22 Junho 2021 13:33

Posso transferir meus fundos 401 (k) ou IRA para um fundo de investimento mais líquido?

Se você pode ou não transferir fundos de uma conta de aposentadoria 401 (k) ou individual (IRA) em um fundo de investimento mais líquido depende de alguns fatores. Você pode ser capaz de alterar seus investimentos em um IRA, mas fazê-lo dentro de um 401 (k) é uma questão diferente, pois esses planos geralmente têm opções limitadas para escolher.

Falando em termos gerais, os ativos IRA e 401 (k) que são distribuídos e não transferidos para outro IRA ou plano de aposentadoria elegível estarão sujeitos ao imposto de renda. Eles também podem estar sujeitos a uma multa de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio.

Principais vantagens

  • Normalmente, você pode comprar e vender uma variedade de investimentos em um IRA, o que torna mais fácil investir em um fundo mais líquido.
  • Os ativos disponíveis para investimento em um IRA dependerão em grande parte do custodiante ou corretor que você escolheu para hospedar sua conta.
  • Os planos 401 (k) geralmente têm opções de investimento limitadas, mas em circunstâncias muito específicas, você pode ser elegível para sacar fundos antes da aposentadoria e investir o dinheiro em outro lugar.

IRA Rollovers

Você pode alterar seus investimentos IRA ou até mesmo transferir sua conta para outra instituição financeira que ofereça os tipos de opções de sua preferência. Verifique com sua instituição financeira a respeito de suas políticas para permitir transferências, pois existem alguns IRAs que exigem um período mínimo de investimento para evitar encargos de rescisão antecipada. Contanto que umarolagem qualificada seja feita dentro de 60 dias da retirada dos fundos a serem rolados, não há penalidade de retirada antecipada.

Dentro do seu plano IRA, você pode investir em qualquer número de ativos, incluindo ações, títulos, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs). Alguns custodiantes do IRA até permitem commodities ou imóveis. Você pode ter que pagar ao seu custodiante uma taxa de corretagem ou comissão para negociar dentro dele, mas desde que permaneça em seu IRA, não há penalidades fiscais.

401 (k) Eventos de Desencadeamento de Retirada

O plano 401 (k) é um assunto diferente. Você pode retirar ativos de seu plano 401 (k) apenas se passar por um evento desencadeante (consulte a lista abaixo). Se você tiver um, pode rolar seus ativos 401 (k) em um IRA tradicional ou outro plano qualificado.

Normalmente, os planos 401 (k) oferecem aos participantes um número limitado de opções de investimento, como um punhado de fundos mútuos e, às vezes, contratos de anuidade e ações da empresa, portanto, a transferência de fundos para outra conta de aposentadoria pode resultar em mais opções.

Para a maioria dos planos 401 (k), os eventos desencadeadores são os seguintes:

  • Atingir a idade de aposentadoria : geralmente é a idade de 59 anos e meio, mas pode ser antes ou até os 65 anos.
  • Rescisão do contrato de trabalho : Você não é mais funcionário da empresa que oferece o plano 401 (k) em questão.
  • Morte : Neste caso, seus beneficiários têm permissão para distribuir seus ativos.
  • Deficiência : O documento que rege o plano 401 (k) geralmente fornece uma definição de “deficiência”, que pode variar de plano para plano.
  • Rescisão do plano : Seu empregador cancela o plano 401 (k) e não o substitui por outro plano qualificado.

O IRS impõe uma penalidade de 10% sobre os fundos retirados antecipadamente para impedir os poupadores de investir em seus ativos de aposentadoria prematuramente; no entanto, há certas exceções à regra em que saques antecipados são permitidos.

Retiradas em serviço

Se nenhum dos eventos desencadeadores acima ocorrer, você não pode retirar ativos de sua conta 401 (k), a menos que o plano permita uma retirada em serviço (que pode ocorrer na ausência de um evento desencadeador).

Alguns planos 401 (k) limitam as retiradas em serviço a certas circunstâncias. Você pode, por exemplo, ter permissão para fazer um saque se precisar do dinheiro para pagar despesas médicas, hipoteca ou aluguel.4 O  administrador do seu plano poderá explicar se o seu plano tem essas disposições e quaisquer limitações aplicáveis.

Impacto da Lei CARES

Como resultado da Lei de Ajuda, Ajuda e Segurança Econômica do Coronavírus (Lei CARES ) de 2020, destinada a fornecer alívio econômico em meio à pandemia de COVID-19, certas mudanças temporárias foram colocadas em vigor para o ano fiscal em relação a retiradas de planos de aposentadoria e responsabilidade Fiscal. As seguintes alterações se aplicam aos participantes elegíveis.

Um participante elegível é uma pessoa que foi diagnosticada com COVID-19, tem um cônjuge ou dependente diagnosticado com COVID-19, ou teve uma dispensa, licença, redução de horas ou incapacidade de trabalhar devido ao COVID-19 ou falta de cuidados infantis devido ao COVID-19.

A lei declara que os participantes elegíveis podem fazer uma retirada antecipada de até $ 100.000 de 401 (k) s, 403 (b) s, 457s e IRAs tradicionais sem pagar uma multa de 10%. A lei também suspende o imposto obrigatório de 20% retido na fonte que normalmente acompanha as distribuições antecipadas de planos de aposentadoria no trabalho, incluindo 401 (k) s. Os IRAs não têm um requisito de retenção na fonte obrigatório de retirada antecipada.

Um indivíduo tem até três anos para pagar os impostos sobre o saque antecipado ou para depositar o dinheiro de volta em sua conta de aposentadoria. Normalmente, o dinheiro emprestado de uma conta deve ser devolvido em 60 dias.

Os planos de aposentadoria não são obrigados por lei a aceitar esta modificação das regras de retirada antecipada, mas a maioria dos planos deve seguir o exemplo.

A lei cobre saques feitos entre 1º de janeiro de 2020 e 30 de dezembro de 2020.

The Bottom Line

Você deve consultar um consultor financeiro ou profissional de investimento competente antes de agir em qualquer um dos cenários acima. Geralmente, há um custo associado a qualquer consulta (a menos que você possa obtê-la gratuitamente com seu empregador), mas pode valer a pena.

 

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