O que é o Sistema Federal de Aposentadoria dos Funcionários (FERS) e como ele funciona?
A menos que você seja um funcionário público, provavelmente nunca ouviu falar do Sistema de Aposentadoria de Funcionários Federais (FERS), mas se você trabalha no setor público ou planeja trabalhar em um futuro próximo, FERS é uma sigla que você logo conhecerá bem.
O Federal Employees Retirement System, ou FERS, é o plano de aposentadoria para todos os funcionários civis dos Estados Unidos. O plano cobre todos os funcionários dos ramos executivo, judiciário e legislativo do governo federal.1
O FERS, entretanto, não cobre militares ou funcionários de governos estaduais ou locais. Os funcionários do FERS recebembenefícios de aposentadoria de três fontes: o plano de benefícios básicos, a Previdência Social e o Thrift Savings Plan, ou TSP.3
Principais vantagens
- O Federal Employees Retirement System, ou FERS, é o plano de aposentadoria para todos os funcionários civis dos Estados Unidos.
- Os empregados do FERS recebem benefícios de aposentadoria de três fontes: o plano de benefícios básicos, a Previdência Social e o Thrift Savings Plan (TSP).
- O plano cobre todos os funcionários dos ramos executivo, judiciário e legislativo do governo federal, mas não o pessoal militar ou funcionários de governos estaduais ou locais.
Plano Básico de Benefícios
O plano de benefício básico é uma pensão em que o empregado recebe um valor determinado, independentemente do valor com que tenha contribuído. O valor depende do tempo de serviço e da média “alta-3”.”Alto-3″ refere-se aos três anos consecutivos de serviço mais altos. Freqüentemente, esses são os últimos três anos em que você trabalhou, mas se você ocupou uma posição de melhor remuneração no início de sua carreira, seus três anos podem ter sido nessa época.
Esse cálculo leva em consideração apenas o seu salário base. Não inclui horas extras, bônus ou outros pagamentos extras. Seus anos de serviço confiável são relatados no formulário SF-50 que você recebe pelo menos uma vez por ano. Então, a agência para a qual você trabalha adiciona um multiplicador de 1% ao seu high-3.
No entanto, os funcionários com 62 anos ou mais com pelo menos 20 anos de serviço receberão um multiplicador de 1,1%. A fórmula do plano de benefício básico é a seguinte:
Salário mais alto x anos de serviço x multiplicador de pensão = benefício de pensão anual
Se você trabalhou 25 anos e ganhou $ 75.000 por ano, seu pagamento mensal seria em torno de $ 1.560, de acordo com a fórmula.
Seguro Social
Ao contrário de alguns planos de previdência públicos, os empregados cobertos pelo FERS pagam ao fundo da Previdência Social à mesma taxa que os empregados privados. Qualquer pessoa que contribua para a Previdência Social pagará 6,2% dos ganhos com a agência que iguala a contribuição.
Se você nasceu em 1975, ganha $ 50.000 por ano e planeja se aposentar aos 65 anos, seus pagamentos estimados seriam de cerca de $ 3.000 por mês ajustados pela inflação ($ 1.500 em dólares de hoje).
Plano de poupança econômica
Pense no Plano de Poupança Thrift como um 401 (k). O Congresso estabeleceu o TSP em 1986 e ele oferece os mesmos tipos de benefícios fiscais e economias que um 401 (k).7 A cada período de pagamento, a agência para a qual trabalha deposita 1% de seu pagamento básico em seu TSP. Além disso, você tem a opção de fazer contribuições adicionais, que sua agência irá igualar (até 5% do seu salário).
Essas contribuições extras têm impostos diferidos e são administradas pelo Federal Retirement Thrift Investment Board. Assim como um 401 (k), você pode escolher como esses fundos são investidos. Ao configurar o TSP, você receberá uma lista de opções de fundos.9
Se você ganhasse $ 40.000 e tivesse contribuições da agência de 5% e uma taxa de retorno de 6%, após 30 anos de serviço, você teria ganho cerca de $ 335.200, ou cerca de $ 1.400 por ano durante 20 anos. Como o TSP não funciona como uma pensão como o plano de benefícios básicos e a Previdência Social, seus ganhos após 30 anos seriam baseados nos fundos que você escolher, na quantidade de dinheiro com que você contribuiu acima do valor que seu empregador depositou e nas condições de mercado que são fora do seu controle.
Assim como um 401 (k), há um limite de quanto você pode contribuir para o seu Plano de Poupança Thrift. Como sua agência corresponde a apenas 5%, fale com um consultor financeiro de confiança sobre como investir fundos adicionais. Pode ser melhor investir fundos não correspondentes em um IRA ou outro veículo de investimento.
“O maior erro do funcionário federal que vejo é não contribuir para o equivalente de 5% da agência. Simplesmente escolher contribuir com 5% e deixá-lo no G-Fund garantirá uma taxa de retorno automática de 100%. Nenhum investidor pode superar isso de forma consistente, “diz Cooper Mitchell, presidente da Dane Financial LLC, em Springfield, Missouri, e criador do FedRetirementPlanning.com.
Tipos de aposentadoria
Aposentadoria por invalidez
Se você completou pelo menos 18 meses de serviço e atende aos requisitos para deficiência, pode receber benefícios de todas as três partes de seu plano de aposentadoria.
Reforma antecipada
A aposentadoria precoce pode incluir a aposentadoria na idade mínima de aposentadoria federal (MRA), que, para qualquer pessoa nascida após 1969, é 57 anos. Também pode incluir aposentadoria antecipada devido à redução da força de trabalho ou descontinuação do serviço devido à separação involuntária.
Aposentadoria voluntária
A aposentadoria tradicional oferece benefícios completos, desde que você atenda a todos os requisitos.
Aposentadoria diferida
Este tipo de aposentadoria é para ex-servidores federais cobertos pelo FERS.
Como você recebe benefícios?
O Escritório de Gestão de Pessoal fornece informações úteis que abrangem as etapas que você precisa realizar para se preparar para a aposentadoria cinco anos antes da data projetada. Quando estiver dentro de dois meses da data de aposentadoria, preencha o formulário obrigatório encontrado no site do OPM. As agências responsáveis trabalharão com você para preencher o requerimento e garantir que você comece a receber os benefícios logo após a data de aposentadoria.
The Bottom Line
Os funcionários qualificados para o FERS recebem benefícios de três planos distintos. Em um mundo onde as pensões estão sendo descontinuadas por empresas e governos, o FERS ainda é visto como um dos melhores pacotes de aposentadoria disponíveis. Alguns acreditam, no entanto, que à medida que o governo federal continuar a controlar os custos, o FERS poderá passar por mudanças que o tornariam menos atraente.