Os empréstimos estudantis são amortizados?
Os empréstimos estudantis são uma das categorias de dívida de crescimento mais rápido nos Estados Unidos. De acordo com o debt.org, os americanos deviam mais de US $ 1,4 trilhão em empréstimos estudantis, com até US $ 2.900 em dívidas estudantis acumuladas a cada segundo. Na verdade, a dívida média dos alunos era de pouco mais de US $ 37.000 por pessoa em 2017. Mas muitas pessoas ainda não sabem o básico sobre empréstimos estudantis. Isso porque há muita desinformação por aí. Portanto, antes de solicitar sua dívida de estudante, é importante entender como elas funcionam, incluindo o que você terá que fazer quando chegar a hora de pagar seus empréstimos. Este artigo analisa o que significa amortizar uma dívida e como seu empréstimo estudantil se encaixa nessa definição.
Principais vantagens
- A amortização se refere ao prazo ou processo de pagamento da dívida, como um empréstimo ou hipoteca.
- Os empréstimos estudantis geralmente são amortizados por serem empréstimos parcelados com pagamentos regulares.
- Os pagamentos são divididos em pagamentos de principal e juros.
- Os mutuários podem obter o melhor em seus cronogramas de amortização fazendo pagamentos extras ou mesmo refinanciando, se isso fizer sentido.
Amortização Definida
Você provavelmente já ouviu o termo amortização enquanto está no banco. Mas você sabe o que isso significa? O termo amortização costuma ser usado para se referir ao termo ou processo de pagamento de dívidas, como um empréstimo ou uma hipoteca. Portanto, uma hipoteca de 30 anos tem um período de amortização de 30 anos. Os pagamentos são normalmente feitos em intervalos regulares – quinzenais ou mensais – e incluem o principal e os juros.
O período ou cronograma de amortização de um empréstimo ou hipoteca começa com o saldo total da dívida. Os credores calculam os pagamentos ao longo da vida do empréstimo, incluindo o principal e os juros. Quando o reembolso começa, os pagamentos cobrem mais juros do que o principal. Mas, à medida que o tempo passa, mais pagamentos do mutuário vão para o pagamento do principal, a ponto de a dívida ser totalmente quitada.
Quando você começa a reembolsar o empréstimo, a maior parte do pagamento é destinada a juros.
Exemplo de Amortização
Organizações privadas como Sallie Mae ou Discover geralmente emitem empréstimos de longo prazo. Para simplificar, o exemplo a seguir assume apenas um empréstimo de 60 meses. Suponha um empréstimo de $ 20.000 com uma taxa de juros de 5% que é reembolsado em 60 parcelas iguais. O valor do pagamento mensal é de $ 377,42. No mês um, o saldo inicial é de $ 20.000 e o pagamento de $ 377,42 é feito. Com base na matemática da amortização, $ 294,09 deste montante são aplicados sobre o principal e $ 83,33 são aplicados sobre os juros. O saldo final no primeiro mês é de $ 19.705,91. No mês dois, $ 295,32 do pagamento de $ 377,42 são aplicados ao principal e $ 82,11 são aplicados aos juros. O saldo final no segundo mês é de $ 19.410,59.
A proporção do pagamento mensal aplicada ao principal aumenta lentamente e o valor aplicado aos juros diminui. No 60º mês, o saldo inicial é de $ 375,86. Durante o mês, são cobrados $ 1,56 de juros, elevando o valor devido para $ 377,42. Isso permite que todo o pagamento cuide do saldo remanescente.
O seu empréstimo estudantil é amortizado?
A resposta curta é sim. Isso porque é um empréstimo a prazo como outras dívidas semelhantes. Os empréstimos estudantis são um empréstimo único, o que significa que não são rotativos e você não pode pedir novamente o dinheiro que já pagou. Assim, eles são amortizados.
Isso significa que a cada mês que um pagamento é feito, uma parte desse pagamento é aplicada aos juros devidos, enquanto outra parte é aplicada ao principal do empréstimo. A cada pagamento, o empréstimo fica menor. Nos primeiros anos de amortização, uma parte maior do pagamento mensal é aplicada aos juros devidos, e não ao principal.
Mas lembre-se, embora seu pagamento permaneça o mesmo até o final do empréstimo, a dinâmica de seus pagamentos muda. Com o passar do tempo, mais de seus pagamentos vão para o pagamento do principal. Mas isso acontece mais tarde – os pagamentos anteriores pagam mais juros do que o principal.
Faça a amortização trabalhar para você
A amortização pode desencorajar alguns tomadores de empréstimos estudantis. Isso porque significa que uma parte maior de cada pagamento é aplicada aos juros devidos sobre o empréstimo no início do período de reembolso. Como resultado, o saldo, ou princípio, devido diminui lentamente, fazendo com que o mutuário sinta que pouco progresso está sendo feito em relação ao pagamento do empréstimo. Em alguns casos, o pagamento mensal do devedor pode nem mesmo cobrir o valor dos juros devidos, o que é conhecido como amortização negativa. Isso faz com que o saldo do empréstimo aumente em vez de diminuir.
Os mutuários com amortização negativa ainda podem se qualificar para o perdão do empréstimo estudantil por meio do programa de perdão do empréstimo de serviço público (PSLF). Os mutuários podem evitar a amortização negativa e pagar seus empréstimos estudantis mais rapidamente, pagando um valor extra a cada mês ou fazendo pagamentos extras. Ao fazer isso, no entanto, é importante especificar que os pagamentos em excesso sejam aplicados ao princípio do empréstimo.
Obtendo mais de sua amortização
Não quer ser controlado pelo período de amortização do seu empréstimo estudantil? Existem algumas maneiras de se antecipar no jogo. Em primeiro lugar, considere pagar mais do que apenas o pagamento mínimo ou obrigatório. Portanto, se você deve $ 350 por mês, considere fazer um pagamento de $ 400, desde que você possa pagar. Mas antes de fazer isso, certifique-se de informar a sua empresa de empréstimos que deseja que o dinheiro extra vá para o principal. Você não quer que esses fundos sejam contabilizados em seu próximo pagamento.
Outra maneira de lidar com o período de amortização e reduzi-lo é fazer pagamentos extras, conforme mencionamos acima. Mais uma vez, pagar mais do que o necessário reduzirá o saldo principal mais rapidamente e reduzirá o valor dos juros que você deve.
E não se esqueça de que você pode refinanciar seu empréstimo – mas apenas se isso fizer sentido para você. Por exemplo, você não quer abrir mão de nenhum benefício que venha com um empréstimo federal para estudantes, como o perdão futuro do empréstimo ou o adiamento do pagamento de juros no caso de empréstimos subsidiados. Se você tiver um empréstimo privado, porém, o refinanciamento pode reduzir sua taxa de juros, o que significa
The Bottom Line
A amortização do empréstimo estudantil pode fazer parecer que você não está fazendo nenhum progresso no pagamento do empréstimo. Mas a amortização é normal para empréstimos parcelados, como empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e até hipotecas. Pague mais em seus empréstimos para reduzir seu principal mais rapidamente e evitar amortizações negativas.