas da rede, os planos odontológicos geralmente pagam 100% dos cuidados preventivos – exames, raios-X e limpezas. Procedimentos básicos, no entanto, como obturações, canais radiculares e extrações, pagam apenas 80%, enquanto procedimentos maiores, comocoroas, pontes, implantes e tratamento de doenças gengivais podem custar apenas 50% do custo. Ortodontia e odontologia estética, que não são considerados tratamentos medicamente necessários, geralmente não são cobertos. Isso significa que você ainda pode ter que pagar um preço alto para realizar seu trabalho.
Particularmente, os idosos podem se beneficiar das proteções oferecidas pelo seguro odontológico. O seguro odontológico para idosos geralmente se concentra nos tipos de cobertura de que os idosos podem precisar. Isso inclui coroas, canais radiculares, dentaduras e substituições de dentes. Embora esses procedimentos não sejam exclusivos para pacientes mais velhos, há uma probabilidade maior de que os idosos precisem de um ou mais deles.
As apólices odontológicas variam de seguros em grupo a planos individuais e familiares, e vêm em três categorias.
Planos Odontológicos de Indenização
Esses planos tendem a ser os mais caros e não são tão comuns no mercado. Eles também são frequentemente chamados de “planos de taxa por serviço”. As seguradoras limitam a quantia de dinheiro que pagarão por vários procedimentos – uma quantia usual e costumeira definida pela American Dental Association. Se o seu dentista cobrar um valor mais alto, você terá que pagar esse valor do bolso.
A maioria das seguradoras que oferecemplanos de indenização exige que você pague pelo custo total e registre uma reclamação. Uma vez que o sinistro seja aprovado, a seguradora reembolsa você por sua parte. A principal vantagem de ter um plano como esse é que ele não vem com rede, então você tem a liberdade de escolher o dentista que quiser.
Organização de provedor preferencial (PPO)
Uma organização de provedor preferencial (PPO) é um dos tipos mais comuns de planos disponíveis. Os dentistas ingressam em uma rede PPO e negociam sua estrutura de honorários com as seguradoras. Se você decidir usar um provedor fora da rede, terá que pagar mais do bolso.
Esses planos podem ser mais caros devido aos custos administrativos associados. Ainda assim, eles fornecem mais flexibilidade do que outros planos, porque geralmente vêm com uma rede mais ampla.
Organização de manutenção da saúde (HMO)
Com uma organização de manutenção de saúde (HMO), você paga prêmios mensais ou anuais, mas está restrito à rede e pode ter que morar dentro da área onde o HMO é oferecido. Geralmente é o mais barato dos três tipos de planos, com os dentistas concordando em cobrar taxas por serviços específicos.
1. Descubra se você pode obter cobertura de grupo
A maioria das pessoas com seguro dentário tem benefícios por meio de seu empregador ou outros programas de cobertura de grupo, como AARP, apólices de seguro saúde de mercado do Affordable Care Act, ou programas públicos, como TriCare para militares.
Esses planos geralmente são mais baratos do que comprar um seguro individual e também podem ter melhores benefícios. No entanto, você deve dar uma boa olhada nos detalhes até mesmo de um plano patrocinado pelo empregador para decidir se os prêmios valem o dinheiro para alguém na sua situação.
Embora a cobertura em grupo por meio de um plano patrocinado pelo empregador seja frequentemente a melhor maneira de obter seguro dentário, isso ainda não significa que o plano será certo para você, portanto, sempre verifique os detalhes antes de entrar em um.
2. Se não, verifique as políticas individuais
As apólices individuais são mais caras do que as apólices de grupo, quer você esteja comprando uma única apólice ou uma para toda a sua família, e definitivamente há desvantagens com essa cobertura. Eles vêm com benefícios mais limitados e os segurados geralmente precisam esperar antes que os procedimentos principais sejam aprovados. Se você planeja assinar um plano bem a tempo porque precisa de implantes ou de um novo conjunto de dentaduras, ele não funcionará. As seguradoras estão bem cientes dessa tática e geralmente instituem um período de espera antes de você começar a usar certos benefícios, com duração de alguns meses a um ano, dependendo do procedimento. No entanto, existem alguns planos sem períodos de espera, embora geralmente custem mais.
Antes de tomar uma decisão, é melhor fazer uma comparação. Obtenha cotações de preços e detalhes de apólices em sites de seguradoras ou converse com um agente de seguros experiente.
3. Descubra quais dentistas estão em sua rede
Se você tem um dentista de que gosta, pergunte quais planos de seguro eles aceitam. Conforme mencionado acima, os planos de seguro de indenização permitem que você use o dentista de sua escolha, mas os planos PPO e HMO limitam você aos dentistas em suas redes. Se você não se importa em usar um novo dentista, um PPO ou HMO pode atender às suas necessidades.
Ainda assim, é aconselhável ser cauteloso. É possível que um novo dentista que você visitar diga que você precisa de muito trabalho inesperado. Um relato revelador sobre a Vox, de Joseph Stromberg, filho de um dentista, descreve como alguns dentistas da rede podem recomendar procedimentos desnecessários para compensar a perda de receita com serviços preventivos, pelos quais são reembolsados a uma taxa baixa pelas seguradoras dentais. Pergunte aos profissionais de saúde, vizinhos e amigos se eles podem recomendar um dentista local em quem confiem. Em seguida, verifique quais planos de seguro e desconto esses profissionais aceitam.
4. Saiba o que a política cobre
É importante revisar cuidadosamente as políticas que você está considerando para fazer um orçamento para suas despesas odontológicas – tanto os custos de emergência esperados quanto os possíveis. Por exemplo, AARP Delta PPO Plano B cobre exames, limpezas, raios-X, obturações, remoções de dentes, canais radiculares, limpezas de gengiva e reparos de dentaduras desde o início da apólice. No entanto, você precisa esperar até o segundo ano para obterbenefícios para implantes dentários, coroas, tratamento de doenças gengivais, dentaduras completas e tratamento da ATM (que envolve problemas com a articulação temporomandibular, que conecta a mandíbula ao crânio). Mesmo assim, o benefício é limitado a 50% dos custos.
Seus custos diretos devem ajudá-lo a decidir que tipo de plano escolher.
Se você ou seu filho precisam de um tratamento odontológico importante, saiba que provavelmente você terá que pagar uma boa parte dos custos. Com políticas de grupo e individuais, lembre-se de que os benefícios são limitados e podem variar significativamente. Os planos de grupo também podem ter períodos de espera e quase todos os planos pagam apenas uma fração dos custos para obras importantes, portanto, verifique os detalhes. Seus colegas de trabalho ou amigos podem ser segurados pela mesma empresa, mas têm um pacote de benefícios diferente do oferecido a você.
The Bottom Line
O ponto positivo do seguro dentário é que a cobertura é boa para cuidados preventivos, como exames, limpezas e raios-X dentais, embora possam ser cobertos com menos frequência do que os dentistas ansiosos desejam que você os faça. Adultos e crianças com benefícios odontológicos têm maior probabilidade de ir ao dentista, receber cuidados restauradores e ter uma saúde geral melhor. A aquisição de um seguro pode motivá-lo a obter cuidados preventivos e evitar procedimentos mais caros e desconfortáveis.
Ao adquirir um seguro odontológico individual, esteja ciente de que procedimentos importantes podem não ser cobertos no primeiro ano e, mesmo assim, o benefício provavelmente será apenas a metade do que o dentista cobra. Você precisará reservar dinheiro em uma conta de poupança de saúde (HSA) ou fundo pessoal para que você não fique sem dinheiro se precisar de um trabalho importante.