22 Junho 2021 18:54

Critérios de Crédito

O que são critérios de crédito?

Os critérios de crédito são os fatores usados ​​pelos credores para determinar se devem ou não aprovar um novo empréstimo. Embora os credores individuais possam variar nos critérios específicos que consideram, a maioria dos credores converge em torno de um conjunto de cinco fatores básicos.

Principais vantagens

  • Os critérios de crédito são os fatores usados ​​ao avaliar a solidez de uma nova solicitação de crédito.
  • A maioria dos bancos usa um conjunto semelhante de critérios para estimar a qualidade de crédito do mutuário.
  • Alguns fatores, como etnia ou crenças religiosas, são proibidos por lei de serem considerados nessas decisões.

Que critérios são usados ​​para avaliar o crédito?

Os cinco critérios de crédito mais comumente usados são os seguintes:

  • O histórico de pagamento do mutuário (35%)
  • Seu nível de utilização de crédito (30%)
  • A idade média das contas de crédito existentes do mutuário (15%)
  • A composição, ou mistura, de suas contas de crédito (10%)
  • O número de novas consultas de crédito recentes (10%)

Esses fatores são reunidos pelas pontuação de crédito que os pondera em importância como acima, a fim de produzir uma pontuação de crédito abrangentepara o mutuário, neste caso, um conhecido como o FICO score, criado pela Fair Isaac Corporation.(Existem também outras pontuações de crédito de diferentes provedores, mas FICO é o mais usado, sendo considerado em cerca de 90% de todas as decisões de empréstimo).  Com base nessa pontuação, o credor rejeitará ou aprovará o empréstimo e também poderá usar a pontuação para informar os termos específicos do empréstimo oferecidos.

Embora possam parecer complexos, a intenção subjacente dos critérios de crédito é simplesmente estimar a qualidade de crédito do tomador. Os candidatos com histórico de pagamentos regulares e completos e consultas de crédito relativamente pouco frequentes serão favorecidos. Da mesma forma, a maioria dos modelos de pontuação de crédito preferirá candidatos que permaneceram dentro de seus limites gerais de crédito (usar mais de 30% do seu crédito disponível é desaprovado) e que tenham um longo histórico de contas mantidas com responsabilidade. Por outro lado, os candidatos que abriram recentemente várias contas de crédito novas ou que perderam pagamentos no passado serão avaliados de forma menos favorável pela maioria dos modelos de crédito.

30%

A porcentagem de uso de crédito considerada aceitável pelas agências de crédito

Due Diligence Adicional

Além de examinar esses critérios de crédito comuns, os credores às vezes também realizam a devida diligência adicional. Ao fazer isso, eles são frequentemente guiados pelo que se tornou conhecido como “ os cinco Cs do crédito ”, que é uma estrutura coloquial para avaliar a qualidade de crédito de um tomador. Estes consistem no caráter do mutuário, capacidade, garantia, capital e as condições de seus empréstimos.

Em última análise, o credor é livre para considerar qualquer um ou todos esses fatores ao decidir se aprova um empréstimo. No entanto, é importante observar que, devido à legislação de direitos, como o Equal Credit Opportunity Act (ECOA), fatores como raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade e aceitação de assistência pública do mutuário não podem ser considerada na tomada de decisões de concessão de crédito.

Exemplo de critérios de crédito

Sal está solicitando uma linha de crédito pessoal em um banco americano. Como um imigrante recente, ele está ansioso para construir seu histórico de crédito pessoal para se qualificar para uma hipoteca mais tarde.

Ao preparar sua inscrição, Sal começa pesquisando os fatores que são importantes para o banco ao avaliar novos solicitantes de crédito. Ele observa que a maioria dos bancos prioriza fatores como a confiabilidade com que o mutuário efetuou seus pagamentos no passado, o nível geral de crédito usado pelo mutuário e o período de tempo durante o qual o solicitante foi cliente de crédito.

Felizmente, Sal havia planejado com antecedência para garantir que sua aplicação fosse o mais forte possível. Quando ele chegou à América, há cinco anos, ele se inscreveu como usuário autorizado do cartão de crédito de seu primo americano. Ao garantir que ele e seu primo pagassem o cartão de crédito integralmente todos os meses, Sal conseguiu demonstrar um histórico de pagamentos confiável e, ao mesmo tempo, construir um histórico como cliente de crédito.

Desde então, Sal conseguiu obter o seu próprio cartão de crédito e tem tido o cuidado de respeitar o seu limite de crédito, ao mesmo tempo que continua a fazer os seus pagamentos na totalidade e dentro do prazo. Ao compreender e planejar com antecedência, Sal está cautelosamente otimista de que seu pedido de empréstimo será aceito pelo banco, devido à força de seus critérios de crédito.

 

Related Posts