Quem realmente se beneficia com as transferências de saldo de 0%?

Uma transferência de saldo de cartão de crédito com uma taxa percentual anual de 0% (APR) parece um grande negócio: Pague uma APR de 0% sobre os saldos transferidos por até 21 meses. Essas ofertas podem, na verdade, ser ferramentas que economizam muito dinheiro, se usadas com sabedoria. No entanto, entender as vantagens do banco e da administradora do cartão de crédito antes de se inscrever pode ajudar a evitar erros caros.

O que a empresa ganha

As empresas de cartão de crédito têm vários motivos lucrativos para permitir que os clientes transfiram um saldo do cartão de um concorrente e não paguem juros sobre esse saldo por um ano ou mais. “As empresas de cartão de crédito oferecem ofertas de transferência de saldo de 0% como uma forma de motivá-lo a solicitar seu cartão de crédito”, diz o planejador financeiro Colin Drake, da Marin Financial Advisors em Sausalito, Califórnia.

Em seguida, eles ganham dinheiro com taxas de transferência de saldo e de clientes que não pagam o saldo antes do final do período introdutório, tendo assim seus saldos restantes sujeito às taxas de juros regulares dos bancos. 

“Na maioria das empresas, o custo de aquisição de um novo cliente é alto. As empresas de cartão de crédito estão dispostas a pagar esse custo anunciando seus cartões APR 0% e, em seguida, permitindo o uso da APR promocional por um tempo limitado “, diz Drake.” Eles fizeram todas as pesquisas de que precisam para perceber que isso parece o investimento do líder de perdas muito provavelmente levará a relacionamentos com clientes muito lucrativos para eles. ”

Enquanto isso, taxas

Embora o saldo em uma oferta de transferência de saldo de APR de 0% não acumule juros durante o período definido, desde que cada estudo CompareCards de 2018 mostrou que a taxa média de transferência de saldo é de 3,46%, o que significa que cada $ 1.000 transferidos cria uma média de $ 34,60 em taxas de transferência de saldo.

A taxa anual do cartão de crédito, se houver, é mais uma oportunidade para o emissor do cartão ganhar dinheiro quando um saldo é transferido para um novo cartão. Felizmente, a maioria dos cartões de transferência de saldo não cobra taxas anuais.

Pagamentos atrasados ​​são muito dinheiro

Transferir um saldo para obter uma taxa introdutória de 0% por 12 meses não significa apenas esquecer o saldo. O titular do cartão deve fazer pagamentos mínimos antes da data de vencimento todos os meses ou perderá a alíquota de 0% e poderá ter que pagar uma multa por atraso. Perder a taxa promocional de transferência de APR de 0% significa que o titular do cartão começará a pagar juros sobre o saldo transferido à taxa de penalidade, a menos que o cartão venha com uma APR sem penalidade.

Considere o agendamento de pagamentos mensais mínimos automáticos. Mesmo com esses pagamentos em vigor, defina um lembrete de calendário para garantir que cada pagamento seja realizado antes da data de vencimento e certifique-se de ter o suficiente em uma conta corrente para cobrir o pagamento.

Os bancos adoram fazer vendas cruzadas

Depois que um banco tem um cliente de cartão de crédito, ele pode tentar obter os negócios desse cliente de outras maneiras: uma conta corrente pessoal pela qual o cliente paga uma taxa mensal; uma conta de poupança que rende poucos juros para o cliente, pois o banco empresta esse dinheiro a uma taxa mais alta; ou um empréstimo ou hipoteca de automóvel sobre o qual o cliente da venda cruzada paga juros por anos, até décadas. Sem mencionar uma linha de crédito de home-equity ou outro cartão de crédito que reúna saldo e juros.

Não há nada de intrinsecamente errado com qualquer um desses produtos ou que os bancos ganhem dinheiro com eles, mas sempre que um banco contrata um cliente para um de seus produtos, ele tem a oportunidade de criar um longo relacionamento de venda cruzada. Essa esperança de negócios adicionais é outra razão para ofertas de cartão de transferência de saldo de APR de 0%.

Você é um revólver ou um transator?

“Revólveres”, no jargão da indústria de cartão de crédito, são consumidores que carregam um saldo em seus cartões mês a mês. Eles acumulam juros sobre seus saldos, o que aumenta os resultados financeiros dos bancos.

“Transatores” são muito menos lucrativos porque simplesmente usam seus cartões de crédito como ferramentas para fazer compras e possivelmente ganhar recompensas. Os transatores pagam seus saldos integralmente e dentro do prazo todos os meses. O único dinheiro que os credores ganham com esses consumidores vem das taxas de intercâmbio. Os transatores ganham uma carona gratuita do período de carência sem juros do cartão. Alguns até ganham dinheiro com bônus únicos de cartão de crédito. Mas, foi demonstrado que os consumidores com cartões de crédito de recompensa gastam muito mais em seus cartões do que aqueles sem recompensas. As receitas de intercâmbio geradas pelos transatores são suficientes para torná-los clientes lucrativos, embora menos lucrativos do que os revólveres.