Planos 401 (k) para pequenas empresas

Um plano 401 (k) é um dos veículos de investimento mais valiosos para o planejamento de aposentadoria. Os planos individuais 401 (k) são normalmente patrocinados por um empregador e fazem parte de programas de benefícios a empregados. As grandes empresas costumam criar veículos 401 (k) para ajudar os funcionários a planejarem a aposentadoria e oferecer pagamentos correspondentes ao empregador, além dos salários que eles fornecem. Os proprietários de pequenas empresas têm menos opções, portanto, eles precisam se concentrar em todas as despesas associadas ao decidir qual plano de benefícios 401 (k) irão oferecer.

Veículos de investimento 401 (k) tradicionais

Os empregadores geralmente oferecem veículos de investimento 401 (k) tradicionais que incluem contribuições antes dos impostos. Eles também podem oferecer contribuições após os impostos por meio de um plano Roth 401 (k). Independentemente do veículo de investimento de aposentadoria oferecido pelos empregadores, o principal benefício de um plano 401 (k) é seu recurso de correspondência. Com a correspondência, os empregadores contribuem com o mesmo valor que o empregado para um veículo de investimento 401 (k) patrocinado pelo empregador até uma certa porcentagem, geralmente em torno de 3%.

401 (k) Veículos

Quando grandes empresas atuam como patrocinadoras de planos, elas têm o luxo de trabalhar com quase qualquer provedor 401 (k) na indústria de investimentos. Quase todas as empresas de investimento têm opções de plano 401 (k) disponíveis. Um plano 401 (k) também requer um administrador, que pode ser o provedor do plano se uma empresa de investimento oferecer serviços de administração junto com planos 401 (k). Uma empresa pode contratar um administrador separado para planos individuais de funcionário 401 (k).

Se você for proprietário de uma pequena empresa, não terá o luxo de trabalhar com nenhum provedor 401 (k) do setor. No entanto, isso não significa que você não tenha opções. Três dos principais planos 401 (k) para proprietários de pequenas empresas incluem o Merrill Edge 401 (k), o Vanguard 401 (k) e o Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

O Merrill Edge 401 (k) é fornecido pela Merrill Lynch e oferece um dos planos 401 (k) mais simples e convenientes para configurar para um empregador. A configuração do plano leva aproximadamente 30 minutos.

As taxas são mínimas para o plano e as contribuições são dedutíveis do imposto de renda para as pequenas empresas. O plano Merrill Edge também oferece vários modelos de carteiras para os funcionários. No entanto, as opções de portfólio de seu modelo não são tão robustas quanto as opções de planos com serviços abrangentes de gerenciamento de portfólio, como Vanguard e Fidelity.

As taxas e despesas do plano Merrill Edge 401 (k) são mínimas. O plano oferece um baixo0,52%. Esse índice de despesas inclui uma taxa fiduciária de investimento, uma taxa de manutenção de participante e uma taxa de manutenção de conta.

Vanguard 401 (k)

O Vanguard 401 (k) oferece todos os recursos básicos do veículo de investimento 401 (k) com serviços de administração opcionais através doVanguard. Uma das maiores vantagens de um Vanguard 401 (k) é que ele permite que todos os participantes acessem o conjunto de fundos do Vanguard.

No geral, as taxas e despesas variam para cada plano. No entanto, a maioria dos planos normalmente tem um índice de despesas abrangente de 0,52%. Além disso, os fundos de investimento da Vanguard oferecem alguns dos índices de despesas mais baixos do setor.

Uma desvantagem do Vanguard 401 (k) é sua estrutura de preços. A taxa de manutenção de registros anual do plano é calculada por participante, e as empresas com um número menor de participantes podem pagar uma taxa de manutenção de registros mais alta.

Fidelidade 401 (k)

OFidelity 401 (k) também é uma opção inteligente para pequenas empresas. Inclui recursos básicos do plano 401 (k), bem como um serviço administrativo por meio do Fidelity.

Os empregadores podem esperar um índice médio de despesas de 0,52%. Semelhante à Vanguard, a Fidelity oferece carteiras modelo que incluem seus próprios fundos, o que muitas vezes é atraente para empregadores e investidores.

Uma desvantagem do plano Fidelity 401 (k) é que ele atende principalmente os empregadores com 20 ou mais empregados. Para pequenas empresas com menos de 20 funcionários, este plano pode ser caro.

Rácios de despesas 401 (k)

Depois de se inscrever em um 401 (k), seja por meio de uma grande ou pequena empresa, é sua responsabilidade administrar os custos do plano. Mas isso pode ser complicado, pois há apenas certas opções de investimentos quando seu empregador escolhe o plano. Você deve monitorar de perto os custos de oportunidade de seus investimentos 401 (k), embora também tenha em mente que o patrocinador do plano provavelmente está cobrindo a maioria das taxas associadas ao veículo de investimento. Sua responsabilidade pode ser muito pequena.

Razão de Despesa Total

O índice de despesas para um plano 401 (k) é igual ao valor que você paga em taxas dividido pelo investimento total. Para investidores 401 (k), algumas das taxas principais a serem observadas em um veículo de investimento 401 (k) incluem taxas de administração, taxas fiduciárias de investimento, taxas de administração de plano e taxas de manutenção de contas individuais. Essas taxas são padrão para um plano 401 (k). Os investidores podem esperar ter um índice de despesas 401 (k) abrangente aproximado de 0,3% a 2%.

Um investidor pode gerenciar algumas das despesas em seu 401 (k) pelos investimentos que escolher. É possível reduzir um índice de despesas geral escolhendo investimentos individuais com índices de despesas mais baixos. No entanto, se o índice de despesas do seu plano ultrapassar 2% e você tiver escolhido intencionalmente os investimentos com os fundos de taxa mais baixa, os custos de oportunidade do seu portfólio serão provavelmente muito altos.